創業經營幾多風險？

　　對于辦公室、單槍匹馬或幾條槍、或者大公司做管理小投資做生意兩不誤，不管什么形式，創業之初首先要有一定的經營風險上的防范意識。

　　一、保險必不可少

　　許多個體創業都對保險很忽略，但買保險是“小投入大保障”，是必不可少的。我這里講的保險有兩項，一是員工人身險(工傷險、意外傷害險、住院險)，二是財產險(盜搶險)。很多小企業是不為員工買工傷或意外傷害險的，雖然勞動法規有規定，更別提醫療方面的險種了。

　　但作為企業主，只要事實勞動關系成立，員工出了意外(工傷、大病、遇劫致死)，企業都脫離不了關系，付出不少。我家以前經營紅磚廠，一個臨時工不小心卷進進料口，結果就導致了我們家磚廠的破產(賠款、處理事件的時間精力)。

　　我的一個朋友，經營一家店鋪，晚上守店的小姑娘被人破門強奸并殺害，雖然破了案，但賠償的還是我的朋友，結果也導致店鋪關門。所以對于員工人身險這一塊，一定要買，這是對公司負責對員工負責，并且費用并不高，一年幾百元/人，除了國家的社保，還有很多的商業險可選擇。

　　至于財產險，對于貨值價值大的商品，就必須要買，大家都知道中國的治安環境，這個也是幾百元保費一年就可保幾十萬財產，也是必要的。我所在的企業，一共有近百家連鎖店鋪，每年發生的盜搶案(白天赤裸裸的搶劫)貨值近百萬，沒有保險賠償不可想象。另外大家每天讀報社會新聞，這一類的案例比比偕是。{page_break}

　　二、安防設施也需要

　　雖然買了保險對公司財產有所保障，但保險并非百分百賠償，并且核保、索賠時間長，事情出多了保費也會升高(保險公司并不是傻瓜，她有精算程序)。所以對一些小企業倉庫或商鋪來說安防設施也是必要的。這里比較有效的一是加固門窗(這個有方法，可惜我在這里說不清楚，必須配圖紙)，但如果留人值班必須注意安全窗的預留。二是在隱蔽處加裝攝像頭，但這種方式還是不能解決事前預防，只能對事后追蹤有幫助，但有總比沒有好，現在市場上的一些安防公司對閉路監控系統的報價也不高，一套大概四五千塊。還有一種就是報警器，便宜的有安裝門窗上的家庭式的蜂鳴器，一開門窗就響，只要十元左右;貴的有連接報警電話的磁接觸或紅外報警器，對沒經驗的案犯有點作用，價格在二三千元間。

　　但個人認為，報警器一類的安防設施，對慣犯甚至有踩點蓄謀的歹徒效果不大，他們都會破解(千萬不要被當成作案指導書)。我們企業有的店鋪就曾經安裝過幾千元一套的報警器，但第二天發現照樣店鋪空空如也。

　　三、要有防業務詐騙意識

　　中國是一個信用體系缺失的社會，社會上大騙子小騙子形形色色，騙術手段也是日新月異。對于新創立的小公司來講，業務開發一向是艱難的，所以很容易在一些訂單詐騙前喪失警惕，導致損失。這里提醒大家的主要有四點：

　　一、新客戶盡量現金交易(注意防止偽鈔)，一手交錢一手交貨。

　　二、對于期票或現金支票交易方式，一定要經過銀行核實，自己也要掌握一定的鑒別技巧，比如印章清晰、公司全稱符合等。現金支票都需要注意到賬后發貨，因為目前開立支票賬戶太容易，一些騙子會在你向銀行查詢時資金打入賬戶，然后在你入賬前迅速轉走(現在可以網上轉賬，銀行下班也可操作)。對于期票(一般是匯票)，銀行匯票信用要高于商業匯票，但背書一定要清楚。

　　三、對于忽然出現的大額訂單或業務機會，一定要高度警惕，往往可能就是詐騙陷阱。而且這類訂單通常伴隨臨時賒欠或預付一半貨款的條件。對于此類詐騙，一定要現款現貨，并且特別注意在貨款沒回收時時刻注意貨物的動向，千萬不要沒確認全額收到貨款時隨意將貨物送給客戶指定倉庫。我工作的企業，曾經有業務員發生過這種事情，業務員接到訂單，現款現貨交易，業務員親自押車送貨，到了客戶指定地點卸貨，然后跟客戶(騙子)到銀行取錢，結果騙子趁業務員不注意溜了，而業務員趕回卸貨點發覺貨物早已轉運，并且倉庫也是臨時租的。

　　四、合同詐騙。這種類型的詐騙我今年就經歷過，對方與你簽訂賒銷合同，提供的營業執照副本(工商部門是不核實身份的，甚至連注冊地址都不核實)、銀行賬號、法人身份證復印件一應俱全，并且一開始還與你現金交易，等到你認為他信用很好一時放松賒欠給他一批價值不菲的貨物時，轉眼就人間蒸發。在這里，對于經濟合同證明文件的核實，稅務(國地)登記證可信度大于營業執照可信度，一般納稅人資格證可信度大于稅務(國地)登記證。對于我所說的防詐騙這一方面，做業務的千萬不要認為交易手續繁瑣影響業務，“小心駛得萬年船”，對正規客戶來說這些都是可以理解和接受的。{page_break}

　　四、資金安全防范

　　俗話說：“用人不疑、疑人不用”。但現實就是這樣殘酷，往往你信任的人卻會背叛你。這里要強調的主要有二點，一是防止員工自盜營業款，二是防止業務人員挪用貨款。

　　對企業的管理來講，要盡量減少崗位或人員直接接觸現金的機會，在金錢面前，很多人是無法抵擋誘惑的，對你的員工，你給他過多的接觸錢財和機會，實際上就是在引誘他犯罪。我以前跟公司的財務人員聊，覺得5萬塊是一個犯罪的臨界點，現在應該10萬塊還有效吧。

　　對于防范員工出現財務問題，首先應該從源頭上做些工作，即是對員工道德品質的審查及以往工作背景的了解，然后對于經手錢財的人員，最好做個經濟擔保，從《勞動法》上講經濟擔保是無效的(《合同法》角度有效，目前這一點是個法律爭議)，但這樣做的目的一是讓你了解到他的家人或朋友，再就是給員工增加一點自律的枷鎖。

　　接下來就是談如何防止員工自盜營業款，這一點可以學習大家經常乘坐的公交車投幣箱，將錢箱(改裝的保險柜)固定在營業場所，收款人員只能投進現金，取出現金由專人定時負責。

　　另外一個就是防止業務人員挪用貨款，許多公司業務員是集業務開發與收款于一身的，這就給了業務人員可趁之機。我們企業就發生過業務員收到客戶貨款不上交而公司以為客戶仍沒付款的事情。對于這類事情，是需要財務監管制度來控制的，一個好的辦法就是定期對賬，由企業財務跟客戶財務直接對賬。

　　最后還要談一點對于大額現金(營業款或貨款)存取銀行的在途安全(銀行以前有現場到企業出納室辦理收款的業務，后來銀行牛大了就取消了)，這一點如果被熟知規律的不良分子知道也是風險很大的。關于防范，我的經驗就是車接車送，最低也要打出租車，并且要形成制度和習慣，千萬不要膀子掛個包就出去了。{page_break}

　　五、選址的幾點補充防范

　　針對商鋪如何選址的文章海了去了，但大都是講商圈選擇的。我這里還補充兩點，是從安全角度的。一是火災防范，從火險防范角度，在商鋪選址時一定要注意房屋結構、與左右臨鋪的連接關系、是否有消防通道、是否有必備的消防設施。在租賃商鋪時，還需要考慮商鋪是否有消防批文，否則你在辦理注冊證照時將無比困難。

　　二是水患防范，這在多雨地區或多雨季節也要注意，大部分貨物都是需要防濕防潮的，并且水患還聯系到用電安全，所以商鋪選址是否處于低洼地區、背后是否面臨河堤都是需要注意的。去年六月的某一天，半夜3點，我們企業一個連鎖店就打電話給我，說商鋪背后河水缺堤，整個店面被淹，幸虧當時水勢把卷閘門沖跨了，里面值班的人能夠出來，這個事情當時是出動了武警沖鋒舟的，當時淹了一個村。

　　六、對潛規則的應付

　　雖然現在中國是法治社會，但創業做生意，有些潛規則還是要知曉的，很感謝吳思先生發明“潛規則”這個詞，用它來形容某些事情真是再合適不過了。我要講的潛規則還是兩個，“黑勢力”和“工商稅務規矩”。“黑勢力”，不可否認“黑勢力”還是存在的，小公司創業做生意，特別是店鋪零售生意，有時候“保護費”就決定了生意的生死，所以小公司創業，對這一點要會應付，只要不太過分，多一事不如少一事，把這個預算進成本費用吧。“工商稅務規矩”或者相對可叫“紅勢力”，中國有句俗得不能再俗的話，叫“上有政策下有對策”，確實中國的政策制度是很好的，但許多好的創業政策成了某些政府部門某些人發財的工具。

　　就拿稅務來講吧，許多小企業或工商個體戶實行的是定額稅，根據你的營業額，這個定額稅是可大可小的，全部都由管區的稅收征管員一句話決定，如果你能給管區的稅收征管員一些好處，你的定額稅就少很多，是絕對劃算的，如果你跟政策較真，對不起，吃虧的肯定是自己。至于稍大的企業，也是有文章做的，什么免稅期、免征點，都是稅局可控制的，這是大家都知道的規矩，誰叫中國征稅也是任務制呢?許多稅局守著大稅源，也是細水長流睜只眼閉只眼盤算的。這就是中國，太多的潛規則，你創業開公司必須通曉。

　　幾年工作經歷，許多事情養成了我“處事不驚”的性格。“處事不驚”就是我送給小公司創業者的最后忠告，造成危機的事故發生了，“慌亂后悔”是于事無補的，忙中只能出錯“雪上加霜”，你需要做的就是有條不紊處理事故，盡快渡過危機，相信“天無絕人之路”，“吃一塹長一智”，經歷就是財富。