從幼兒園到大學(xué) 如何進行家庭教育金儲備黃金計劃

　　有數(shù)據(jù)顯示，教育支出占家庭全年總收入的20%，從幼兒園到大學(xué)，再加上各個階段所需的才藝費、補習(xí)費，粗略計算，至少要45萬元才夠，其中子女就讀大學(xué)的家庭支出最高，如果孩子有留學(xué)計劃，則可能還需要25萬元左右。

　　這筆數(shù)額不菲的理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌詳述了他心目中的黃金計劃。

　　教育金儲備從孩子出生開始

　　調(diào)查顯示，83%的人在孩子的教育費用上感到吃力，54%的家庭在子女身上的支出超出了家庭收入的20%。加之教育費用的開支又具有時間上的剛性，既不能不支出也不能減少或延緩支出，因此及早做籌劃準備是十分必要的。

　　“子女教育金的儲備應(yīng)當(dāng)從孩子出生開始，”劉彥斌表示，“準備同樣數(shù)額的教育金，越早準備越輕松。”

　　做教育金儲備一般以十年為一個周期，逐步完成教育金的積累，減少支出時對家庭財務(wù)造成的壓力。而在這段時間里投資方式也可以分為不同的階段，在孩子年幼的第一階段，可采取較為激進的投資策略。后幾年隨著孩子長大，距離需要使用教育金的時間逐漸縮短，應(yīng)采取穩(wěn)健保守的投資策略。

　　一年以內(nèi)會動用到的教育經(jīng)費，最好用零存整取的方式來進行，就算中途取現(xiàn)，只有利息會打折，不會傷到本金，也不存在違約賠償?shù)娘L(fēng)險。一到三年內(nèi)所需要用到的教育金，可以選擇相對固定收益的產(chǎn)品。而三年后才會用到的儲備，可以選擇波動較大的產(chǎn)品來獲取長期回報。

　　子女的教育金準備應(yīng)該是一個穩(wěn)定而且專門的投資儲備。多位理財專家建議，子女的教育金應(yīng)專戶專用，父母最好另外開設(shè)戶頭。

　　某位名人曾經(jīng)說過：“就算我知道有一間房子明天就會漲一成，也絕對不動用子女的教育基金去投資。”許多父母常會因為家庭臨時出現(xiàn)的重大支出，甚至是以為穩(wěn)賺不賠的投資，而去動用子女教育金，這是錯誤的觀念。

　　另外一方面，在積累子女教育金的過程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把錢留給孩子念書，自己退休后卻失去了生活的保障。雖然讓孩子接受良好的教育是父母應(yīng)盡的義務(wù)，但也別忘了為自己的下半輩子做好準備。

　　“我最不同意家長舍棄自己的養(yǎng)老金送子女留學(xué)，這樣孩子回國后也很難有好的發(fā)展。”劉彥彬表示，“我認為每個人35歲之前理財?shù)闹攸c是為了買房買車結(jié)婚生子，而35歲之后就要首先側(cè)重養(yǎng)老金儲備，其次才是子女教育，因為子女教育所需花費遠比養(yǎng)老少的多。每個家庭應(yīng)該根據(jù)自己的財務(wù)狀況，著手整理家庭資產(chǎn)負債表、每月收支表，看看每一年扣除房貸、生活費、保險費，以及夫妻兩人的退休金準備后，還有多少家庭結(jié)余，再制定適合自己家庭的各項規(guī)劃。”

　　劉彥斌建議，越是收入偏低的家庭教育金儲備的方式應(yīng)該越保守，收入較高的家庭能承受更高風(fēng)險，可以嘗試激進一些。

　　四種最適合家庭的投資方式

　　教育金的籌備方式較多，目前主要有教育儲蓄、教育保險、基金、黃金四種形式。這些產(chǎn)品均有各自的特點，可根據(jù)家庭的風(fēng)險投資偏好進行選擇。

　　在劉彥斌眼里，最好的教育金儲備方式非基金定投莫屬。

　　“在孩子出生之后，最好的辦法是買基金，做基金定投是實現(xiàn)教育金積累最好的方式，投資時間最少5-10年。”

　　一般投資者很難選準投資時點，許多人沒有時間去研究也不知道什么時機買入、什么時機賣出。采用基金定投，不論市場行情如何波動，每個月在固定時間定額投資基金，在基金價格較高時買進的份額較少，而在基金價格較低時買進的份額較多，長期累積，可以有效的回避風(fēng)險，復(fù)利效果也非常明顯。建議風(fēng)險承受力較強的家庭重點關(guān)注。

　　保險也是不錯的教育金儲備方式。所謂教育金保險是一種能夠為子女提供教育基金的保險，屬于儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品，并具有一定的保障功能，以應(yīng)對在不同階段的教育費用。教育金保險為子女教育設(shè)立專門的賬戶，能夠針對孩子在不同成長階段的教育需求，提供相應(yīng)數(shù)額的保險金。目前市場上該保險銷售的大都是分紅型險種，年金給付責(zé)任除了可以提供初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金以外，有的還包含畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金以及退休之后的養(yǎng)老基金。教育金保險并不是一種個人投資行為，它是由保險公司資產(chǎn)管理部進行的專業(yè)投資，以保證資金的安全和持續(xù)穩(wěn)定的增值。

　　“所謂教育保險其實就是一種儲蓄方式，從孩子一出生就可以購買。其最大的特點是?？顚Ｓ?、風(fēng)險波動小。而且，早投入負擔(dān)輕收益高，同時，保險還可以抵御財務(wù)風(fēng)險，轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險，這點是其他理財工具都做不到的。但是其收益也偏低，和定期存款差不多，一般在3%-4%左右，較適合投資保守型的家庭使用。”

　　還有一種不錯的投資方式是購買黃金。黃金一直被看成是財富的象征，具有不可替代的保值功能，在目前通脹預(yù)期如此強烈的大背景下，黃金更是受到很多人的追捧。但是對普通投資者而言，很難準確判斷黃金的未來走勢，因此一次性大筆投資是具有風(fēng)險的，黃金更適合定期投資。目前部分銀行就推出了黃金定存性質(zhì)的產(chǎn)品，長期的分批買入，能夠更好的平衡風(fēng)險。另外，如中信銀行與南非標準銀行雙方合作開發(fā)的“黃金聯(lián)系型理財產(chǎn)品”掛鉤倫敦現(xiàn)貨黃金價格，也是當(dāng)前不錯的選擇。產(chǎn)品的投資收益隨著黃金價格上升而上升，然而當(dāng)黃金價格下滑時，投資者不會損失本金。A款產(chǎn)品可能實現(xiàn)的收益率在0.36%-7.36%之間，其中高限是同期定期存款利率的3.27倍，適合于激進型投資者;B款產(chǎn)品可能實現(xiàn)的收益率在1.35%-4.5%之間，適合于穩(wěn)健型投資者。

　　另外一種方式是教育儲蓄，投資雖然穩(wěn)定但收益有限，而且有數(shù)額限制，上限是2萬元，且要在孩子上小學(xué)4年級以后方可購買，對于教育金儲備增值的作用會比較小。

　　劉彥斌提出：“綜合來看，收入比較高的家庭可以選擇以黃金和基金為主的投資方式，而普通收入家庭可以更多的關(guān)注教育儲蓄和保險。如果你厭惡風(fēng)險，那么選擇黃金和保險。但是沒有一種理財計劃能夠適用所有家庭，圍繞各個家庭不同的財務(wù)狀況制定計劃是最重要的，另外還應(yīng)該每季檢查計劃是否仍符合自己的投資目標。”