收入穩(wěn)定的一家三口如何規(guī)劃理財？

　　【理財規(guī)劃案例】

　　彭先生，48歲，醫(yī)生，老婆48歲，也是一名醫(yī)生。彭先生的兒子在外地讀大學(xué)，學(xué)醫(yī)，還有一年畢業(yè)，一年生活費和學(xué)費的總開銷在2萬左右。彭先生一家三口和他的父親住在一起，父親已經(jīng)退休，每月的退休金為2000多元。彭先生一家的年收入在35萬左右。

　　彭先生和他的老婆都有社保，并且都買了商業(yè)養(yǎng)老保險，現(xiàn)在繳費期已經(jīng)滿了，等到60歲就能開始領(lǐng)錢。彭先生沒有買車，房子有三套，一套自己住，另外兩套在裝修，沒有房貸。目前彭先生家里的月開銷不到3000元。最近他借了140萬給親戚做生意，每年親戚會給他10%的利息，即14萬。

　　彭先生平日工作比較忙，沒有時間來打理自己的資金，之前也買過一點銀行的理財產(chǎn)品?，F(xiàn)在沒有任何的投資。彭先生有現(xiàn)金存款200萬，希望能有專業(yè)人士給他做一個系統(tǒng)的分析，讓他更好地打理自己的資產(chǎn)。

  　【具體分析】

　　家庭資產(chǎn)狀況分析

　　彭先生目前處在家庭成熟期，財富積累即將達到高峰，在這樣的時期內(nèi)，彭先生家庭基本開支趨于穩(wěn)定，子女也即將完成學(xué)業(yè)，獨立工作，家庭成員將會隨著子女的獨立而減少，收入也將達到巔峰，支出可望降低，是準(zhǔn)備退休金的黃金時期，積累的資產(chǎn)也將達到巔峰，要逐步降低投資風(fēng)險，準(zhǔn)備退休，同時應(yīng)該在退休前還清所有的負(fù)債。首先，我們來看一下彭先生的家庭量化指標(biāo)：

　　彭先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表情況，主要有以下特點：

　　1、家庭流動資產(chǎn)偏高：彭先生目前有200萬的資金在銀行做活期，鑒于彭先生家庭收入穩(wěn)定，建議降低流動資金，只需準(zhǔn)備半年的日常開銷金額3-5萬即可，剩余資金做一些金融產(chǎn)品，以提高資產(chǎn)投資報酬率。

　　2、家庭無金融資產(chǎn)配置：彭先生的家庭總資產(chǎn)為460萬，無負(fù)債，無還款壓力，保費也結(jié)清。家庭的凈儲蓄率可達82%，結(jié)余較多，家庭除了自住房外，另外的投資房還未產(chǎn)生收益。

　　3、家庭保障不足：

　　目前彭先生夫妻二人的年繳養(yǎng)老型保費已經(jīng)結(jié)清，兩人可分別在退休后領(lǐng)取一年5000元的補充養(yǎng)老金，結(jié)合家庭目前開銷以及消費的習(xí)慣，兩人的保障金額不足，并且保障不夠全面，建議稍做增加。{page_break}

　　資產(chǎn)配置相關(guān)建議

　　彭先生目前主要有以下幾個目標(biāo)：一、繼續(xù)完善家庭保障；二、進行資產(chǎn)配置，保證家庭人員在即將退休的階段以及未來的退休生活財務(wù)穩(wěn)健，生活舒適；三、希望每年資產(chǎn)能夠有5%-10%的投資回報率。

　　據(jù)此，有以下資產(chǎn)配置建議：

　　應(yīng)急資金投資分配彭先生目前的備用資金過多，可預(yù)留3萬元活期或者貨幣市場基金，作為應(yīng)急備用金，其余資金用于收益更高的金融投資。此外，彭先生夫妻工作穩(wěn)定，趁著還在上班可以申請信用卡，充分利用財務(wù)杠桿，享受免息期以解燃眉之急。

　　多元化投資多元化投資可以分散投資風(fēng)險，還能夠獲得來自于各個投資領(lǐng)域的市場機會。由于彭先生目前的投資有兩個，一個是除開自住的兩處房產(chǎn)，但是目前兩處房產(chǎn)都在裝修和閑置階段，都沒有產(chǎn)生收益；另外一個投資就是參與了親戚的生意，這種情況我們認(rèn)為這是一個高風(fēng)險高收益的投資行為，雖然承諾的收益率比較好，但是持續(xù)獲得收益以及本金的安全具有很大的不確定性，所以彭先生非常有必要配置銀行類金融產(chǎn)品。

　　彭先生已經(jīng)選購過一些銀行類理財產(chǎn)品，所以具有一定的投資經(jīng)驗，那么我們在配置產(chǎn)品時可以選擇風(fēng)險適中的銀行固定收益類和以債券為主要投資方向的基金類產(chǎn)品，都可以獲得穩(wěn)健的收益。同時，彭先生夫妻也可以將每月工資的結(jié)余做一份基金定投，為未來做養(yǎng)老補充，也是一種不錯的選擇。

　　完善家庭保障考慮到彭先生夫妻的職業(yè)穩(wěn)定，單位應(yīng)當(dāng)給夫妻二人購買了一些基本的保險品種，但是考慮到保額的充分性，也可以補充一些兩全壽險產(chǎn)品，保險的儲蓄功能在一定程度上為將來的養(yǎng)老提供保障；再附加一些住院醫(yī)療和人身意外保險，對原來的保險也可以做一個補充。彭先生有三套住房，建議彭先生投保房屋和家庭財產(chǎn)險，來保證固定資產(chǎn)投資的安全性。