刷卡手續費行業分類將取消 費率統一或破套碼

　　國務院辦公廳印發《關于促進內貿流通健康發展的若干意見》，提出“盡快完善銀行卡刷卡手續費定價機制，取消刷卡手續費行業分類，進一步從總體上降低餐飲業刷卡手續費支出”。

　　某股份制銀行收單業務負責人就此對記者稱，取消刷卡手續費分類，一方面是針對目前收單價格戰和套碼嚴重的亂象，另一方面也是為了給實體商業減負。

　　給實體經濟繼續減負

　　據了解，在央行牽頭下，銀聯連同第三方支付機構已經和包括發改委在內的監管部門，就收單規則的調整討論過數輪，并形成了“借貸分離、統一商戶類別”的新規則。取消刷卡手續費行業分類，監管部門很早就向商業銀行吹過風。

　　2013年2月，在發改委的主導下，銀行卡刷卡手續費曾進行過一輪下調。餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續費標準分別由原先的2%、1%、0.5%、0，變為1.25%、0.78%、0.38%和0;其中，餐飲娛樂類降幅達到37.5%，其余降幅在22%～24%之間。

　　“上次下調側重于給實體經濟減負，這次側重于消除刷卡手續費的價格多軌，但減負也是一部分原因。”前述銀行收單業務負責人對記者稱，“收單市場混亂的最終埋單人還是持卡人和商戶，現在實體商業的利潤率越來越薄，每年‘兩會’都有很多提案要求降低銀行卡手續費。”

　　線下收單差別費率將終結

　　若取消刷卡手續費行業分類，意味著已經實行多年的按行業實行的差別費率制度將終結。

　　早在2003年，央行曾出臺“中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法”，即126號文，這一文件成為銀行卡差別費率標準的肇始，已經實行了將近11年。

　　一名支付業內資深人士回憶，當時央行制定差別費率的動機是為了鼓勵收單。因為那時POS機具很貴，初期投入太大，大家都不愿意做收單，所以人為設定了幾個高收益市場：餐飲娛樂、賓館、珠寶金飾等，刷卡費率2%;整個收單市場也根據行業劃分成了四大類。

　　但最近幾年，隨著收單市場變得越來越有利可圖，加之銀行和第三方都意識到收單業務的特殊價值，大家都愿意做收單了，收單市場的玩家一下子多了近百倍。原有的價格漏洞也一下子被放大了。

　　所謂價格漏洞，是指收單市場愈演愈烈的套碼行為。“套碼”即違規套用低費率行業的商戶類別碼(MCC)。根據商戶的主營業務和行業屬性不同，由收單機構為商戶設定一個“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續費就由這一代碼決定。不同的MCC對應不同的費率。為了搶占市場，不少收單機構就會為商戶安排費率更低的MCC碼，商戶就能少付手續費，收單機構也獲得相應回扣。

　　比如，本來一個飯店商戶該裝屬于餐館代碼的POS刷卡機，并按相應標準收費，但現在有些第三方支付機構就直接給裝上“三農”類的POS機，幫助商戶降低刷卡費用。

　　針對這種現象，據媒體報道，中國銀聯曾向多家第三方支付企業開過巨額罰單，央行也在今年暫停了多家收單機構新增商戶。

　　“但是，在目前的罰款傳導機制下，銀聯給第三方支付企業開的罰單都不是由他們承擔的，最后都落到了代理商頭上。所以，也不能限制第三方繼續套碼的行為。”前述股份制銀行收單業務負責人稱。該人士認為，在這種情況下，取消刷卡手續費的行業分類，違規套碼的優勢將變小，這有利于銀行收單業務的發展。

　　與此同時，該人士認為，隨著O2O業態的蓬勃發展，線下收單業務向線上遷移是大趨勢。線上收單的成本遠遠低于線下收單，因此費率也更低(借記卡0.25%，信用卡0.5%)，線下收單的價格也將逐漸向線上靠攏。“現在收單機構的收單終端都在往小型化和廉價化發展，這就是一個表現。”