刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類將取消 費(fèi)率統(tǒng)一或破套碼

　　國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見》，提出“盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價機(jī)制，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出”。

　　某股份制銀行收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人就此對記者稱，取消刷卡手續(xù)費(fèi)分類，一方面是針對目前收單價格戰(zhàn)和套碼嚴(yán)重的亂象，另一方面也是為了給實(shí)體商業(yè)減負(fù)。

　　給實(shí)體經(jīng)濟(jì)繼續(xù)減負(fù)

　　據(jù)了解，在央行牽頭下，銀聯(lián)連同第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)和包括發(fā)改委在內(nèi)的監(jiān)管部門，就收單規(guī)則的調(diào)整討論過數(shù)輪，并形成了“借貸分離、統(tǒng)一商戶類別”的新規(guī)則。取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，監(jiān)管部門很早就向商業(yè)銀行吹過風(fēng)。

　　2013年2月，在發(fā)改委的主導(dǎo)下，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)曾進(jìn)行過一輪下調(diào)。餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類商戶的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別由原先的2%、1%、0.5%、0，變?yōu)?.25%、0.78%、0.38%和0;其中，餐飲娛樂類降幅達(dá)到37.5%，其余降幅在22%～24%之間。

　　“上次下調(diào)側(cè)重于給實(shí)體經(jīng)濟(jì)減負(fù)，這次側(cè)重于消除刷卡手續(xù)費(fèi)的價格多軌，但減負(fù)也是一部分原因。”前述銀行收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對記者稱，“收單市場混亂的最終埋單人還是持卡人和商戶，現(xiàn)在實(shí)體商業(yè)的利潤率越來越薄，每年‘兩會’都有很多提案要求降低銀行卡手續(xù)費(fèi)。”

　　線下收單差別費(fèi)率將終結(jié)

　　若取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，意味著已經(jīng)實(shí)行多年的按行業(yè)實(shí)行的差別費(fèi)率制度將終結(jié)。

　　早在2003年，央行曾出臺“中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法”，即126號文，這一文件成為銀行卡差別費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的肇始，已經(jīng)實(shí)行了將近11年。

　　一名支付業(yè)內(nèi)資深人士回憶，當(dāng)時央行制定差別費(fèi)率的動機(jī)是為了鼓勵收單。因?yàn)槟菚rPOS機(jī)具很貴，初期投入太大，大家都不愿意做收單，所以人為設(shè)定了幾個高收益市場：餐飲娛樂、賓館、珠寶金飾等，刷卡費(fèi)率2%;整個收單市場也根據(jù)行業(yè)劃分成了四大類。

　　但最近幾年，隨著收單市場變得越來越有利可圖，加之銀行和第三方都意識到收單業(yè)務(wù)的特殊價值，大家都愿意做收單了，收單市場的玩家一下子多了近百倍。原有的價格漏洞也一下子被放大了。

　　所謂價格漏洞，是指收單市場愈演愈烈的套碼行為。“套碼”即違規(guī)套用低費(fèi)率行業(yè)的商戶類別碼(MCC)。根據(jù)商戶的主營業(yè)務(wù)和行業(yè)屬性不同，由收單機(jī)構(gòu)為商戶設(shè)定一個“MCC碼”，商戶繳付的刷卡手續(xù)費(fèi)就由這一代碼決定。不同的MCC對應(yīng)不同的費(fèi)率。為了搶占市場，不少收單機(jī)構(gòu)就會為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)也獲得相應(yīng)回扣。

　　比如，本來一個飯店商戶該裝屬于餐館代碼的POS刷卡機(jī)，并按相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，但現(xiàn)在有些第三方支付機(jī)構(gòu)就直接給裝上“三農(nóng)”類的POS機(jī)，幫助商戶降低刷卡費(fèi)用。

　　針對這種現(xiàn)象，據(jù)媒體報(bào)道，中國銀聯(lián)曾向多家第三方支付企業(yè)開過巨額罰單，央行也在今年暫停了多家收單機(jī)構(gòu)新增商戶。

　　“但是，在目前的罰款傳導(dǎo)機(jī)制下，銀聯(lián)給第三方支付企業(yè)開的罰單都不是由他們承擔(dān)的，最后都落到了代理商頭上。所以，也不能限制第三方繼續(xù)套碼的行為。”前述股份制銀行收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人稱。該人士認(rèn)為，在這種情況下，取消刷卡手續(xù)費(fèi)的行業(yè)分類，違規(guī)套碼的優(yōu)勢將變小，這有利于銀行收單業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　與此同時，該人士認(rèn)為，隨著O2O業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，線下收單業(yè)務(wù)向線上遷移是大趨勢。線上收單的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于線下收單，因此費(fèi)率也更低(借記卡0.25%，信用卡0.5%)，線下收單的價格也將逐漸向線上靠攏。“現(xiàn)在收單機(jī)構(gòu)的收單終端都在往小型化和廉價化發(fā)展，這就是一個表現(xiàn)。”