企業(yè)將存款包裝成“風(fēng)險(xiǎn)保證金”

　　導(dǎo)致銀行無(wú)法在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金上真正進(jìn)行監(jiān)管的，歸根結(jié)底，是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管措施遲遲未能出臺(tái)。

　　最近，經(jīng)常有人派傳單稱有高收益理財(cái)產(chǎn)品銷售，相比銀行的理財(cái)產(chǎn)品，這些公司的收益確實(shí)很吸引人，都是10%左右，甚至更高。

　　“但我還是不敢買，畢竟是不知名公司的產(chǎn)品。”黃小姐說(shuō)。不過(guò)，前幾天，同樣在路上遇到的理財(cái)產(chǎn)品推銷，黃小姐竟心動(dòng)了，原因是這家名叫“錦繡錢程”的理財(cái)產(chǎn)品是與銀行有合作的，年息有10%。

　　黃小姐拿出傳單告訴記者，因?yàn)檫@一次銷售小姐說(shuō)是跟平安銀行合作的，可以放心。記者看到，宣傳單上赫然寫(xiě)著“與平安銀行合作建立風(fēng)險(xiǎn)撥備金1000萬(wàn)，保障預(yù)期兌付”。

　　黃小姐想知道，P2P公司與銀行合作，是不是真的比較可靠。

　　為此，記者昨日登錄了“錦繡錢程”的官網(wǎng)，也看到了顯眼位置有“1000萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)撥備金”的宣傳語(yǔ)，打開(kāi)一看，只見(jiàn)頁(yè)面顯示“風(fēng)險(xiǎn)撥備金一千萬(wàn)(2014-12-19)”及一張圖片，顯示的是該公司在平安銀行的企業(yè)活期存款可用余額，為10571811.00元。

　　從官網(wǎng)的信息看，則并無(wú)顯示與平安銀行合作。

　　隨后，記者致電官網(wǎng)提供的客服電話。關(guān)于記者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)撥備金的咨詢，接線工作人員坦承，風(fēng)險(xiǎn)撥備金是該公司自己成立的，存在平安銀行，并未與銀行合作。

　　不愿意透露姓名的某銀行相關(guān)人士告訴記者，最近，P2P企業(yè)很喜歡抱銀行“大腿”，一些企業(yè)明明只是存錢到銀行，然后就大肆宣傳與銀行有合作。

　　無(wú)獨(dú)有偶，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，另一家以“風(fēng)險(xiǎn)備用金”為賣點(diǎn)的P2P企業(yè)e速貸，在官網(wǎng)顯眼位置就打出“e速貸與某銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手3000萬(wàn)風(fēng)險(xiǎn)備用金重磅落戶”的字眼，隨后記者向該銀行求證，得到的答復(fù)是：3000萬(wàn)只是定期存款。

　　前述相關(guān)人士指出，所謂的“風(fēng)險(xiǎn)備用金”或“風(fēng)險(xiǎn)撥備金”，是P2P企業(yè)以利潤(rùn)或者募集資金計(jì)提，在項(xiàng)目出現(xiàn)逾期或者風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候啟用，以先行墊付給投資者的一筆資金。

　　“如果是企業(yè)自己成立的所謂‘風(fēng)險(xiǎn)備用金’等，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是一筆普通的存款，銀行不會(huì)對(duì)這筆資金進(jìn)行監(jiān)管，也意味著企業(yè)只要提供正確密碼和密鑰，就能隨時(shí)取走這筆錢。”該人士告訴記者，這種情況下，只能靠企業(yè)自覺(jué)執(zhí)行，并無(wú)來(lái)自第三方的約束。

　　如果是P2P企業(yè)與銀行合作建立的風(fēng)險(xiǎn)備用金，那么雙方必須簽約，約定繳存比例及啟用條件，而每一次啟用資金也必須是符合條件下經(jīng)銀行審批。只有這種情況下，銀行才起到監(jiān)管的作用。

　　而P2P多位業(yè)內(nèi)人士也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由銀行“監(jiān)督”及“銀行公布使用情況”表示存疑。“所謂的和銀行合作搞風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，多是以噱頭為主。” 51金服董事長(zhǎng)李錫對(duì)記者表示，這些資金僅僅是以存款的形式放在銀行。而平臺(tái)真正出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之后，這筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金該如何對(duì)于投資人進(jìn)行賠付，賠付率是多少，是全賠還是部分賠償，都沒(méi)有定論。

　　廣東南方金融創(chuàng)新研究院高級(jí)研究員馬志華也稱，P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金方面并沒(méi)有什么固定的運(yùn)作模式，也沒(méi)有真正達(dá)到和銀行之間的合作，“資金放在銀行，銀行是不可能對(duì)這筆款有任何的監(jiān)管的義務(wù)和權(quán)力，也不可能由銀行來(lái)公布其款項(xiàng)的使用情況，所謂的使用情況只是平臺(tái)自己公布而已。如果平臺(tái)真正出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)一些項(xiàng)目進(jìn)行代償，也是平臺(tái)自己的動(dòng)作，銀行沒(méi)有任何權(quán)力去動(dòng)這筆錢。

　　也就是說(shuō)，銀行無(wú)法給P2P平臺(tái)做任何信用上的背書(shū)。