多數收益率不到4.5% 高收益未必能實現

　　隨著春節的臨近，榕城部分銀行理財產品收益率提高到5%以上。但記者昨日獲悉，這些產品主要是非保本浮動收益類型，作為傳統資金穩健投資渠道的銀行理財產品收益率整體仍在下降，市面上多數理財年化收益率已下降至4.5%左右。

　　據了解，理財產品收益率下降會有滯后性，每次降息剛開始銀行理財產品收益率下降不是很明顯，但累積一段時間，收益率下降幅度就會有所體現。去年10月下旬再次降息后，近兩個多月銀行理財產品收益率累積下降幅度頗為明顯。榕城銀行理財師認為，未來仍有繼續降息可能。

　　記者走訪榕城銀行看到，處于發售的銀行理財產品預期收益率高的超過4.5%，多數降至4.5%以下。其中，大銀行發售的理財產品預期年化收益率相對更低，在榕一家大銀行179天理財產品預期年化收益率只有4.15%，112天的預期年化收益率為4.05%，91天的預期年化收益率則降至3.9%，42天的預期年化收益率則為3.75%。

　　在榕銀行人士表示，去年11月初有客戶購買了3個月期限的理財產品，當時預期年化收益率可達4.9%。近日產品快到期了，客戶前來咨詢發現該行發行的同期限理財產品預期年化收益率已降至4.5%，下降了0.4個百分點。這意味著10萬元購買此款理財產品，比前兩個多月購買實際收益會減少100元。

　　據分析，央行多次降息后，理財產品收益率一路下滑，普遍收益率從2014年最高達到7%降到6%，再降到5%以下。與去年同期進行對比，現在理財產品預期收益率普遍降低1個百分點以上。一家股份制銀行福州倉山支行國際金融理財師張女士表示，銀行理財產品收益率下降主要是受多次降息影響。

　　此外，這幾天一些銀行給客戶發短信說，臨近春節理財產品收益率攀升到了5%。

　　這些理財產品有何特點?記者對比后發現，收益率超過5%的產品以非保本浮動收益型為主，最終收益未必是該預期收益，而且期限短的購買門檻不低。

　　比如，本地一家股份制銀行推出的1096天理財預期年化收益率是5.15%，28天理財購買門檻是5萬元，預期年化收益率也達到了5.15%。另一家銀行一款90天理財產品，預期年化收益率為5.1%，投資起始金額高達100萬元。市場上還有一款91天理財，5萬元起投，最高預期年化收益率為8.05%。

　　而且多數銀行要求，購買預期收益率超過5%的理財產品，投資者須到柜臺簽訂紙質合同，明確雙方的權益和風險。收益率低于5%的理財產品則可以在網上銀行購買。

　　另外，如果客戶資金可供投資的時間不長，可購買銀行天天理財或貨幣基金。天天理財門檻為5萬元，資金量較小的客戶可以選擇貨幣基金。目前在榕銀行天天理財產品預期年化收益率高的為3.5%。此外，相比貨幣基金買賣有時間限制，銀行天天理財一般可在每個工作日自由申購和贖回。市民如有此類超短期理財需求，應在春節前幾天提前出手。