刀片利潤增厚的信貸成本中小服裝企業在融資路上步履艱辛

　　調查顯示，只有15%的中小企業能夠從銀行成功融資。而與微薄的經營利潤相比，高達12%的綜合融資成本，又讓這些“幸運者”倍感壓力。降低融資成本的呼聲，從未停止過。

　　高成本讓中小企業吃力

　　位于江漢經濟開發區的某科技型中小公司，今年一季度以知識產權抵押，從銀行獲得貸款500萬元。公司燃眉之急得解，老板卻開始為高昂的融資成本發愁。銀行給的貸款利率在基準利率上上浮30%，接近9%，加上擔保費和其他中間費用，最后實際融資成本高達12%。

　　不少中小企業主抱怨，不僅銀行利率上浮，融資時還被要求支付“賬戶管理費”、“融資顧問費”等多項費用。即使獲得貸款，也無法獲得全額現金貸款，其中很大一部分由承兌匯票代替。

　　與此同時，中小企業的利潤卻甚微，有調查顯示，服裝業中小企業平均利潤率只有7%。

　　一邊是刀片利潤，一邊是增厚的信貸成本，中小企業步履艱辛。

　　對于中小企業的融資貴，中國金融期貨交易所總經理朱玉辰指出：銀行業的利潤主要靠存貸利息差。銀行貸款對不同企業的差別很大，國企的利率可能是8%，民企的利率則要12%。

　　國企是銀行積極爭取的對象，議價能力高，貸款利率相對低。為了保證利潤，銀行將議價能力低的中小企業貸款利率抬高就不足為奇了。

　　另一接受采訪的股份制銀行人士表達得更直接 ：中小企業貸款風險高是不爭事實，根據風險收益匹配原則，銀行應該收取高利息。

　　貸款利率有望同信用掛鉤

　　對于上述股份制銀行人士提及的風險收益匹配原則，不少中小企業負責人并不認同。

　　“有些公司信用記錄優良，經營前景很好，可銀行不問青紅皂白，一律要求貸款利率上浮30%以上，這對守信的企業很不公平。”某中小企業負責人很委屈。

　　浦發銀行趙先信認為，目前國內貸款利率高低主要取決于信貸額度松緊。“額度緊張，利率就提升，額度一放開，利率也跟著下來了。”他認為，市場化的利率，應該是與資信度掛鉤，不良率高的，利率同時也高。

　　上海普蘭金融服務有限公司總經理李映輝認為，近年來我國貨幣政策變動過于頻繁，一寬一緊對大企業可能影響不大，中小企業往往可能傷筋動骨。

　　上海農商銀行副行長史美樑坦言，應該從貸款的可得性、貸款的公正性、貸款定價的合理性入手，解決小微企業融資難題。

　　5月份，國務院發布《關于進一步支持小型微型企業健康發展的意見》，首次明確銀行可自主確定對中小企業的貸款利率，資信度及不良貸款記錄將直接影響中小企業的貸款利率及貸款額度。

　　民生銀行武漢分行個人金融部總經理張昊指出，未來在開展中小企業貸款業務時，將主要考核企業資信度及貸款記錄來決定貸款利息。在分析借款人信用狀況的基礎上，銀行對單筆貸款的風險做出全面評估，針對不同等級的客戶，預估不良貸款發生率，適當提高或降低貸款利率和額度。

　　降低成本有竅門

　　東亞銀行中小企業部副總經理王玉東指出，股份制銀行放款速度快，融資成本相對高些;大型商業銀行審批更嚴格些，融資成本相對較低，關鍵在于中小企業是想快速融資還是低成本融資。

　　在目前利率尚無法實現市場化的情況下，多家銀行建議，企業可以選擇不同擔保方式和不同產品來降低成本。

　　在融資成本中 ，中間費用是筆不小的開支，以擔保費為例，一般為貸款額2%-3%。建設銀行湖北省分行小企業業務部總經理彭靖遷表示，為了幫助中小企業節約融資成本，該行進行了產品與模式的創新，聯保方式就是其一。據他介紹，由地域相近或業態相近的3-5家中小企業自愿組成聯保體，相互擔保，相互增信，省去了找擔保公司的環節，單戶最高可貸2000萬元，可使融資成本降低20%-30%。

　　節省資金占用時間是另一種省錢方式。

　　中小企業用款時間急、期限短，針對此特點，有銀行推出一種循環貸產品，可隨借隨還。

　　“周轉易”便是招行針對中小企業推出的一款循環貸款產品。客戶一次性簽訂借款合同之后，在合同規定的有效期內，可通過網上銀行自助提款和還款，不用錢的時候就不算利息。

　　以實際使用資金半年為例，傳統的貸款企業需承擔整年利息，如果選擇循環貸款產品，中小企業只需承擔半年利息，節省成本近50%。