住房公積金：職工利益咋保障

　　近日，一則報道將住房公積金制度推上風口浪尖，引發有關“取消住房公積金”是否可行的爭論。有專家認為，住房公積金制度已不適應新形勢，然而“一消了之”絕非上策，如何保障職工利益?在住房保障環節，有無可替代的金融支持手段?現有政策還可以在哪些方面“微調”等課題有待進一步探討。

　　伴隨房價上漲，搭上“房”的話題都會觸動購房者的敏感神經。

　　近日，中國勞動學會副會長蘇海南在接受媒體采訪時就表示，“建議取消住房公積金”。理由很直接，住房公積金使用率偏低，主要是被高、中收入者所獲得，加大收入差距，已違背政策初衷。

　　《全國住房公積金2015年年度報告》顯示，2015年住房公積金實繳職工12393.31萬人，而全年發放個人住房貸款312.50萬筆。由此推算出，當年支取公積金人數只占到繳存人數的2.5%左右。

　　“職工繳納住房公積金既不是只繳納一年、也不是都在同年提取使用，人群比例不是一個好的衡量指標。”北京師范大學經濟管理學院教授李實告訴筆者，這項制度服務多少人、服務力度如何，還要看存貸比例。2015年，全國住房公積金貸款額占到繳存額的70%。“即使達到七成也不高，這意味著住房公積金年繳存仍有余額，未被全部利用。”

　　同為居民購房的金融支持形式，住房公積金貸款和商業貸款，購房者更愿意選擇誰?“多數購房者會選商貸，而非公積金貸款”，從業5年的鏈家地產中介王猛告訴筆者，公積金貸款的優勢是利率偏低，但目前商貸利率也不算高，最主要是商貸可以獲得高貸款、低首付。

　　目前，公積金貸款超過5年的貸款利率為3.25%，相比商貸利率略低;20年的貸款利率為4.9%。如果分別用公積金貸款和商業貸款100萬元，分20年等額本息償還，兩者的月均還款額相差了不到1000元。

　　利率優勢不明顯，貸款總額度上卻輸商貸不少，成為多數購房者不使用公積金貸款購房的主因。

　　根據中央國家機關住房資金管理中心公開發布的信息，國管公積金貸款購買首套房的最高額度為120萬元，二套貸款最高額度為80萬元。

　　“商貸則沒有最高限額，最多貸評估價的七成。一般的材料就是提交工資證明，如果貸款額度太多，就要看銀行流水。”王猛說，商貸可貸款額度高、批貸放款周期短，受到很多業主喜歡。

　　對于公積金貸款的審批材料繁復、程序多的情況，正在辦理中的齊小姐深有體會。齊小姐向單位申請提取住房公積金，卻被要求同步提供老公的提取信息和結婚證，“就因為房本先寫了老公的名字”。

　　“現在想把順序改過來也無濟于事，畢竟老公是主貸人，他那邊的手續就會更麻煩。”齊小姐不免擔心，房本上名字的前后順序會不會影響其他事務辦理，房子是婚后共同購買，但確實用了自己的購房資格。

　　“取消住房公積金制度”的建議，最初來自于北京師范大學中國收入分配研究院今年8月份發布的一份報告。

　　在李實看來，住房公積金制度已不適于現在的住房保障需求。一方面商貸發展比較完善，完全可以補充住房金融體系，市場化運作效果也更好;另一方面，繳納人群中，公務員和事業單位員工占比過大，這種強制性補貼模式，會加大收入分配的不平等;此外，就是大部分繳存公積金的人群，無法享受到這一福祉，造成錯位。

　　而對于普通職工來說，取不取消不是重點，有沒有更好的購房金融解決方案作為替代，才是他們最關心的。

　　北京姑娘江童就支持取消住房公積金，“一是，公積金如果轉為工資發放，每月到手的收入多了，不用非得等退休一并領取;二是即使再購房，商貸也完全可以補充到。”

　　“職工利益不受損害是基本原則，如果取消公積金制度，在貸款和企業補貼環節都應做出補充。”李實具體解釋稱，在貸款環節，商貸已經可以作為有效替代，另外貼息貸款的形式也值得探索，管理辦法更簡單;而在企業補貼環節，住房公積金可變為工資的一部分，發放給員工。

　　面對“貼息貸款能否達到公積金補貼效果”的追問，李實說，貼息貸款應有政府來解決，通過放低利率，整體降低購房者的貸款成本，以達到對剛需購房人群進行金融支持的目的。

　　在反對取消住房公積金的業內人士看來，住房公積金制度確實存在缺陷，卻還未到“取消”這一步。

　　易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進告訴筆者，“取消公積金制度不太現實，不能因為住房公積金制度的缺陷，就否定其實際作用。而且，公積金在支持首套房的作用依然較大”。

　　全國政策科學研究會理事、高級經濟師徐迅此前接受媒體采訪時也指出，住房公積金涉及到民生和百姓根本利益，不能太輕率。“普通公務員每月按較高比例繳納的公積金都是辛苦錢，如果取消，已經繳納的錢怎么辦?如何補償?”

　　“公積金就像買大病保險，不知道哪天就會用上，幫你維系個現金流。”早在2012年就使用住房公積金在北京購房的小何有著自己的考量，誰能保證現在不買房，日后就一定不會買，即使真沒這個需求，退休后取出來當筆養老錢也是好的。

　　既然住房公積金制度“大改”有難度，局部微調也不失為一種選擇，多位專家學者為此開出“藥方”。對于住房公積金貸款存在無法貸足的問題。嚴躍進建議堵上公積金對二套房的貸款通道，即優先給予首套購房者公積金貸款的便利，充分滿足其貸款需求。

　　公積金制度帶有強制儲蓄性質，這既是優勢、也存在弊端。李實就認為，“強制性”讓一些沒有購房需求的人占用資金，讓住房公積金無法更多惠及有需要的人群。“應當變強制性為自主選擇，由職工自主選擇是否參與公積金繳納，同時，相關管理中心可通過資料審核，來判斷其是否真的有購房需求，讓特殊需求人群加入體系。”