中小企業轉型,錢從哪里來?

　　借貸無門 屢遇騙局

　　“廣交會期間，居然沒有一個老外到我廠里來看過。”老鐘的皮具廠在白云區人和鎮，開廠快20年的他今年第一次遇到這種情況，“就算是金融危機剛爆發的2008年，也還有幾個老外上門來看產品，不像今年一個人都見不到。”

　　同樣在人和鎮開皮具廠的老黃，偌大的車間里只有20多個工人在干活。“問我忙不忙，”老黃邊泡茶邊對記者說，“忙的話就不會在這里和你泡茶了。”

　　盡管臨近年末，但人和鎮的皮具廠商們基本上都很閑，“我手頭上已經5個月沒有什么外貿訂單了。”在皮具行業做了10年的老孔告訴記者。

　　生意難做，不少有頭腦的老板已在考慮轉型，轉型需要資金。他們所不知道的是，一張信貸騙局之網已經悄悄張開。

　　“閑得很”背后的生存困境

　　今年6月，廣州市經貿委對全市中小企業的經營和融資現狀做了一次抽樣摸查，得出的調查報告稱，由于人民幣不斷升值，外貿訂單減少，造成中小企業競爭力被進一步削弱。“一方面，歐洲和美國市場的訂單逐步下降，雖然來自中東及拉美、非洲市場的訂單略有增加，但遠不能彌補損失;另一方面，中小企業受原材料價格波動的不穩定因素影響，在各項生產要素成本上升的壓力下，中小企業的利潤空間不斷被壓縮，盈利能力不斷被削弱。”

　　老孔已經幾個月沒賺到什么錢了，令人頭疼的是，在訂單減少的同時，采購商的賬期也在延長，以前3個月結賬，現在大多拖到了6個月，而上游的原料供應商則開始要求現款現貨結賬，老孔的流動資金霎時緊張了起來。

　　與此同時，原材料和勞動力成本都在飛速上漲，原料皮年初3.9元/平方英尺，現在漲到了6.5元/平方英尺，而人工“年初還可以1100元招個人，現在沒有1500元絕對找不到”。市經貿委的調查也顯示，原材料成本和人工成本的增加，是目前中小企業面臨的最大困難。

　　重壓之下，為了繼續生存下去，人和鎮的皮具廠商們都有“轉型升級”的打算，但“錢”卻是個繞不過的大問題。

　　民間借貸利息高轉型資本哪里來?

　　老孔、老鐘、老黃三人的“發家史”很相似，先是在別人的公司打工積累基礎，慢慢地自己出去單干。“起初的資金都是找親戚朋友借的。”然后就是不斷用自有資金發展，偶爾找親朋拆借點“過橋貸款”。不過，資金周轉在這兩年一下子成了大問題。

　　一旦要轉型升級，添置機器、招募更高水準的員工和置備新廠房又是一筆巨大的費用，這么一大筆費用靠尋求親友借貸幾乎是不可能完成的任務。“如果想要改造生產線，光買一臺設備就要幾十萬。”老孔等三個人不約而同的都想到去找貸款，不過不管是民間借貸還是正規渠道，尋找貸款之路卻讓他們苦不堪言。

　　市經貿委的相關摸查顯示，七成企業反映融資難。上半年廣州市民間借貸加權平均利率達18.5%，小額貸款公司超過六成的貸款利率在基準利率2倍以上。按照這樣的數據，老孔們如果能夠從民間借貸融資100萬元，那么一年以后，連本帶利要還上118萬元;而從小額貸款公司借貸，一年的利息也要12萬元。

　　“如果放在2005年，這點利息還是能承受的。”老孔說，但是現在“一個單賺兩萬太難了。上個月有一個單好不容易賺了兩萬，但是算上廠租加人工，再加我自己的奔波開銷，剛好持平。”{page_break}

　　銀行信貸門檻仍難跨

　　民間借貸的念頭基本上被打消，那么尋找銀行和小額貸款等正規機構借貸呢?“要抵押品。”老鐘說，雖然國家曾推出一系列扶持中小企業融資的政策，但是最終還是需要抵押品的。

　　“人和鎮在前幾年組織過中小企業融資銀企對接會，當時我的公司夠資格去，所以曾經和銀行面對面談

　　過。”老鐘說當時的條件看起來比較優厚，銀行除了房產、金銀等抵押品外，還接受機器作為抵押品，“不過，用機器抵押，銀行的給出的評估價格太低了，估價只有原價的兩到三折，太不劃算了。

　　老孔也動過用自家房產做抵押品的念頭，不過在家人強烈反對下作罷，“一是房貸還沒還完，二來如果轉型失敗，我到時候就輸得干干凈凈了。” 老黃則徹底斷了念頭——“我干了這么多年，錢都滾動在生產上了，哪里有房子啊?”

　　在老孔、老鐘、老黃三人看來，銀行信貸常年不變的高門檻，讓許多中小企業望而卻步。

　　小額貸款公司“額度緊縮無能為力”

　　市經貿委的摸查顯示，今年以來，人民銀行即對各商業銀行信貸規模進行嚴格控制，與此同時，人民銀行年內已6次上調存款準備金率，在信貸規模大幅緊縮的背景下，中小企業的信貸規模也較上年大幅緊縮。雖然各商業銀行今年劃分了專項規模保障中小企業信貸需求，中小企業貸款余額占全部企業貸款余額的比重不斷增加，但由于總量有限和中小企業因生產成本上升或升級改造、更新設備產生了的大量融資需求，中小企業的融資需求不可能全部得到滿足。

　　從行業上看，銀行信貸規模緊縮后對批發零售業影響最大，雖然對制造業的支持量也有所下降，但考慮到降低銀行授信風險，商業銀行偏向投資于已有一定資產、生產經營穩定、植根于本土的制造業民營企業。

　　在這種情況下，相關部門想盡辦法，努力開拓著中小企業的融資渠道，截至6月末，廣州市納入統計范圍的32家中小企業融資擔保公司，今年為全省1758戶中小企業提供了138.99億元貸款擔保，擔保企業戶數和擔保貸款金額都實現了穩步增長。同時，市財政扶持中小企業擔保體系建設專項資金，2011年起從每年1500萬元增加到3000萬元。

　　不過，這些數字對于嗷嗷待哺的中小企業來說，似乎遠遠不夠用。如果將138.99億元平攤到1758家企業頭上，每家平均接收貸款790萬。而老鐘說他想自己購買一個廠房的資金就需要500萬元。

　　而據經貿委統計，截至6月末，廣州市共有中小企業144071戶，其中，中型企業3981戶，占2.76%;小型企業34530戶，占23.99%;微型企業105560戶，占73.26%。近百億的貸款額對于數目龐大的十幾萬中小企業來說，似乎有些杯水車薪的感覺。

　　同時，央行對信貸規模的控制，讓一些小額貸款公司出現暫時無法繼續提供貸款的局面。G先生是廣州一家小額貸款公司的負責人，他所在公司是前兩年廣州陸續獲準成立的十一家小額貸款公司之一。G先生告訴記者，公司成立于2010年，資本金1個億，另外找國開行貸了5000萬，業務以一年期短期貸款為主，“現在已經將所有的貸款額度都放完了，央行也沒批新的額度，我們現在是等米下鍋，現在就只能等著明年回收貸款后，再繼續放貸了。”{page_break}

　　“心急”企業屢屢落入信貸騙局

　　“今年以來，在宏觀調控、流動性收緊的大背景下，廣州中小企業貸款余額增速明顯高于全部企業貸款，占全部企業貸款余額比例不斷提高，中小企業資金需求滿足率不斷提高。由于CPI和PPI居高不下，制造業企業的原材料價格不斷上漲，企業生產成本不斷增加，再加上民間借貸利率上升等因素，都一定程度提高了中小企業融資成本，致使我市中小企業融資環境呈現出逐步趨緊的局面。”這是廣州市經貿委對于中小企業融資現狀的總結。

　　在這樣的融資困境下，一些非法融資手段乘虛而入，廣州市檢察院的數據顯示，近年來中小企業由于無法通過正常途徑獲得銀行貸款，在融資需求急迫的心態下屢屢陷入信貸騙局。廣州市檢察院共受理涉嫌高利轉貸犯罪批捕案件4件6人，公訴案件7件10人，涉案貸款金額達7.55億元。

　　老鐘不久前便上當了，“我是×信通的會員，業務員忽然發消息給我，說可以給我一筆無抵押貸款，而且只收銀行的正常利息，年利7.2%。”老鐘說當時他大喜過望，當即通過視頻方式接受該業務員的所謂“審核”，然后就等待著下一步的消息。

　　一個月后，該業務員帶了兩名陌生男子來到老鐘的公司，這兩名男子自稱是銀行的信貸業務員，他們在審核了老鐘所有房產、汽車、銀行存款賬目和公司流水賬在內的許多資料后，答應給老鐘放一筆金額為45萬元的免抵押貸款。

　　老鐘懷著興奮的心情和毫不懷疑的態度，跟隨業務員一起去了珠江新城一家銀行簽訂貸款合同。

　　“簽合同之前，業務員說貸款是要交賬戶管理費的，但沒說到底是多少金額。”老鐘說，合同上也只是用鋼筆手寫體，寫了幾行需要交納賬戶管理費的條款，也沒有標注是多少金額，“我以為和信用卡、銀行卡一樣，每個月最多交個百來元賬戶管理費。”

　　不過，等到貸款合同正式歸還老鐘的時候，老鐘發現不對勁。“利息是按正常利率收取，每個月歸還利息2706元，但是賬戶管理費高得驚人，每個月要收4275元，比利息高出了近一倍。”老鐘經過計算得出，他貸這45萬元的免抵押貸款，實際利率竟高達17%，比預期多了5萬多元。

　　此時的老鐘是又氣又悔，氣的是自己當時為啥不多問一句，悔的是為啥當初要這么草率的相信別人，“我看是正規銀行放出的貸款，所以一點沒懷疑有貓膩。”

　　如今，這45萬元對于老鐘來說是個燙手山芋，既不敢花也不敢用，更不敢去找銀行鬧，“就算把錢鬧回來，我怕他們會在背后對我的資信記錄搞鬼。”老鐘說，多花個5萬元，認個倒霉算了，“跟銀行鬧，我不敢。”