留學家庭的保障理財規劃

　　理財真人秀：

　　焦先生48歲，是浦發銀行一名貴賓客戶，現在正外貿企業，生產的服裝主要出口國外，根據往年經驗，年收入在80萬元左右，沒有任何理財經驗。

　　焦太太45歲，早在十幾年前就放棄工作

　　相關公司股票走勢浦發銀行14.62-0.10-0.68%，當起了全職主婦。

　　焦先生兒子今年19歲，在英國上大學，預計兩年半后本科畢業直接攻讀碩士學位。焦先生家庭的年度生活開支在26萬元左右，包括餐飲、娛樂、服裝、旅行、應酬等各項費用。不過與日常消費支出相比，兒子的留學費用才是家庭更大額的開支，每年在30萬元左右。

　　焦先生擁有100萬元定期存款，近20萬元的活期存款，用作三方存管賬戶的轉賬，有時候打打新股。資產方面，還有一套價值220萬元的住房，沒有貸款，另外還有一輛30萬元的汽車。太太的黃金及鉑金首飾之類的大約5萬元。

　　理財問題：

　　1)為正在英國上大學二年級的兒子準備足夠的教育儲備金;

　　2)如何完善家庭保險產品配置，以滿足全家人保險需求，保障家庭財務安全;3)如何在退休時已積累足夠資產應付養老缺口，保證退休后保持現有生活品質。

　　案例分析

　　一、理財目標總結

　　從焦先生的收支情況及資產負債表再來看，所描述的理財目標，的確如自己所說的，感覺面臨了“家庭金融危機”。每年的結余(28萬元)和銀行存款(120萬元)總共為148萬元，而兒子未來大學教育的學費累計需要160萬元，雖然年收入較高，但是公司未來的不確定性、學費和生活費的增長等因素，都會讓焦先生感覺資金上面臨的壓力。焦先生又是唯一的家庭經濟支柱，自己和全家需要一定的保險保障，以及要為不遠的未來準備一筆退休養老金。

　　二、家庭財務比率分析

　　家庭財務比率計算分析表

　　三、家庭保障分析

　　保險是家庭理財計劃中必不可少的家庭風險管理工具。目前，焦先生家人在保險保障方面是一片空白，尤其是作為家庭的重要支柱，沒有足夠的保險保障就猶如一幢大樓沒有地基，搖搖欲墜。而且近年來外貿公司的經營情況變化莫測，缺乏保障對于家庭財務的穩定發展存在著巨大的風險，所以十分有必要在重大疾病險、壽險、醫療住院險方面加強規劃。{page_break}

　　四、理財規劃建議

　　1.保險規劃：為先生撐起保護傘

　　由于焦先生在保險方面是一張白紙，沒有投保過任何保險產品，我們建議購買終身壽險、重大疾病保險，同時附加定期壽險和住院健康保險。

　　這樣的組合相信能夠為焦先生撐起的家庭意外保護傘，不僅在個人的壽險上，更是在健康醫療上覆蓋了重大疾病和意外醫療，免去萬一患病帶來的經濟負擔，而家庭也因此有了最大的保險保障。

　　2.子女教育金規劃：擇機逢低購匯節省學費支出

　　近兩年外匯波動頻繁，我們建議可密切關注英鎊兌換人民幣的走勢。根據權威數據分析，鑒于人民幣升值和英國央行的利率政策，英鎊還將維持在低位，可適時點位買入一些英鎊用來支付兒子的學費。

　　在英國留學，學費和生活支出成本都很大，可鼓勵孩子通過適當的勤工儉學和獎學金來獲得收入，以此來減輕教育金對家庭的經濟負擔。

　　3.退休養老規劃：守黃金建公司

　　雖然焦先生和太太的退休養老規劃比較晚，好在焦先生的收入較高，而且還有兩套房產和充裕的流動資金作為保障。以下是給焦先生退休后的建議：(1)黃金保值增值投資。從其家庭資產中發現，太太有些黃金和鉑金飾品，可是飾品不能作為投資的渠道，但可以通過適當投資實物黃金來實現保值增值。浦發銀行的“浦發金”實物黃金交易可代理個人客戶在金交所買賣黃金以及實物提取業務。相比其他黃金投資渠道，“浦發金”具有實物成色高，品質保證，手續費低廉的優勢。預計退休后的整體投資收益率基本保持在5%即可。(2)增加醫療健身的費用，定期做好體檢計劃，可增加健身保健等支出。(3)一直從事紡織服裝生意，在實現家庭財務自由后，可與朋友合伙成立公益性質的中國紡織品藝術收藏館。根據現金流量表預計，退休之后，家庭資產十分充足，可每年提取一定比例金額用于紡織品藝術收藏館的建立和日常經營活動，使老有所獲、老有所樂。