留學(xué)家庭的保障理財(cái)規(guī)劃

　　理財(cái)真人秀：

　　焦先生48歲，是浦發(fā)銀行一名貴賓客戶，現(xiàn)在正外貿(mào)企業(yè)，生產(chǎn)的服裝主要出口國(guó)外，根據(jù)往年經(jīng)驗(yàn)，年收入在80萬(wàn)元左右，沒(méi)有任何理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

　　焦太太45歲，早在十幾年前就放棄工作

　　相關(guān)公司股票走勢(shì)浦發(fā)銀行14.62-0.10-0.68%，當(dāng)起了全職主婦。

　　焦先生兒子今年19歲，在英國(guó)上大學(xué)，預(yù)計(jì)兩年半后本科畢業(yè)直接攻讀碩士學(xué)位。焦先生家庭的年度生活開(kāi)支在26萬(wàn)元左右，包括餐飲、娛樂(lè)、服裝、旅行、應(yīng)酬等各項(xiàng)費(fèi)用。不過(guò)與日常消費(fèi)支出相比，兒子的留學(xué)費(fèi)用才是家庭更大額的開(kāi)支，每年在30萬(wàn)元左右。

　　焦先生擁有100萬(wàn)元定期存款，近20萬(wàn)元的活期存款，用作三方存管賬戶的轉(zhuǎn)賬，有時(shí)候打打新股。資產(chǎn)方面，還有一套價(jià)值220萬(wàn)元的住房，沒(méi)有貸款，另外還有一輛30萬(wàn)元的汽車。太太的黃金及鉑金首飾之類的大約5萬(wàn)元。

　　理財(cái)問(wèn)題：

　　1)為正在英國(guó)上大學(xué)二年級(jí)的兒子準(zhǔn)備足夠的教育儲(chǔ)備金;

　　2)如何完善家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品配置，以滿足全家人保險(xiǎn)需求，保障家庭財(cái)務(wù)安全;3)如何在退休時(shí)已積累足夠資產(chǎn)應(yīng)付養(yǎng)老缺口，保證退休后保持現(xiàn)有生活品質(zhì)。

　　案例分析

　　一、理財(cái)目標(biāo)總結(jié)

　　從焦先生的收支情況及資產(chǎn)負(fù)債表再來(lái)看，所描述的理財(cái)目標(biāo)，的確如自己所說(shuō)的，感覺(jué)面臨了“家庭金融危機(jī)”。每年的結(jié)余(28萬(wàn)元)和銀行存款(120萬(wàn)元)總共為148萬(wàn)元，而兒子未來(lái)大學(xué)教育的學(xué)費(fèi)累計(jì)需要160萬(wàn)元，雖然年收入較高，但是公司未來(lái)的不確定性、學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的增長(zhǎng)等因素，都會(huì)讓焦先生感覺(jué)資金上面臨的壓力。焦先生又是唯一的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，自己和全家需要一定的保險(xiǎn)保障，以及要為不遠(yuǎn)的未來(lái)準(zhǔn)備一筆退休養(yǎng)老金。

　　二、家庭財(cái)務(wù)比率分析

　　家庭財(cái)務(wù)比率計(jì)算分析表

　　三、家庭保障分析

　　保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理工具。目前，焦先生家人在保險(xiǎn)保障方面是一片空白，尤其是作為家庭的重要支柱，沒(méi)有足夠的保險(xiǎn)保障就猶如一幢大樓沒(méi)有地基，搖搖欲墜。而且近年來(lái)外貿(mào)公司的經(jīng)營(yíng)情況變化莫測(cè)，缺乏保障對(duì)于家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，所以十分有必要在重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療住院險(xiǎn)方面加強(qiáng)規(guī)劃。{page_break}

　　四、理財(cái)規(guī)劃建議

　　1.保險(xiǎn)規(guī)劃：為先生撐起保護(hù)傘

　　由于焦先生在保險(xiǎn)方面是一張白紙，沒(méi)有投保過(guò)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們建議購(gòu)買終身壽險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)附加定期壽險(xiǎn)和住院健康保險(xiǎn)。

　　這樣的組合相信能夠?yàn)榻瓜壬鷵纹鸬募彝ヒ馔獗Ｗo(hù)傘，不僅在個(gè)人的壽險(xiǎn)上，更是在健康醫(yī)療上覆蓋了重大疾病和意外醫(yī)療，免去萬(wàn)一患病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而家庭也因此有了最大的保險(xiǎn)保障。

　　2.子女教育金規(guī)劃：擇機(jī)逢低購(gòu)匯節(jié)省學(xué)費(fèi)支出

　　近兩年外匯波動(dòng)頻繁，我們建議可密切關(guān)注英鎊兌換人民幣的走勢(shì)。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)分析，鑒于人民幣升值和英國(guó)央行的利率政策，英鎊還將維持在低位，可適時(shí)點(diǎn)位買入一些英鎊用來(lái)支付兒子的學(xué)費(fèi)。

　　在英國(guó)留學(xué)，學(xué)費(fèi)和生活支出成本都很大，可鼓勵(lì)孩子通過(guò)適當(dāng)?shù)那诠€學(xué)和獎(jiǎng)學(xué)金來(lái)獲得收入，以此來(lái)減輕教育金對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　3.退休養(yǎng)老規(guī)劃：守黃金建公司

　　雖然焦先生和太太的退休養(yǎng)老規(guī)劃比較晚，好在焦先生的收入較高，而且還有兩套房產(chǎn)和充裕的流動(dòng)資金作為保障。以下是給焦先生退休后的建議：(1)黃金保值增值投資。從其家庭資產(chǎn)中發(fā)現(xiàn)，太太有些黃金和鉑金飾品，可是飾品不能作為投資的渠道，但可以通過(guò)適當(dāng)投資實(shí)物黃金來(lái)實(shí)現(xiàn)保值增值。浦發(fā)銀行的“浦發(fā)金”實(shí)物黃金交易可代理個(gè)人客戶在金交所買賣黃金以及實(shí)物提取業(yè)務(wù)。相比其他黃金投資渠道，“浦發(fā)金”具有實(shí)物成色高，品質(zhì)保證，手續(xù)費(fèi)低廉的優(yōu)勢(shì)。預(yù)計(jì)退休后的整體投資收益率基本保持在5%即可。(2)增加醫(yī)療健身的費(fèi)用，定期做好體檢計(jì)劃，可增加健身保健等支出。(3)一直從事紡織服裝生意，在實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)自由后，可與朋友合伙成立公益性質(zhì)的中國(guó)紡織品藝術(shù)收藏館。根據(jù)現(xiàn)金流量表預(yù)計(jì)，退休之后，家庭資產(chǎn)十分充足，可每年提取一定比例金額用于紡織品藝術(shù)收藏館的建立和日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使老有所獲、老有所樂(lè)。