理財(cái)規(guī)劃：普通家庭如何購買基本保險(xiǎn)

　　物價(jià)上漲、CPI(居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù))一路上漲，今年11月更創(chuàng)下了28個(gè)月以來新高，達(dá)到5.1%。

　　國內(nèi)諸多商品價(jià)格輪番刮起的"漲價(jià)風(fēng)"一陣緊過一陣，面對生活壓力的增加，普通家庭該如何精明理財(cái)，才能讓自己無后顧之憂?保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，在為家庭做財(cái)務(wù)規(guī)劃時(shí)，千萬不能少了保險(xiǎn)。

　　"普通家庭是生活壓力較大的人群，他們承受著激烈的職場競爭與失業(yè)壓力，承擔(dān)著繁重的工作任務(wù)與家庭責(zé)任，而收入的有限性又決定了他們理財(cái)能力和抗拒風(fēng)險(xiǎn)能力不足。因此，保險(xiǎn)保障對他們而言顯得尤其重要。"陽光保險(xiǎn)理財(cái)專家如是提示消費(fèi)者。那么，如何規(guī)劃好自己及家庭的保險(xiǎn)，為家庭財(cái)務(wù)體系撐起一把保護(hù)傘?

　　首先，普通家庭需要一份最基本的人身保險(xiǎn)。傳統(tǒng)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)雖然能解決某個(gè)時(shí)期內(nèi)或直至終身的人生保障，但它們的養(yǎng)老功能卻不明顯。目前，中國男性平均壽命為71歲，女性為74歲。隨著科技的不斷進(jìn)步，人的平均壽命持續(xù)增長，80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增。對于家庭和個(gè)人而言，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃是必要的。

　　"兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險(xiǎn)，對普通工薪階層而言是一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇。"一家大型人壽保險(xiǎn)公司理財(cái)顧問說。

　　其次，在擁有基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)之后，還需要考慮搭配一定的"重大疾病保險(xiǎn)"和"意外傷害保險(xiǎn)"。人的一生中用到重大疾病保險(xiǎn)的概率超過70%，全世界死亡人數(shù)中，66%的人死于重大疾病，30歲至45歲患上重大疾病的幾率超過15%，而"重大疾病保險(xiǎn)"正是承保這類發(fā)病率高的疾病的。

　　與"重大疾病"并稱為目前社會(huì)兩大殺手的另一個(gè)隱形殺手，便是"意外傷害"。根據(jù)保守統(tǒng)計(jì)，中國每年僅交通事故死亡的人數(shù)就達(dá)10多萬，受傷超過100萬，平均每7分鐘就會(huì)發(fā)生一起交通事故，每3分鐘就有1人因交通事故死亡。目前，每年各類工傷事故死亡超過14萬人，傷 400萬人，平均每天死亡380人，傷1.1萬人。加之其他意外事故，諸如礦難、空難、海難、自然災(zāi)害等。數(shù)據(jù)顯示，全國平均每分鐘就有兩個(gè)人死于意外。

　　"因此，一份養(yǎng)老型的長期人身保險(xiǎn)再加上一定額度的‘重大疾病保險(xiǎn)‘和‘意外傷害保險(xiǎn)‘，作為工薪階層個(gè)人的基本保險(xiǎn)套餐已經(jīng)差不多。"理財(cái)顧問進(jìn)一步指出，"如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，還可以補(bǔ)充一份‘醫(yī)療險(xiǎn)‘，以解決普通病痛或意外傷害帶來的醫(yī)院門診或住院費(fèi)用，把個(gè)人的防御風(fēng)險(xiǎn)體系再加密一些。"

　　陽光保險(xiǎn)專家認(rèn)為，"個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障體系搭建完畢后，還需要考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系。"家庭成員間任何一個(gè)人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)影響到整個(gè)家庭，因此，該專家建議，通過家庭成員之間的互保、共保等手段來實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立，這樣整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系才算牢固可靠。當(dāng)一個(gè)家庭擁有了密實(shí)的保障之后，家庭財(cái)產(chǎn)才會(huì)更安全，對工薪階層而言，這也是緩解生活壓力的最好選擇