如何巧理財 實現購房計劃

　　家家有本難念的經，同樣在教育;我想五年內住上豪宅……這么多的目標該如何實現?除了開源外，適當的理財手段恐怕是必需的。

　　特別支持：工行浙江省分行營業部"薪安理得"核心理財團隊

　　【基本資料】

　　施女士年收入8萬元左右，單位給她繳納社保、醫保外，還幫她買了12份商業保險，她先生年收入30萬元左右，家里有個兒子20個月大，整個家庭年開銷在15萬元左右。

　　施女士在杭州市區有一套50多平方米的房子，無房貸，并有25萬元活期存款，市值40萬元左右的股票，13萬元基金，借給親戚15萬元(年息12%)。

　　理財需求：想在不賣掉舊房子的情況下，在市中心買一套學區房，另外想給她先生買份年保費在一萬元之內的商業保險。

　　【理財分析】

　　施女士家庭年收入在40萬元左右，年支出15萬元，年結余比率62.5%，遠遠高于常值30%。因此施女士家庭屬于高收入高結余家庭，并且目前無負債，貨幣資產合計有93萬元，財務狀況良好。施女士現在主要想解決的問題，就是在不賣掉舊房子的情況下，在市中心買套學區房，另外想給她先生買份年保費在一萬元之內的商業保險。

　　【理財建議】

　　1.現金規劃施女士家庭收入比較高，建議預留家庭日常生活備用金，額度為家庭月均支出的3倍左右，約4萬元，可以以活期存款或者貨幣基金的形式存在。另外，施女士夫妻倆可以各自辦理一張貸記信用卡，以備不時之需。

　　2.保險規劃施女士家庭除單位交的社保、醫保外，施女士還有單位給她買的商業保險12份，但保障仍不夠完善。施女士的理財目標是想給她先生買份年保費在一萬元之內的商業保險，因此從這一點可以看出，施女士家庭有較好的保險意識，她先生作為家庭收入的主要來源，風險保障尤為重要。建議考慮投保健康險(重大疾病保險、附加住院醫療費用保險)和意外險。商業保險的費用應控制在年收入的10%左右為宜，保額以年收入的10倍左右為宜，家庭年總保險費支出控制在 4萬元左右比較合理。{page_break}

　　3.子女教育規劃和自身退休養老規劃雖然施女士兒子才20個月大，但做好子女教育規劃宜早不宜遲。孩子高中以前的教育費用可以從家庭收入中支出。高中和大學的費用規劃如下：建議每月為小孩定投1000元到指數基金或偏股型基金，基金年收益按8%保守估計，到小孩16歲(現在按兩歲算)時，可以累積約 31萬元，作為小孩高中和大學的費用。若打算出國留學的話，應提高定投金額。同時，施女士夫妻的退休規劃也可以通過基金定投的形式來實現。

　　4.投資規劃

　　今年，國家針對房地產市場出臺了一系列的調控政策，但是這對杭州市中心的二手房房價似乎并未產生太大的影響，學區房的價格始終居高不下。施女士可以通過按揭貸款的形式購買學區房，首付三成，根據收入和房價總額的具體情況選擇合適的貸款年限。購買了學區房后，可以將現有的住房出租，以租金收入抵扣一部分房貸。

　　目前，施女士總資產合計有93萬元，股票和基金市值合計53萬，占總資產的57%左右，風險資產的占比在合理范圍內。但25萬元活期存款相對收益偏低，在目前還沒有決定購房的情況下，可以選擇短期的理財產品，獲取穩健的收益。