單親母親理財(cái)：做定投基金+保險(xiǎn)，確保生活后顧無憂

　　陶女士單親母親資金，母女倆住在一套房齡近10年的住宅里，每月生活支出1800元。

　　陶女士有較好的投資意識(shí)，家里的資金除3萬元活期存款外，其余的都用來購買股票和基金。其中股市資金10萬，另有2萬元交銀藍(lán)籌 (519694股吧,行情,資訊,主力買賣)基金。

　　隨著女兒的成長，陶女士感覺到給女兒湊集教育資金成了家里首要的理財(cái)目標(biāo)。同時(shí)，隨著年齡的增長，陶女士也開始關(guān)心自己的養(yǎng)老問題。

　　理財(cái)師分析

　　陶女士理財(cái)有兩個(gè)問題

　　申立認(rèn)真分析了陶女士的狀況后表示，從陶女士的案例中我們可以看出，教育和養(yǎng)老是陶女士理財(cái)過程中關(guān)注的重點(diǎn)問題。陶女士目前的投資有以下兩點(diǎn)突出問題：

　　1、資產(chǎn)配置不合理。陶女士稱對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低，希望減低投資風(fēng)險(xiǎn)，但我們來分析陶女士的投資現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其80%的資金都投資于風(fēng)險(xiǎn)較高的市場里，按照“股票類產(chǎn)品投資占比=100-個(gè)人年齡”這個(gè)公式來看，陶女士的投資品種單一，風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　2、保障嚴(yán)重不足。陶女士獨(dú)身撫養(yǎng)女兒，壓力很大，雖然收入穩(wěn)定，但收入單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。雖然單位福利保障健全，為她繳納了四險(xiǎn)一金，但作為女兒精神和物質(zhì)支柱的母親萬一出現(xiàn)任何意外，女兒的成長歷程會(huì)變得非常艱難，所以陶女士有必要為自己增加健康和意外的保障。

　　明確三個(gè)理財(cái)觀念

　　申立表示，首先需要陶女士明確三個(gè)觀點(diǎn)：1)風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比。投資要充分考慮產(chǎn)品的流動(dòng)性、安全性和收益性;2)資產(chǎn)配置的重要性。分散投資品種，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn);3)按照計(jì)劃執(zhí)行理財(cái)方案，適時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。

　　理財(cái)處方

　　準(zhǔn)備女兒教育金的建議

　　1、準(zhǔn)備緊急備用金。緊急備用金用于家庭出現(xiàn)任何緊急情況下的短期生活開支，非常關(guān)鍵。現(xiàn)在陶女士有3萬元活期存款，但活期存款利率很低，建議可將其一分為二存為7天通知存款和三個(gè)月期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的定期存款，同時(shí)建議辦理信用卡，以備不時(shí)之需。

　　2、降低股市資金投入，轉(zhuǎn)為投資穩(wěn)健型產(chǎn)品。持有成長性較好的股票，其余股票獲利逐步清倉，將股市資金控制到3-4萬元期間;交銀藍(lán)籌基金表現(xiàn)較好，可以繼續(xù)持有，享受中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展帶來的較好投資回報(bào)。

　　申立建議，可繼續(xù)投資股票型基金，通過基金公司的專家團(tuán)隊(duì)專業(yè)操作，分享資本市場帶來的收益。陶女士如要調(diào)整自己的基金，可選擇以下3種：

　　首推股票指數(shù)ETF，優(yōu)點(diǎn)是費(fèi)用低，長期看平均收益率最佳。推薦基金：深100(159901 基金吧,行情,資訊,重倉股)ETF、工銀滬深300(愛基,凈值,資訊)。

　　其次投資于混合型基金。推薦基金：華夏回報(bào) (002001股吧,行情,資訊,主力買賣)、華夏紅利 (002011股吧,行情,資訊,主力買賣)等。

　　最后投資于股票基金。推薦基金：華夏復(fù)興 (000031股吧,行情,資訊,主力買賣)、工銀成長 (481004股吧,行情,資訊,主力買賣)、工銀瑞信核心價(jià)值 (481001股吧,行情,資訊,主力買賣)等。

　　3、可將股市抽調(diào)出來的資金用于購買銀行發(fā)行的信托類、債券類理財(cái)產(chǎn)品，如想風(fēng)險(xiǎn)可控且獲取更多收益，建議購買債券基金，如工銀添利、華夏希望 (001011股吧,行情,資訊,主力買賣)、博時(shí)信用等基金，該類基金近一年來的投資回報(bào)在5-10%之間。

　　4、10%資金配置黃金投資產(chǎn)品。

　　黃金具有商品和貨幣的雙重屬性。一方面，黃金作為投資品種，被越來越多的投資者所認(rèn)識(shí)，投資黃金可享受到穩(wěn)定的投資收益。另一方面，黃金的升值與貨幣的貶值具有一定的對(duì)沖作用，投資黃金不失為抵御通脹的良好措施。

　　養(yǎng)老及保障方面的建議

　　陶女士生活節(jié)儉，每月結(jié)余2500元，是用來投資的穩(wěn)定資金來源，陶女士在考慮自身投資方案的同時(shí)要兼顧自己的養(yǎng)老金和保險(xiǎn)金，建議如下：

　　1、每月1500元的基金定投

　　這是一款大家耳熟能詳?shù)睦碡?cái)方法，投資貴在堅(jiān)持，堅(jiān)持定投收益必定可觀。

　　基金定投是一種簡單又能利用復(fù)利的原則積累財(cái)富的方法，雖不能快速達(dá)到財(cái)富暴增，但是通過時(shí)間的積累，小錢也能帶來意想不到的效果。

　　申立認(rèn)為，隨著后股權(quán)分置時(shí)代的到來，股市繁榮與快速擴(kuò)容將交替推動(dòng)市場進(jìn)入快速發(fā)展機(jī)遇期。所以長期堅(jiān)持定投計(jì)劃，能為女兒的大學(xué)畢業(yè)再教育和創(chuàng)業(yè)以及陶女士的養(yǎng)老金做好較為充分的準(zhǔn)備。推薦指數(shù)型基金和股票型基金作為定投標(biāo)的。

　　2、完善保障計(jì)劃

　　首先，拿出年收入的10%作為每年的意外和疾病保險(xiǎn)，防止意外發(fā)生給家庭造成太大傷害

　　其次，建議以女兒的名義投保分紅型年金保險(xiǎn)，如中國人壽 (601628股吧,行情,資訊,主力買賣)“美滿一生”產(chǎn)品，年繳費(fèi)6000元，繳費(fèi)12年，保障享受到75歲，到期領(lǐng)取333996元，其中保險(xiǎn)期間可以享受到105336的最高保額，也是投資保障的一種有效途徑。