專家建議定投基金和賬戶金養老

　　“以房養老”：一“房”永逸?

　　2030年，65歲以上的老齡人口將占中國人口的18.2%!這不是危言聳聽，而是聯合國開發計劃署上個月在北京發布的報告中的預測。養老，已經成為擺在我們每個人面前的人生大事。曾幾何時，傳統的“養兒防老”已不再現實。指望一個可能需要“啃老”才付得起首付買房娶妻、之后還要贍養四個老人的兒子，也許還沒有用一套房子養老來得實在。

　　“你留下房子，我為你養老。”把房子抵押給金融機構，換取每月養老金，或接受老年公寓服務，去世之后房子的產權歸金融機構所有。這是在美國、加拿大等發達國家實施多年的“以房養老”的模式。

　　60歲前人養房、60歲后房養人，“以房養老”讓老年人獲得了養老金，金融機構也得到了不斷增值的房屋，似乎是一個雙贏的選擇。

　　市場調查

　　房屋留給子女仍是主流

　　“如果‘以房養老’，我每月領一筆錢，生活水準提高了，但是等我以后不在了，我的房子被銀行收走，那我的兒女不得罵我啊。”對于這種新型的養老方式，李老伯顯然顧慮重重。在他看來，自己的那套房子將來要留給子女，如果現在拿去抵押給金融機構換養老金，恐怕子女不會諒解。

　　李老伯說出了不少人的心聲，不過也有市民持不同看法。“‘以房養老’所得再加上自己的退休金，這樣退休后的生活會更舒適。”市民張先生告訴記者，如果子女不孝，還不如把房子拿來“以房養老”。

　　事實上，“以房養老”不僅在美國等發達國家實行多年，前幾年在廣州等地的部分銀行也曾經實行過，但卻是應者寥寥。

　　專家分析

　　“以房養老”制度設計需完善

　　“‘以房養老’在我國還有很長的路要走。”北京科技大學教授趙曉認為，“以房養老”涉及對房屋價值的評估等，目前我國市場上還缺少成熟、專業化的商業機構來開展這一業務，機構和客戶之間很難建立良好的信任關系。

　　知名財經評論員馬光遠則認為，目前“以房養老”基本不符合國情。他在微博上調侃說，“人生的輪回就是：先當30年房奴拿到房子的產權，然后再把產權還給銀行，銀行再在扣下高額利益和房屋貶損的價值之后，每個月給你點養老錢。”從之前廣州的試點來看，由于對房價長期走勢的不確定，以及我國房屋70年產權的規定，參與“以房養老”，最長只能領取10年的養老金，總領取金額一般也只有評估價值的六成。對資金的使用也有嚴格的限制，只能用于生活方面的消費，不如拿去買房或炒股等。

　　重重限制之下，我國“以房養老”的最早倡議者———中房集團公司前董事長孟曉蘇也認為，目前這種模式是可以自由選擇的一種小眾產品，不是大眾產品。

　　用“薪”定投

　　體面養老

　　“以房養老”看上去很美，但限制卻不少，有沒有適合普通人做養老規劃的投資方式呢?

　　“基金定投是不錯的選擇。”廈門建行基金產品經理劉元樹告訴記者，對于無暇關注市場動態的普通民眾來說，基金定投是為養老規劃理財的好方式。“定投基本上不用選時間，6000點開始定投，到現在很多基金都還賺錢!”劉元樹表示，如果用于子女教育和養老規劃，定投時間可以是10年、20年、30年。對有一大筆資金的投資者，可以以一年左右為一個周期做定投，縱觀A股歷史表現，絕大部分年份，每年定投基本上都能獲得10%左右的收益。“目前建行有用‘薪’定投、體面養老和‘子女成才、定投護航’理財套餐”，特別適合上班族做養老規劃和子女教育做定投。

　　另一方面，賬戶貴金屬定投也是不錯的選擇。“建行的賬戶貴金屬定投有金、銀、鉑三種金屬，可以用人民幣和美元定投，最低交易單位分別是1克和0.1盎司，門檻很低。”廈門建行黃金產品經理蘇敏告訴記者，和基金定投類似，賬戶貴金屬定投也是在固定時間里分批買入固定數量的投資品種，實現“聚沙成塔”的效果。蘇敏表示，以關注度最高的黃金市場為例，今年以來出現了兩波下殺，釋放了中期風險，目前的低位震蕩正好是定投的好時機。“目前如果定投，正好可以在低位布局，而長線來看，黃金價格可以維持上漲，有效來對沖通脹風險。”

　　蘇敏也表示，廈門建行正準備推出新業務：賬戶金兌換實物黃金。如果客戶購買了賬戶金，想要給老人、太太和小孩添置些實物黃金，就可以通過賬戶金并支付一定差額資金，兌換成自己心儀的建行實物黃金產品。這項功能把虛擬的賬戶金變為看得見的真金白銀，拓寬了投資者的選擇空間，更加方便靈活!