老齡化倒逼提速 以房養(yǎng)老時間表日漸清晰

　　老齡化倒逼提速

　　從廣義上來講，任何利用自有住房以取得或增加養(yǎng)老資金的做法都是“以房養(yǎng)老”，但狹義上來講即是“倒按揭”，也就是通過金融或房屋機構買斷老年人自有住房產權，通過測算定期給予養(yǎng)老補貼，老年人仍然可以在自己住房里終生居住。

　　其實，我國提出“以房養(yǎng)老”的概念也已有10年，并且從2007年開始在北京、上海、南京、杭州等地進行過試點，可惜效果不佳，并未被市場接受。不過，眼下日益嚴重的老齡化倒逼“以房養(yǎng)老”再次被提上日程。

　　據統(tǒng)計，2012年底我國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。

　　“十年前，‘以房養(yǎng)老’的建議就得到了當時中央高層的認可。時隔十年之后，國務院才首次提出開展‘以房養(yǎng)老’試點。”作為“以房養(yǎng)老”的首倡者，孟曉蘇坦言，十年間未進行大力推廣的阻力主要是金融機構對房價下行的擔心，加之人均預期壽命在增長，致使銀行、保險公司等機構選擇了集體沉默。

　　據記者了解，倒按揭與正按揭恰恰相反，時間越長金融機構承擔的風險越大。

　　如今，客觀因素并未有太大改變，但國家對養(yǎng)老領域的扶持力度日漸增強，很多地產、保險及銀行等多個行業(yè)的公司紛紛布局養(yǎng)老領域，將產品與養(yǎng)老地產相結合，成為很多公司拓展業(yè)務的新渠道。

　　“‘以房養(yǎng)老’是給老百姓提供的一個養(yǎng)老渠道，老百姓可以自愿選擇，金融機構也可以自愿選擇。就目前參與的險企而言，大都有涉足地產的意愿。”12月3日，中國人保一相關研究員接受本報記者采訪時表示，“以房養(yǎng)老”牽涉到房地產業(yè)、金融業(yè)、社會保障、保險以及相關政府部門，對這些領域的運作質量要求相當高。如何保證這些行業(yè)、部門公平、公正地經營、管理和執(zhí)法，在當前法治不健全的條件下是個極大的挑戰(zhàn)。

　　據記者了解，“以房養(yǎng)老”的第一步就是對現有房產進行評估，比如，老人以評估價值200萬元的房屋參保，每月大約可得到1萬元。但是，由于我國房地產評估機構還極不規(guī)范，不但整體素質偏低，而且市場存在惡性競爭，最終導致同一房屋或會有不同的評估結果。

　　問題雖然存在，但急需增加養(yǎng)老渠道的現實同樣刻不容緩。今年10月，國務院出臺了《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，其中明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，試點方案將于明年一季度拿出。記者同時了解到，各地有關部門已開展調研，并陸續(xù)草擬了貫徹落實國務院文件的實施意見，相關細則大都在年底前出臺。

　　試點暫難惠及農村

　　“以房養(yǎng)老”的大網雖已張開，但由于中國傳統(tǒng)的觀念以及現行房產制度的影響，真正惠及的人群不多。

　　“在中國傳統(tǒng)觀念影響下，老人更愿意將房產留給子女，而將房屋抵押最終賣給保險公司，不少市民很難接受。”12月3日，中國老齡辦一工作人員接受《華夏時報》記者采訪時表示，就此問題，他們曾做過一項調查，絕大多數人依然選擇將房產留給子女。

　　其實，據記者了解，老人身后的房產并非絕對要留給金融機構。當老人去世的時候，銀行或保險公司將有一筆錢幫老人打理后事，同時處理房產。但是，如果老人去世很早，房子則會按退保處理，房產繼承人補齊相應款項后可繼續(xù)繼承。

　　“除了觀念問題，‘以房養(yǎng)老’在技術和法律上都已不成問題。”上述老齡辦工作人員介紹，前陣子住建部已對房產登記制度進行革新，房產證上可以登記兩個人的名字，這樣一來，“以房養(yǎng)老”在房產登記制度上的問題則迎刃而解，老人一旦選擇“以房養(yǎng)老”，房產證上便可加上保險公司的名字，以便在日后進行房產交易。

　　“以房養(yǎng)老”在技術和法律上雖已不成問題，但我國現行的房產制度使得最有養(yǎng)老需求的農村老人暫難參與其中。

　　“我國房產的性質多種多樣，有商品房、保障性住房、小產權房以及農村宅基地等等，不同性質的房產面臨的問題都不一樣，政府應對市場情況進行細化調研之后再出臺具體細則。”竹立家表示，小產權房首先是要清理的，農村宅基地房屋是無法確權的，以上兩種房產性質都不會納入“以房養(yǎng)老”的方案之中。同時，二三線城市的房屋評估值相對較低，房屋價值幾乎不夠養(yǎng)老，金融機構參與的積極性也不會太大。

　　據記者了解，“以房養(yǎng)老”的此次試點主要涉及一線城市的城鎮(zhèn)住房，農村住房暫時不在試點之內。同時，首要涉及人群多為失獨和無子女家庭。