誰來為信用卡的風(fēng)險(xiǎn)買單

　　“別看信用卡單筆交易金額往往都比較小，不像房屋交易一樣動輒以萬元為單位計(jì)價(jià)，其實(shí)信用卡業(yè)務(wù)對于銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)利潤的貢獻(xiàn)度非常高”，一位股份制銀行北京分行個(gè)金部負(fù)責(zé)人對《證券日報(bào)》記者表示，“現(xiàn)在部分銀行的信用卡貸款金額已經(jīng)高于個(gè)人住房按揭貸款，而且這項(xiàng)業(yè)務(wù)的附加值也遠(yuǎn)高于住房按揭貸款”。

　　該負(fù)責(zé)人的說法被日前披露出來的首份上市銀行2013年年報(bào)——平安銀行年報(bào)所印證，在平安銀行各類個(gè)人貸款中，信用卡業(yè)務(wù)以微弱劣勢屈居于經(jīng)營性貸款之后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于住房按揭等業(yè)務(wù)，而且信用卡業(yè)務(wù)和汽車貸款業(yè)務(wù)總額2013年同比都幾近翻倍。

　　不過，平安銀行年報(bào)中有關(guān)信用卡不良貸款率的表述也確實(shí)值得警惕，截至報(bào)告期末，(信用卡業(yè)務(wù))不良貸款率較年初升至1.58%，仍維持在業(yè)界較低水平。也就是說，更多銀行信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率甚至遠(yuǎn)高于1.58%。

　　銀行熱衷：

　　部分銀行業(yè)務(wù)占比超按揭

　　鑒于上市銀行多數(shù)尚未公布2013年年報(bào)，因此平安銀行的年報(bào)在某種意義上成為全行業(yè)的“試金石”。在平安銀行的2013年年報(bào)中，信用卡業(yè)務(wù)可謂賺足了風(fēng)頭。

　　截至2013年年末，平安銀行零售貸款(含信用卡)余額較年初增長44.20%，而零售貸款(不含信用卡)的增幅僅為35.61%。

　　年報(bào)顯示，2013年平安銀行信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速、穩(wěn)健增長。期末流通卡量達(dá)1381萬張，較年初增長25.6%;總交易金額達(dá)5281億元，同比增長141.8%，其中網(wǎng)上交易金額繼續(xù)保持快速增長趨勢，同比增長213%。截至報(bào)告期末，貸款余額868億元，較年初增長74.6%。

　　從該行個(gè)人貸款的細(xì)分來看，經(jīng)營性貸款最多，為894.3億元;信用卡貸款其次，為868.3億元(但其增幅遠(yuǎn)快于經(jīng)營性貸款);住房按揭貸款規(guī)模略有縮減，至649.6億元;汽車貸款增幅逾一倍，達(dá)到487.5億元。

　　信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模超過住房按揭的上市銀行并不僅僅是平安銀行。

　　民生銀行2013年半年報(bào)顯示，截至去年中期，民生銀行信用卡透支金額占個(gè)人貸款的比例為15.3%，高于住房按揭貸款(11.93%).

　　但是從平安銀行的不良貸款率來看，住房按揭業(yè)務(wù)為0.44%、經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)為0.55%，汽車貸款為0.21%，而信用卡應(yīng)收賬款的不良貸款率則由2012年年末的0.98%上升至1.58%。即便如此，平安銀行仍表示，其信用卡業(yè)務(wù)不良貸款率仍維持在業(yè)界較低水平，可見行業(yè)整體面臨的風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)。

　　本報(bào)記者注意到，浦發(fā)銀行去年的半年報(bào)顯示，該行信用卡及透支業(yè)務(wù)的不良貸款率由2012年同期的1.55%上升至2.05%，而浦發(fā)銀行當(dāng)期個(gè)人貸款中的總體不良貸款率僅為0.6%。此外，招商銀行、興業(yè)銀行2013年中期信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率也都超過了1%。

　　不過，“上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)整體而言風(fēng)控還是很到位的，不良貸款率高的情況主要存在于一些小型城商行和農(nóng)商行中”，一位在“四大行”會計(jì)師事務(wù)所任職的人士對本報(bào)記者表示。

　　央行統(tǒng)計(jì)：

　　逾期半年未償增七成

　　確實(shí)，對于信用卡業(yè)務(wù)，銀行近年來的推廣力度逐年加大，發(fā)卡量也多年保持兩位數(shù)增長，但是驕人業(yè)績的背后，逾期貸款的大幅增加也成為其阿克琉斯之踵。

　　央行上月發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2013年年末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡42.14億張，其中信用卡累計(jì)發(fā)卡3.91億張，較上年末增長18.03%，增速加快2.03個(gè)百分點(diǎn)。全國人均擁有信用卡0.29張，較上年末增長16%。北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國平均水平，分別達(dá)到1.63張和1.3張;信用卡授信總額為4.57萬億元，同比增長31.17%;信用卡期末應(yīng)償信貸總額為1.84萬億元，同比增長61.80%;信用卡逾期半年未償信貸總額251.92億元，較2012年年末增加105.34億元，增長71.86%;信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的1.37%，占比較上年末上升0.08個(gè)百分點(diǎn)。

　　此外，央行上述報(bào)告還顯示，2013年銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶763.47萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1063.21萬臺，ATM52萬臺，較上年末分別增加280.2萬戶、351.43萬臺和10.44萬臺。截至2013年年末，每臺ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8104張，較上年末減少4.71%。

　　現(xiàn)實(shí)操作：

　　違規(guī)套現(xiàn)屢禁不止

　　在信用卡不良貸款率上升和交易規(guī)模大增的背后，有一個(gè)風(fēng)控漏洞不容小覷，那就是信用卡套現(xiàn)。

　　“零首付車貸，有征信要求，無資產(chǎn)貸款，要求：上海籍客戶25周歲以上，征信良好可貸20萬元-30萬元，客戶不要車也可以直接得現(xiàn)金”、“某銀行信用卡額度5萬元以下有卡客戶直接升到白金信用卡，銀行內(nèi)部操作”、“尋找純白戶辦理大額信用卡，黑戶洗白”……這些涉及無真實(shí)交易背景的信用卡套現(xiàn)廣告在各類網(wǎng)絡(luò)平臺屢見不鮮。

　　上述所說的“純白戶”，就是沒有辦過任何信用卡也沒有任何其他貸款記錄的人，在央行打印的征信報(bào)告?zhèn)€人信用欄是空白，據(jù)中介李飛透露，“這類人群辦理大額信用卡是最便捷的”;而所謂的“黑戶洗白”，就是消除央行征信系統(tǒng)的不良信用記錄。

　　“除了一些真正符合條件的高端客戶人群外，很多辦理大額信用卡的人并不是真的要進(jìn)行大額消費(fèi)，而是為了套取現(xiàn)金，然后再拆東墻補(bǔ)西墻的償還，直至最后資金鏈斷裂，形成不良貸款”，另一個(gè)中介人士對記者表示。

　　“現(xiàn)在POS機(jī)具數(shù)量那么多，銀行也很難直接分辨交易的真實(shí)性”，上述銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人表示，“銀行的主要對策只能是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，通過高利潤覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”。

　　但是，這種通過利潤覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的做法，也被部分信用卡客戶質(zhì)疑，“無形中造成誠信客戶為不良貸款‘買單’的現(xiàn)實(shí)”。

　　該人士同時(shí)表示，目前大數(shù)據(jù)的使用越來越頻繁和高效，銀行還是可以通過一定程度的數(shù)據(jù)交換逐步堵住這一漏洞的。