大銀行需要“彎下腰”服務小企業

　　在大企業“金融脫媒”背景下，各家銀行看重中小企業強烈的融資需求，紛紛加大力信貸傾斜力度。但與此同時，貨幣政策收緊、信貸資源緊缺背景下，中小企業融資仍面臨融資難且貴的困境。

　　中國建設銀行副行長朱小黃21日在廣東東莞舉辦的卓越中小企業發展論壇上表示，解決小企業“融資難”，先要解決小企業“融資貴”，不要將小企業當作銀行的“搖錢樹”。

　　小企業貸款新增猛 融資仍然難且貴

　　近年來，中小企業發展迅猛，已經成為經濟發展的重要引擎。數據顯示，目前全國工商登記的法人企業1030萬戶，小企業占到82%，比五年前提高約10個百分點。

　　與此同時，中小企業的信貸增速迅猛。朱小黃介紹，今年前八個月，全國中小企業貸款新增已占到所有企業貸款新增約60%。“其中，建行中小企業貸款新增占到近70%，比五年前提高近一倍。”

　　據介紹，建行近三年小企業貸款平均增長40%，目前已累計為16萬小企業客戶投放信貸資金1.4萬億元，間接提供了超過2000萬個就業崗位。

　　即便如此，目前中小企業融資難仍是不可忽視的問題。中國中小企業協會副秘書長齊力然在論壇上表示，隨著中小企業雨后春筍般蓬勃興起，融資仍是其發展瓶頸。

　　“尤其近段時間，國際上，美日歐經濟形勢低迷、貿易保護等導致一些小企業商品面臨出口壓力等經營問題。”齊力然說，“同時，國內通脹指數沒有明顯改善，導致融資成本上升。加之，人民幣升值壓力加大，特別是一些對外出口型的中小企業融資壓力尤為突出。”

　　據建設銀行有關部門測算，目前中小企業通過國有商業銀行融資的平均利率為8.02%，而大企業為6.65%;中小企業在股份制商業銀行平均利率為10.15%，小額貸款公司平均利率是17.33%，民間借貸平均利率35%。

　　“小企業不是‘搖錢樹’，不能把小企業當作銀行賺錢的‘唐僧肉’，一味追求高收費。”朱小黃說，解決小企業“融資難”，先要解決小企業“融資貴”。小企業客戶規模小，抗風險能力弱，如果只考慮賺錢，過高地增加企業融資負擔，就是“竭澤而漁”。

　　大銀行要“彎下腰”服務小企業 看輕抵押重信用

　　深圳市金百泰珠寶首飾有限公司董事長梁巍告訴記者：“我們沒有抵押物，房子是租的，地也是租的，資金都是流動的。要是按照以往的抵押物要求，我們很難貸到款。”

　　一直以來，國有大型商業銀行普遍將大企業作為主要客戶對象，要想迅速實現從“壘大戶”到“親小企業”的轉變，還需創新建立了一整套有別于大企業，專業發展小企業業務的模式、流程、產品等。

　　“大銀行服務小企業，一定要‘彎下腰’來，從過去只在‘辦公室’里談判，轉向走近社區、貼近客戶，全面了解企業和企業業主的特點。”朱小黃說。

　　中國人民大學金融學教授趙錫軍表示，小企業亟待建立一套有別于大企業的評級模型和標準，更應關注其資產狀況、業主信用、優惠政策等風險緩釋因素，改變一味只強調企業財務數據的傳統做法。{page_break}

　　對此，建行小企業業務部主要負責人余江介紹：“我們針對特定小企業客戶推出一項信用類貸款，貸款金額分別為500萬元、100萬元、10萬元及以下。雖然無需抵押擔保，但我們信貸人員前期需要投入精力主要關注企業經營狀況、資產狀況，特別是企業主本身信用記錄。”

　　小企業防風險需建信息平臺 注重大數概率

　　建行廣東省分行行長靳彥民告訴記者，銀行雖然很想積極拓展中小企業服務，卻苦于信息不對稱的問題，風險防控難度仍面臨壓力。“目前小企業信息分散，注冊信息、海關信息、消費信息都有不同管理部門管理，缺乏一個統一的信息平臺，銀行掌握信息難度較大。”

　　齊力然認為，目前制約小企業融資還源于銀行與小企業之間信息不對稱，對小企業信用缺乏高效、權威、全面的第三方評估。

　　“銀行對于小企業融資大多考慮兩點：成本與風險。如果銀行能與協會合作，建立關于小企業的信用評價體系，由協會前期推薦客戶，為小企業的融資前期打基礎，后期提供銀行所需的風險監控數據，節省銀行不少的成本。”齊力然說。

　　“小企業風險管理手段要有新的計量方法，要符合小企業特點。”朱小黃認為，對小企業風險管理要建立在違約概率的大數定律上，不要斤斤計較個案風險，在容忍度之內，風險個案的問題都是業務運行中的正常現象。對于超過容忍度的，應要調整準入條件、流程及風險緩釋方法。

　　據介紹，目前，建行小企業不良率為0.99%，低于對公貸款不良率，甚至全部貸款的不良貸款率。