“京東白條”實施 只是看不買影響信用了

　　上周，京東宣布投資數(shù)據(jù)分析公司 ZestFinance，這家由 Google 前任首席信息官創(chuàng)辦的創(chuàng)業(yè)公司，利用 ZestFinance 的技術(shù)來分析京東擁有的消費數(shù)據(jù)，為用戶的個人信用評分。一旦在網(wǎng)上留下痕跡，就再也不會被遺忘，只是看不買影響信用了。

　　京東消費金融負(fù)責(zé)人許凌告訴《好奇心日報》，“京東白條”這種消費產(chǎn)品，核心競爭力在于風(fēng)險，而不是渠道和銷售。和 ZestFinance 的合作是京東構(gòu)建整個征信體系的一部分。所謂征信體系，就是開發(fā)一個信用模型來評估消費者是否值得被信賴，在一個體系內(nèi)部叫做信用管理，如果用在體系外部就叫做征信。

　　雙方的合作早在去年就已經(jīng)開始，許凌去美國拜訪 ZestFinance 的時候，對于用大數(shù)據(jù)的技術(shù)建立個人信用模型還多少有些懷疑。為此，回國之后他們專門建立了一個新的項目組，用京東的數(shù)據(jù)，在對方原有模型的基礎(chǔ)上進(jìn)行開發(fā)，再到京東自己的產(chǎn)品上試驗。

　　結(jié)果證明這個模型是可行的、代表未來的，許凌說，成立合資公司的目的就是為了吸收 ZestFinance 的技術(shù)能力。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同之處在于，京東要建造的個人信用模型并不僅僅基于過往的消費記錄和信貸記錄，數(shù)據(jù)來源更多地包含了社交數(shù)據(jù)和用戶在網(wǎng)絡(luò)上的瀏覽軌跡。

　　“比如說，買一個商品你是怎么比價，怎么搜索，最終卻沒買，這些對于我們的意義并不亞于用戶購買了一個商品這一條消費記錄。”許凌表示，為了構(gòu)建京東的征信體系，他們同時在國內(nèi)外還找到了幾家技術(shù)公司，ZestFinance 的合作只是其中之一。

　　自 2014 年 2 月京東白條上線以來，除了在京東商城購物時使用的京東白條，京東金融已經(jīng)推出了租房白條、旅游白條、企業(yè)采購、農(nóng)村金融、首付白條、積分管理“鋼镚”等外部衍生產(chǎn)品。

　　白條類產(chǎn)品對消費的促進(jìn)是顯而易見的，據(jù)京東統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，使用過白條的用戶，在使用白條前后 5 個月的表現(xiàn)中，月均訂單提升了 52%，月均消費金額則增長了 97%。在線征信讓借貸審批、付款都變得像花自己賬戶的錢一樣便捷，總之就是，它們想盡了辦法，讓用戶更容易花更多的錢。

　　對于京東來說，在今年上半年陸續(xù)推出消費金融產(chǎn)品的阿里、蘇寧與其說是競爭對手，不如說是行業(yè)伙伴，甚至銀行也不會被當(dāng)成競爭對手。

　　許凌告訴《好奇心日報》，要做個人征信，它們最大的對手是傳統(tǒng)的觀念和落后的產(chǎn)品，合作的機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融背景還是互聯(lián)網(wǎng)公司并不重要。目前消費金融的團(tuán)隊，來自傳統(tǒng)的金融行業(yè)，三分之一來自對風(fēng)險、風(fēng)控有專注度的人，三分之一則來自互聯(lián)網(wǎng)背景。

　　建立個人征信體系的下一步，也許就是更多的應(yīng)用場景。目前做的最好的無疑是阿里巴巴的芝麻信用分，依靠十多年的淘寶數(shù)據(jù)以及微博等其它數(shù)據(jù)來源，阿里巴巴在分析個人消費能力上無疑走在其它中國互聯(lián)網(wǎng)公司前面。

　　阿里巴巴旗下的芝麻信貸，已經(jīng)將“芝麻信用分”已經(jīng)可以被用來辦理簽證和擔(dān)保房租分期付款。京東消費金融也在籌劃推出類似的產(chǎn)品，用“白熱度”來衡量用戶的個人信用。

　　無論是京東、阿里巴巴還是最近推出“任性付”的蘇寧，要控制風(fēng)險、構(gòu)建個人征信體系，基礎(chǔ)仍然是數(shù)據(jù)。

　　京東消費金融目前涵蓋的數(shù)據(jù)量，不僅局限于京東電商的數(shù)據(jù)，包括過去兩年中京東金融的理財數(shù)據(jù)、眾籌記錄以及使用京東支付的數(shù)據(jù)，最近京東投資了餓了么、途牛、金蝶等不同領(lǐng)域的公司以及上百個外部數(shù)據(jù)源，這些數(shù)據(jù)也被納入了征信體系分析的數(shù)據(jù)源。

　　接下來，你是在京東還是天貓購物，也許會直接指向下一次貸款來自于哪里。