外來務(wù)工者：只做定存遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

　　由于該外來務(wù)工者家庭提供的條件資料明顯不足，無法作出精確的詳細(xì)規(guī)劃，只能大致從資產(chǎn)配置比例方面加以建議，如將資產(chǎn)的20%左右用于開放式基金或投資連結(jié)險方面的投資，以獲得較高的回報率;將10%左右年收入作為固定的養(yǎng)老保險投入，解決后顧之憂等等。同時在執(zhí)行之后遇到問題需要及時調(diào)整，因此，提供資料的全面性就很重要。

　　■案例

　　財務(wù)狀況

　　1.我和妻子都在28歲左右，下有一子將近4歲，目前在上幼兒園小班，月300元支出。我和妻在臺資公司上班，所屬制造業(yè)(IT行業(yè)).月支出消費在1000元左右。

　　2.目前在外沒有買房，2004年在老家投資建房兩層約400平方有余，因公司有職工宿舍，每年休假時回家看望父母住一段時間，所以是否買房子還在研究之中。

　　3.我的父母均在農(nóng)村，有土地，年齡都在50歲左右，空余時種點莊稼做點零工，月收入在400元左右，所以負(fù)擔(dān)不是很大;妻子共五兄妹，排行最小，父母年齡在60歲以上，以上為基本情況。

　　理財需求

　　目前的收入基本就是采取儲蓄定存的方式，因打工多年，目前有一部分閑錢，想請教專家給點建議怎樣理財，怎樣合理規(guī)劃，公司雖有按照社保規(guī)定投5保，但離開后什么都?xì)w零，請給予指點。

　　■理財方案

　　外來務(wù)工者家庭屬于毫無任何規(guī)劃的普通家庭，處于合理配置，并開始進行一些規(guī)劃安排。具體建議如下：

　　1　分配資金儲備小孩教育金

　　鑒于目前家庭收入狀況穩(wěn)定的條件下，為兒子首先做一個教育金儲備：在現(xiàn)有存款中劃分20%的比例作為開放式基金或是保險公司的投資連結(jié)險的投資，由于該類投資有一個長期向上的趨勢，并且支取使用方便，有利于隨時調(diào)整策略;同時搭配兒童教育保險以及重大疾病保險。

　　2　合理投保解決養(yǎng)老問題

　　雙方父母目前生活費用上應(yīng)該可以自給自足，并且均有幾個子女撫養(yǎng)，此方面的壓力較小;但兩人由于單位購買的社保明顯不足，保障程度不夠，需要在年收入中分出10%作為夫婦兩人的保險支出，可考慮分紅型的養(yǎng)老型保險，即每年可以享受保險公司的紅利，在55歲以后可以每月獲得生活費的類似型保險，解決后顧之憂。

　　3　購房支出利用財務(wù)杠桿

　　考慮到兒子讀書的問題，可在即將選擇就讀的學(xué)校附近購買一套三居室住宅，不僅方便兒子就讀，同時也是解決生活的必需條件，預(yù)計需要60萬-80萬元。按照目前估計的資產(chǎn)情況，投入20-25萬元首期款，充分利用財務(wù)杠桿，使用銀行按揭方式貸款40萬-55萬元，10年期，則月供款約5000元左右，根據(jù)夫婦兩人的收入狀況，應(yīng)該可以應(yīng)付。

　　4　風(fēng)險投資有待進一步規(guī)劃

　　鑒于該夫婦從未作過風(fēng)險性投資，現(xiàn)有資金除了購買保險以及開放式基金或投連險外，剩余資金建議暫時存放定期存款，待逐步接觸到風(fēng)險投資后再作進一步規(guī)劃。

　　■專家分析

　　此案例給出的基本條件不充分：未交代每月收入情況、目前可用于投資的金額等，因此，只能給予大致方向性的建議。

　　1.整個家庭兩代人均無負(fù)債，在工作、收入正常情況下，短期內(nèi)無須為金錢方面擔(dān)憂，但隨著兒子的逐漸長大，教育支出將逐步增加。

　　2.從家庭的資產(chǎn)配置上看，除在老家投資建房外，只采取銀行定存方式，沒有將資產(chǎn)合理配置而獲得高于銀行存款收益的資產(chǎn)效率，顯然很不合理。

　　3.根據(jù)傳統(tǒng)觀念，如果打算長期在此地工作、居住，則始終是需要有一個購房計劃，建議首付3成之后在銀行貸款購買一套3居室。

　　4.從家庭收入結(jié)構(gòu)來看，其家人全無保險配置，需要將保險加入規(guī)劃范圍。

　　■總結(jié)

　　由于該外來務(wù)工者家庭提供的條件資料明顯不足，無法作出精確的詳細(xì)規(guī)劃，只能大致從資產(chǎn)配置比例方面加以建議，如將資產(chǎn)的20%左右用于開放式基金或投資連結(jié)險方面的投資，以獲得較高的回報率;將10%左右年收入作為固定的養(yǎng)老保險投入，解決后顧之憂等等。同時在執(zhí)行之后遇到問題需要及時調(diào)整，因此，提供資料的全面性就很重要。