35歲開始規(guī)劃夢(mèng)想人生 揭不同年齡段資產(chǎn)組合

　　大概很多人都規(guī)劃過自己的退休生活：衣食無憂、周游世界、經(jīng)營客棧……可是大多數(shù)可能并不清楚，要過上這樣的退休生活需要多少錢才夠。

　　對(duì)于大多數(shù)白領(lǐng)階層來說，要籌備足夠的理財(cái)專家表示，除社會(huì)基本養(yǎng)老保障外，還需通過其他方式為自己的老年生活提供足夠的保障。

　　社保難提高生活品質(zhì)

　　每個(gè)人都希望自己退休后的生活富足安逸，而擺在大家面前最現(xiàn)實(shí)的一道門檻，就是必須有足夠多的資金作為養(yǎng)老的基礎(chǔ)。

　　社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是目前最基本的，也是覆蓋面最廣的養(yǎng)老方式，但多數(shù)人并沒有計(jì)算過社保能帶來多少養(yǎng)老金。理財(cái)師按目前的社保政策做了測(cè)算，假設(shè)一位 35歲的白領(lǐng)月薪為1萬元，他繳費(fèi)25年，從社會(huì)統(tǒng)籌賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金為每月1250元;如果個(gè)人賬戶積累額為24萬元，退休時(shí)平均期望壽命為18年，即 216個(gè)月，則每月從個(gè)人賬戶約提取1110元，這位白領(lǐng)每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為2360元。很顯然，如果沒有額外的收入補(bǔ)充，這筆養(yǎng)老金無法滿足高質(zhì)量退休生活所需，如果再考慮通貨膨脹的因素，生活質(zhì)量還會(huì)下降。

　　因此，對(duì)于大多數(shù)白領(lǐng)階層來說，要籌備足夠的養(yǎng)老金，必須認(rèn)真規(guī)劃。理財(cái)專家表示，除社會(huì)基本養(yǎng)老保障外，我們還需通過其他方式為自己的老年生活提供足夠的保障。那么，你適合用哪種方式來籌備養(yǎng)老金呢?

　　商業(yè)險(xiǎn)成養(yǎng)老選擇之一

　　理財(cái)師建議，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是養(yǎng)老保障的重要組成部分，其優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長期儲(chǔ)蓄，做到專款專用，同時(shí)還可以規(guī)避繳費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，在美國、加拿大等養(yǎng)老保障完善的發(fā)達(dá)國家，商業(yè)養(yǎng)老金已經(jīng)占全部養(yǎng)老基金的60%以上。

　　理財(cái)專家表示，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)過去在國內(nèi)是“補(bǔ)充”角色，目前正在成為“主角”。據(jù)了解，目前具有養(yǎng)老功能的分紅險(xiǎn)已經(jīng)成為眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品。因?yàn)榉旨t險(xiǎn)的保障期限和分紅期限較長，除了具有保障功能外，還可抵御通脹，并分享保險(xiǎn)公司的投資收益，很適合于養(yǎng)老需求。{page_break}

　　養(yǎng)老規(guī)劃越早開始收益越多

　　若想使自己的生活在退休后不受收入減少的影響，或質(zhì)量更高，那么就需額外、穩(wěn)定的資金補(bǔ)充，如儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、子女或外人的資助等。通過合理配置人生各個(gè)階段的財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的目的，從而也保障了老年生活依然過得有滋有味。

　　理財(cái)專家認(rèn)為，一般來說，任何一個(gè)產(chǎn)品只要具備收益性和流動(dòng)性都可以作為養(yǎng)老基金的籌備工具，如各類金融產(chǎn)品、房地產(chǎn)、古董、外匯、黃金等都可以用來籌集養(yǎng)老金，用由此帶來的利益作為抵御通脹的利器。

　　此外，不同年齡段的組合，每個(gè)人的基本財(cái)務(wù)狀況以及未來期望不同，適合每個(gè)人的投資組合就會(huì)不同。總的來說，養(yǎng)老規(guī)劃越早開始，需要付出的金額就越少，對(duì)生活的影響也最小。舉一個(gè)例子，如果一個(gè)人要達(dá)到60歲100萬元養(yǎng)老金的目標(biāo)，從22歲就開始準(zhǔn)備的話，每個(gè)月只需拿出338元;如果到50歲才考慮的話，每個(gè)月的投入就增加到5466元，有很多人需要把每個(gè)月的全部工資都投入，甚至更多，這就會(huì)大大影響當(dāng)前的生活質(zhì)量，導(dǎo)致入不敷出。

　　理財(cái)專家還提醒，養(yǎng)老規(guī)劃最忌諱不能持之以恒，最好針對(duì)個(gè)人制定一個(gè)強(qiáng)制性計(jì)劃，用每月收入的10%到20%專做養(yǎng)老。不論收入多少，選擇什么方式，每個(gè)月都要有專門的資金做養(yǎng)老儲(chǔ)備，要把養(yǎng)老儲(chǔ)備和日常支出、子女教育、老人贍養(yǎng)等等一同進(jìn)行規(guī)劃，將養(yǎng)老納入個(gè)人收入分配過程中。

　　不同年齡段資產(chǎn)組合

　　家庭狀況 單身貴族 三口之家 不惑之年 退休一族

　　年齡 22～30歲 30～45歲 45～60歲 60～90歲

　　股票類70%50%30%10%

　　固定收益類10%30%50%60%

　　貨幣市場(chǎng)類10%10%15%30%

　　其他 10%10%5% 0%

　　注：其他為一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，比如金融衍生工具、公司股權(quán)等。

　　3種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)優(yōu)劣對(duì)比

　　險(xiǎn)種傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)萬能型壽險(xiǎn)

　　特點(diǎn)

　　預(yù)定利率確定，一般在2.0%～2.4%。養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間和金額可以明確選擇。

　　除固定生存利益之外一般為(1.5%～2.0%)，每年還有不確定的紅利獲得。

　　除了必須滿足約定的最低收益外(一般在1.75%～2.5%)，還有不確定的“額外收益”。

　　優(yōu)勢(shì)

　　回報(bào)固定，不受利率影響。

　　收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，一定程度上回避通脹影響。

　　每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御利率波動(dòng)和通脹影響，且賬戶透明，存取靈活。

　　劣勢(shì)

　　很難抵御通脹的影響。

　　分紅因公司經(jīng)營業(yè)績好壞具有不確定性。

　　存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)。

　　適合人群

　　比較保守，年齡偏大的投資者。

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱，容易沖動(dòng)消費(fèi)的投資者。

　　比較理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。