一生理財的六次重大機遇

　　人的一生，從經濟獨立開始，就要進行有計劃地理財。根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規避理財風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？

　　單身期

　　(參加工作到結婚前：2～5年)

　　理財重點：該時期要為未來家庭積累資金，理財重點是要努力工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

　　投資建議：可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

　　理財優先順序：節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

　　家庭形成期

　　(結婚到孩子出生前：1～5年)

　　理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。

　　理財優先順序：購置住房→購置硬件→節財計劃→應急基金

　　子女大學教育期

　　(孩子上大學以后：4～7年)

　　理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于已積累一定財富的家庭來說，不會感到困難。因此，可繼續發展投資事業，創造更多財富。而那些仍未富裕起來的家庭，通常負擔較重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。

　　投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

　　理財優先順序：子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金

　　家庭成長期

　　(孩子出生到上大學：9～12年)

　　理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等，但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投資建議：可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

　　理財優先順序：子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃
  {page_break}

　　家庭成熟期

　　(子女參加工作到父母退休前：約15年)

　　理財重點：這期間由于自己的工作能力、經濟狀況都已達最佳，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資方式。此外，要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是較穩健的投資工具之一，雖然回報偏低，但有利于累積養老金和資產保全。

　　投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。隨著退休年齡接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

　　理財優先順序：資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

　　退休以后

　　理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

　　投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

　　理財優先順序：養老規劃→遺產規劃→特殊目標規劃→應急基金

　　合理利用短期理財盤活流動資金

　　“物價上漲”這個詞差不多成了老百姓最近的“心頭痛”了，從大米、蔬菜到日化用品，你方唱罷我登場，“通貨膨脹”成為社會關注的焦點。在期待國家頻頻出臺上調存款準備金率、加息等緊縮性貨幣政策快點奏效同時，普通百姓不妨“省”字當頭，在合理“省錢”、抓緊一切工具讓“錢生錢”上做足文章。

　　劉老板最近就很為這“省”、“生”二字頭疼。作為小企業主，每天面對市場的瞬息萬變，企業的經營、發展情況也需隨之而變。因此，如何正確處理手頭的流動資金對他來說至關重要。劉老板經常有較大金額的流動資金在手，需要在不同期限內使用，因此基本上都是使用活期存款的形式，同時他每年業務轉賬頻繁，月均十幾次轉賬，年均支出轉賬手續費也很可觀。看著很多銀行理財產品不錯的收益率，劉老板只能望洋興嘆，不確定什么時間用多少錢，使他錯失了不少好的理財機會。對劉老板而言，提高大量閑置資金利用率，以及盡量節省必要的銀行手續費，是他在“通脹時代”首先要解決的燃眉之急。

　　泰隆銀行上海分行因為專注小企業金融服務，因此對于類似劉老板的這個問題也特別關注。

　　據該行介紹，劉老板這種情況在上海還是很普遍的，除了自營企業，很多人為了買房、買車及時提款便利，也都會將一部分可觀資金存在活期賬戶。其實，這類客戶大可以根據資金流動的規律選擇一些短期、超短期的理財方式，比如使用1天、7天、14天或1個月短期理財等，其利息相對于活期存款年利高出很多。同時，一些銀行也會通過事前約定，盡量為客戶提供靈活的互轉服務，將活期存款產品與高于活期利息回報的理財、短期定期存款結合起來，幫助客戶根據資金使用情況，盡量安排整存整取或通知存款，這樣，基本能做到大量閑置活用資金自動理財、分段計息、收益最大化。如此，小企業主和需要留有活用資金的客戶，就再也不用為手上的閑置資金而煩惱了，既避免了普通存款收益不高的情況，又免除了被存期套牢的尷尬。

　　此外，對于劉老板業務轉賬頻繁的問題，泰隆銀行也指出，很多銀行都對跨行、異地等轉賬服務采取費率優惠，不妨在開戶時多留心相關信息。以泰隆銀行上海分行為例，考慮其眾多小企業客戶對自身大量轉賬業務要迅速、省錢的需求，特別規定企業、個人所有轉賬、匯款(包括跨行、異地)手續費全免。

　　泰隆銀行坦言，對于企業而言，小財富也可以變成大資本，特別是在通貨膨脹時期，合理利用理財產品，開源節流，對于每一個企業或者個人來說都有積極的意義。