電商借貸開辟金融新戰場

　　盤點兩款產品的最大特色，就是審批速度快。據介紹，京東商城的“京保貝”線上完成審批、風險控制和放款，全過程最快只需3分鐘。即使由浦發銀行研發的“電商通2.0”，在資料齊全的情況下，客戶貸款通過審批最快也只需10分鐘。

　　為什么速度能做到如此之快?主要得益于大數據分析。據了解，“京保貝”是通過對京東平臺上采購、銷售、財務等數據進行集成和處理，進而完成自動化審批和風險控制。

　　浦發銀行雖然無法直接拿到電商交易數據，但是通過與電商ERP解決方案服務商E店寶合作，間接獲得了電商的交易信息。據介紹，在今年天貓“雙十一”促銷中，大約四分之一的交易是基于E店寶進行的。浦發銀行表示，未來還可能與快遞公司合作，通過電商的快遞出貨量來判斷其整體經營情況。

　　2010年阿里小貸公司成立后，包括京東、蘇寧等電商平臺也接連開啟相關業務。6月份，京東創始人劉強東就表示，互聯網金融與物流平臺、技術平臺將成京東新業務方向。8月份蘇寧也證實籌建銀行，為上游中小型供應商提供金融扶持是主要目的之一。

　　電商平臺提供金融服務，一方面是為了更好為電商服務，另一方面也成了新的生財之道。億邦動力網總編輯賈鵬雷表示，“整體上看，目前線上經營的成本已經不比線下低，甚至可能更高。因為電商要付出大量人力、技術成本，靠賺電商的差價和服務費已經難以支撐平臺運作”。所以，金融服務很有可能成為電商盈利的新途徑。

　　據了解，阿里小貸的年化貸款利率是18%，“京保貝”的年化貸款利率是10%。雖然這不算暴利，但是由于較快的周轉率和較低的不良率，這自然成了“旱澇保收”的利潤來源。

　　不過，浦發銀行的加入表明，原本屬于電商平臺“自留地”的電商小貸，正在被傳統金融機構所蠶食。

　　雖然電商平臺掌握了大量的數據，但是手中畢竟缺少錢。根據央行與銀監會的規定，小貸公司從銀行業金融機構融資的錢不得超過注冊資本的50%。這意味著電商做小貸的資金規模難以做大，只能利用自有資金為主。而京東做“京保貝”的錢，不過是從銀行獲得的授信，規模也相對有限。一旦銀行通過第三方掌握交易數據，完全可以繞過電商平臺，直接分享電商小貸的蛋糕。

　　值得一提的是，目前電商之所以求“資”若渴，與電商平臺頻繁促銷有關。每次促銷前，電商都不得不提前大量備貨，對于中小商家來說，這自然容易導致資金緊張。在此背景下，電商平臺紛紛推出小貸業務，所以有業內人士認為這是“侵占中小商家利潤之舉”。

　　銀行的側面包抄自然會影響電商平臺對信息和資金的壟斷權，電商平臺將采取何種應對措施還有待觀察。