年后如何存錢理財更劃算？

　　疑問：自動轉存咋不能享利率優惠

　　年前各家銀行的攬儲戰短兵相接，不少銀行都推出利率上浮到頂優惠活動。不過，值得注意的是，對于那些之前存入的“老存單”來說，如果到期自動轉存的話，卻未必都能享受到像新客戶一樣的優惠利率。

　　已經退休在家的張女士對記者說：“隨著年齡的增長，自己的記性有些不好，有時定期過了半年才想起來，所以也就干脆辦理了約定轉存業務，這樣避免存單到期后忘記及時支取而損失利息。”

　　“年前我去銀行辦業務聽說，如果是存單到期設置的自動轉存的話，可能就沒辦法享受到優惠利率。同樣都是5萬元，別人新存入的就能享受利率上浮10%的優惠，而我到期自動轉存則不行，只能按基準利率計息。”得知此事，張女士吃驚不小。

　　調查：優惠須到柜臺辦理手動轉存

　　昨日，記者咨詢了目前正在進行個人存款利息上浮到頂優惠活動的銀行發現，確實如張女士所說。

　　沈城一家國有銀行中街支行的個金管理經理告訴記者：“各家銀行的規定有所不同，像我們行官網上還是執行的基準利率，而實際上對于一些高端客戶還是有利率優惠的，但老客戶如果想享受優惠的話，需要到期之后到網點柜臺辦理申請，通過后臺審核后才能享受。自動轉存后，我們無法了解具體是否可享受優惠。”

　　另一家國有銀行則規定的較為寬泛，1萬元以上的定存期限最多為2年，1萬元以下金額定存不到1年也可享受上浮利率。無論是“老存單”到期約轉的，還是新客戶，只要在活動優惠期內，符合單筆起存金額要求的話，都能享受到利率上浮的優惠。

　　不過，銀行人士提醒您，為了避免利息損失，最好是在存款到期前向開戶行咨詢相關政策，為了穩妥起見，建議到銀行柜臺進行“手動轉存”。

　　算賬：未到期定存轉存究竟劃算嗎?

　　利率市場化后，各大銀行利率不同，這樣客戶收益也差距不小。例如，將100萬元存一年定期，執行基準利率的銀行收益為30000元，但放在執行1.1倍利率的銀行，收益則為33000元，利息差最大為3000元。五年期以上的利差則更大。如果100萬元存的是五年定期，五年期定存基準利率為4.75%，上浮1.1倍的利率為5.225%，五年的息差為23750元。

　　利率相差如此大，不少投資者肯定會想將存款搬家。業內提醒，一般轉存臨界點計算公式為：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。假設客戶目前5年期存款享受的是國有銀行4.75%的利率，想轉存為其他銀行的5.225%的利率，那計算可發現，若存期超過175天便不用轉存。根據測算，一年定期儲蓄如果已存6天，也不必轉存。

　　而上浮利率之后的定存，各家銀行都規定不能辦理自動轉存，即存款到期后，只能人工前來辦理轉存，繼續享受當時的定期存款利率，否則按照活期利率來計算。