網(wǎng)絡理財風險大　黑客能篡改移動端軟件

　　電視日前播出“互聯(lián)網(wǎng)理財：新勢力會有新未來嗎?”，以下為文字實錄：

　　解說：搶，瘋搶，熱，火熱，互聯(lián)網(wǎng)理財大大受歡迎。

　　記者：春節(jié)放了多少錢在里面?

　　市民：沒多少，就幾萬塊錢吧。

　　市民：22萬。

　　市民：能保密嗎?

　　解說：余額寶，理財通，零錢寶，現(xiàn)金寶，各種各樣理財神器，到底好在哪里?

　　市民：存取比較方便，而且收益率比銀行的要高。

　　解說：鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和創(chuàng)新，與傳統(tǒng)金融體系相互滲透，相互促進，方向雖好，但投資者權益能否得到保障?

　　市民：擔心呀。因為這個畢竟不是官方的。萬一錢投進去了，然后沒了，是吧?

　　解說：《新聞1+1》今日關注：互聯(lián)網(wǎng)理財：新勢力會有新未來嗎?

　　主持人董倩：晚上好，歡迎您收看正在直播的《新聞1+1》。

　　如果你的手上有了閑錢，你會怎么辦呢?當股市，還有黃金淡出你的選項之后，現(xiàn)在人們發(fā)現(xiàn)有一個新的選擇，那就是互聯(lián)網(wǎng)理財。互聯(lián)網(wǎng)的理財簡單說來兩個好處，一個是門檻低，再有一個是收益高。我們不妨看看有多少人正在使用或者準備使用。我們看有4000多人是調查對象，正在使用的67%，準備嘗試使用的是25.89%。換句話說，也就是將近九成多的人正在或者準備嘗試這樣的一種互聯(lián)網(wǎng)理財。雖然說這樣的4000多參加選擇的人主要都是網(wǎng)上的年輕群體，但是從這樣的數(shù)字我們能夠感受到這樣的一種熱度。互聯(lián)網(wǎng)理財它到底靠不靠譜?它未來的發(fā)展空間到底有多大?如果想把它做好，還有哪些事情是值得規(guī)范的?我們先去看看互聯(lián)網(wǎng)理財它有多熱。

　　解說：2月18日，這應該是一條震驚中國金融界的消息，阿里巴巴旗下理財產(chǎn)品余額寶客戶數(shù)超過了6100萬，規(guī)模突破了4000億。要知道，這一單一公司的單一理財產(chǎn)品，其總額已經(jīng)相當于全國居民存款規(guī)模的1%，這算是一個互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的奇跡嗎?接下來還會發(fā)生什么?事實上，八個月前，當余額寶這一互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品剛剛出世之際，甚至連互聯(lián)網(wǎng)用戶自身誰也沒想到這樣的奇跡。

　　市民：主要是擔心把錢放到余額寶上是否安全，心里沒底。

　　解說：擔憂，沒底，在余額寶誕生的去年6月，大多數(shù)人心懷的都是這樣的情緒，但僅僅在一個月之后，一切都開始發(fā)生變化。

　　新聞：上線僅一個月，余額寶的用戶數(shù)就已經(jīng)增長到400多萬戶，吸引的資金更是有接近150億。

　　解說：80后的李先生就是如此。去年6月，他成為余額寶的首批用戶之一。

　　理財產(chǎn)品用戶李先生：當天陸續(xù)轉錢，開始轉了一塊，一塊，一塊轉了幾次，后來轉了一份一百的。

　　解說：經(jīng)過幾天觀察和了解，很快小李就將高達五萬元的資金都劃入了余額寶。

　　李先生：五萬塊錢，每天將近有七塊多錢的收益，還挺不錯。

　　解說：然而，小李很快就進入了保守者的行列，還有更激進的。

　　新聞：在他同事的一個余額寶賬戶上，記者看到目前余額高達八萬元。

　　解說：公眾如此這般的狂熱，甚至遠遠超過余額寶資產(chǎn)管理者天弘基金的意料。

　　天弘基金副總經(jīng)理周曉明：目前來看的話，這個階段每天大概凈申購量會超過五個億，客戶的流入數(shù)也有十多萬、二十多萬戶，確實大大超乎我們的預期。

　　解說：此后，余額寶的勢頭并未減退，反而愈發(fā)高漲，問世七個月，規(guī)模超2500億。問世八個多月，規(guī)模超4000億，風頭無二。而在如此巨大的金錢誘惑之下，騰 訊理財通、百度百賺等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也紛紛粉墨登場。互聯(lián)網(wǎng)理財領域似乎正迎來一個前所未有的爆炸式增長。

　　主持人：有的人形容2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，可以看到從去年6月份余額寶出現(xiàn)以后，隨后幾個月的時間，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品就像井噴一樣。我們也做了一個調查，來看看為什么人們?nèi)绱饲嗖A互聯(lián)網(wǎng)的理財。排在第一位的是產(chǎn)品收益較高，好過傳統(tǒng)的方式，是占在第一位，超過37.76%，誰不喜歡賺錢的這樣一種方式呢?當然它會排在第一。第二位的是資金限制少，靈活性強，隨用隨取。以前如果我要放進去錢，然后再取出來，我要受到各種各樣的限制，比如說時間等等。現(xiàn)在沒有這些限制了，打破限制。好，第三點，準入門檻低，小錢也能夠理財。我們知道傳統(tǒng)的一種理財方式要有一個門檻，你想理財，但是財不見得想理你，比如說有一個門檻，五萬塊錢你才可以理財，但現(xiàn)在我們說極端一點，互聯(lián)網(wǎng)理財可以使你哪怕手里只有一塊錢，你想理財，人家也可以幫你理，你看，如此方便，誰不愿意呢?排在第四位的是交易成本低，操作便捷，省時省力，這也是很重要的一條。其實還有一條，在這里沒有列入，就是那種參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜耍刻炷軌蚩吹阶约嘿~戶上哪怕是幾塊錢、幾塊錢的增長，那種喜悅感和幸福感，這是無可比擬的，比如說我的一個同事每天就在體會這樣的幸福，應該說是一種很巧妙的方式。

　　好，剛才我們看到的是人們的一種心態(tài)。接下來我們不妨看一下，到目前為止，活躍在互聯(lián)網(wǎng)上的12種主流的或者說主要的理財產(chǎn)品，這里面只有四個是銀行在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)售的，是活期寶、薪金寶、平安盈，還有現(xiàn)金寶，大多數(shù)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的，這是一種性質的分布。我們再來看看最有名的余額寶，用戶數(shù)現(xiàn)在達到了6100萬人，金額超過了4000億。另外一個是微信的理財通，是今年1月22日才上線，當天募得資金8億，第二天募得資金10億，6個工作日規(guī)模就超過了百億。我們剛才已經(jīng)通過了數(shù)字，還有一些個例來了解互聯(lián)網(wǎng)的理財有多熱。

　　接下來我們連線一位專家，來自中國人民大學金融與證券研究所的吳曉求所長。吳所長，剛才通過我們介紹的熱，您怎么看這個熱?為什么全國人民都這么喜歡互聯(lián)網(wǎng)理財?

　　吳曉求：互聯(lián)網(wǎng)理財是互聯(lián)網(wǎng)金融中非常重要的組成部分，也是大家最關心，也是目前人們最喜歡的一個產(chǎn)品，之所以得到老百姓的歡迎，我想主要是幾個原因，一個就是它的靈活、便捷的特點，也就是說支取是非常方便的，沒有期限的限制，也沒有額度的限制，所以也不要提前打招呼，這應該是非常重要的方面。

　　主持人：對不起，我打斷您一下吳先生，剛才我們已經(jīng)列出了幾項大家喜歡，這是我們能夠想到的，您作為專家，有沒有看到我們看不到的一些深層次的東西?

　　吳曉求：深層次最重要的，它是在同類風險特點里面收益率是最高的，這是吸引老百姓最重要的一部分。

　　主持人：就是它最賺錢?

　　吳曉求：對，因為現(xiàn)在傳統(tǒng)金融，特別是商業(yè)銀行提供給老百姓的儲蓄產(chǎn)品比較僵化，比如說有期限的限制，它的收益率也是比較低的，同時，如果你要進行理財?shù)脑挘虚T檻，應該說以互聯(lián)網(wǎng)支付的產(chǎn)品為特點，應該說它是克服了這些缺陷。之所以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品能夠受到歡迎，也反映出我們傳統(tǒng)金融的確比較落后，需要改革。

　　主持人：通過這種熱，往往熱背后就會讓人意識到這么熱會不會有風險。如果讓您進行一個專業(yè)化的評估，如果用低、中、高這樣幾個檔次，您認為目前的熱有可能帶來的風險是處在哪個檔次的?

　　吳曉求：互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品，像互聯(lián)網(wǎng)金融其它產(chǎn)品一樣，應該都是新鮮的事物，因為金融本身它就是和風險連在一起。我理解互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品，我是從推動金融改革的角度來理解的，雖然它有風險，當然現(xiàn)在來看，應該現(xiàn)在規(guī)模比較大，已經(jīng)達到4000億，而且其它的商業(yè)銀行也在仿照這樣的產(chǎn)品在做，所以從這個意義上說，現(xiàn)在應該考慮風險。它的風險最重要的地方主要是兩個，一個是它的基礎資產(chǎn)，因為余額寶最后要通過基金公司來管理的，基礎資產(chǎn)的收益率是怎么來的，以及基礎資產(chǎn)的結構，需要披露。第二個，相對于余額寶的基礎資產(chǎn)期限的匹配，在如此大規(guī)模的情況下，也應該向社會進行披露。

　　主持人：吳所長，稍候我們會有更多的問題給您。

　　剛才吳所長提到，金融本身就和風險相伴相生的，互聯(lián)網(wǎng)的金融，互聯(lián)網(wǎng)的理財更是如此。但是對于用戶來說，對于投資方來說，有沒有風險應該讓我們知道?另外，風險有多大，它到底可不可控，這都是應該知道的東西。因此，接下來這些理財產(chǎn)品應該如何更好的規(guī)范，是大家更為關注的問題。

　　市民：肯定是有風險的，其實就是一個團購的存款，還是依賴銀行信用。

　　市民：我覺得風險的話可能會存在比如說用戶帳號密碼泄漏，或者手機沒有做好保密措施的話，帳戶就比較危險。

　　解說：一方面，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母呤找妗⒌烷T檻以及及時周到的服務讓人心動，另一方面，這便捷背后的風險也依然是大家的擔心。"新年開工，馬上加薪7%"，這是元宵節(jié)前余額寶用戶收到的手機推送，雖然是一年定期，但7%的預期收益仍然讓眾多用戶預約，現(xiàn)場搶購非常火爆。

　　支付寶網(wǎng)絡技術有限公司張道生：整個活動剛剛開始才4分鐘，現(xiàn)在已經(jīng)有253410人已經(jīng)購買。這個火爆程度遠遠超出我們的預期。

　　解說：然而，這其中是否存在風險，一些業(yè)內(nèi)人士指出，這款理財產(chǎn)品存在介紹不詳細，資金投向不清楚等問題。具體風險等級和控制也沒有說明。事實上，這款理財產(chǎn)品對接的是兩款萬能險，珠江匯贏1號和天安安心盈B款，也就是說無論是余額寶還是理財通，實際上是互聯(lián)網(wǎng)公司和基金、保險等金融機構聯(lián)手打造的產(chǎn)品。不同的只是購買渠道變成了互聯(lián)網(wǎng)平臺，所以它也具有傳統(tǒng)銀行理財?shù)母鞣N風險，有眾多不確定性。

　　中國人民大學金融法研究所副所長楊東：平臺本身技術安全的問題，消費者各類信息保護的風險，平臺本身經(jīng)營管理不善的風險，甚至包括國家整個對于這方面法律法規(guī)這樣一種監(jiān)管的風險，不確定性等等。

　　解說：流動性是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)囊粋€便利因素，但值得注意的是，春節(jié)后不少市民就發(fā)現(xiàn)，余額寶收益率下滑，微信支付的理財通在節(jié)后也開始大幅縮水，與此同時，用戶通過手機上指尖的觸碰就可實時投資，手機遭遇的病毒和木馬，也存在潛在風險。

　　市民：風險可能就是網(wǎng)絡風險，因為網(wǎng)絡還是有一些病毒性的影響，或者會造成帳戶不安全影響。

　　張道生：從按我們后臺統(tǒng)計來看，目前移動端真真正正發(fā)生盜損的情況，99%是因為中了木馬，就是中了病毒。

　　網(wǎng)秦手機移動安全公司安全技術總監(jiān)鄭輝：提供支付的用戶端軟件安全防護都是相當弱的，也就是說黑客可以直接篡改移動端的支付軟件。像網(wǎng)銀大盜、網(wǎng)銀竊賊還是比較多的。

　　解說：以前活期收益寥剩于無，銀行理財五萬元起價。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財比銀行活期利率高20倍的高收益，終于也可以讓中小投資者揚眉吐氣，那么，這樣的高收益是否能夠一直保持下去呢?　{page_break}

　　北京軟件和信息服務交易所副總裁羅明雄：不好說，但肯定有這么一個點，然后它很難保持持續(xù)的這么高的理財回報收益了。

　　主持人：互聯(lián)網(wǎng)理財大家都喜歡，怎么能把好事做得更好?從投資者的角度來說，我最關心的就是它怎么能夠讓我更多的掙錢，別讓我賠本。剛才我們也說了，春節(jié)以前，互聯(lián)網(wǎng)的理財應該說是節(jié)節(jié)走高，但是在節(jié)后我們看，卻發(fā)生了一些勢頭上的調整，就來看余額寶，以余額寶來舉例，19日和20日，7日年化收益是下降的，6.22到了6.20。再隨便找一個，理財通，這是微信的，從6.38到了6.34，看到了下降的趨勢，這是人們關心的。除此之外，除了收益的問題，人們還擔心什么呢?排在第一位的是技術安全的風險，比如說像手機病毒、黑客攻擊下，這個資金是不是能保障。另外，監(jiān)管機制是不是完善，收益率能不能長期維持一個比較高的水平。如果不是這樣的話，會不會它還有吸引力等等。

　　好，今天我們的關注點并不在技術風險，因為技術風險終歸會有技術問題去解決。我們接下來關注的是非常重要的，一個是監(jiān)管，一個是收益。我們繼續(xù)連線吳曉求所長。

　　吳所長，剛才人們關注的就是錢到底能不能持續(xù)的讓母雞下蛋，而且下的個個都是金蛋。但是我們知道理財這個東西一定是起伏不定的，有升可能就有落，這是一個正常的現(xiàn)象。我的問題是它到了一個什么樣起伏的階段，到了哪一個拐點上的時候，像這種互聯(lián)網(wǎng)理財就不會有這么大的吸引力，不會有這么大的熱度了?您覺得會有這么一個點出現(xiàn)嗎?

　　吳曉求：應該是有的，因為它取決于兩個因素，我們之前互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率都在7%以上，現(xiàn)在慢慢下降到6.5%左右，我認為這是基本的趨勢，因為在利率還沒市場化的時期，應該說余額寶有它的很大的發(fā)展空間，也就是說余額寶所體現(xiàn)的收益率，實際上是利率市場化的刻度，如果當我們推進利率市場化的時候，余額寶所給出的收益率實際上是參照系數(shù)。當我們的整個金融改革，特別是利率市場化改革已經(jīng)推進的時候，余額寶這類的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率應該會慢慢下降，而且熱度也會慢慢下來，這是一個重要的前提。

　　主持人：人們最關心的就是投進去的資金的安全問題，因為現(xiàn)在由過去幾塊錢、幾百塊錢、幾千塊錢，現(xiàn)在有人已經(jīng)到了十幾萬、幾十萬的投入，您覺得這種資金安全靠什么保障?接吸收的監(jiān)管，哪些是最應當監(jiān)管的?哪些領域可能是監(jiān)管部門不應該過早介入的?

　　吳曉求：互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有兩個底線，我們叫道德底線和法律底線。一個是它不應該變成一個非法的融資平臺。所謂非法的融資平臺，這些資金拿到之后不知道它的去向，也不知道未來有沒有保障，我們通常把這種缺乏監(jiān)管的方式叫非法融資，這是我們的一個底線。第二個底線就是互聯(lián)網(wǎng)的理財產(chǎn)品不能變成"龐實"的騙局，拿新增的補老的資金的收益，這兩個是基本的底線。在這兩個底線之上，我們要制定一個既有利于互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展，同時又能保障老百姓資產(chǎn)安全的監(jiān)管標準，這是我們面臨的一個重大課題。

　　主持人：稍候我們會有更多的問題給您。

　　對于金融機構來說，現(xiàn)在應當多具備一些互聯(lián)網(wǎng)開放的心態(tài)。而對于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)來說，它如果要搞互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)脑挘屠響邆湟恍﹤鹘y(tǒng)金融機構的審慎。

　　接下來我們關注未來互聯(lián)網(wǎng)理財，互聯(lián)網(wǎng)金融到底應該如何規(guī)范的發(fā)展。

　　解說：面對互聯(lián)網(wǎng)金融的兇猛成長，壓力之下，多家銀行也開始出手奮起直追，1月12日，工商銀行籌備了七個月的容易購上線、建設銀行善融商務、交通銀行交博會、農(nóng)業(yè)銀行易商管家也都開門迎客，只待籌備當中的中國銀行中銀易商正式上線，五大行將全面加入互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)。

　　財經(jīng)專家葉檀：現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融出來之后，對銀行沖擊是非常大的。互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是效率很高，它在短時間內(nèi)可以融得大量的資金。

　　解說：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的布局，銀行組織框架也開始了新一輪的重構。由于業(yè)務開展模式不同，而且對比傳統(tǒng)金融業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融更強調互聯(lián)網(wǎng)思維，以及對客戶體驗的重視，因此，各家銀行紛紛打破原來電子銀行部、零售銀行部的劃分格局，成立專門應對互聯(lián)網(wǎng)金融的部門，2013年，中國銀行在創(chuàng)新研發(fā)部的基礎上，就成立了網(wǎng)絡銀行辦公室，主抓電子化平臺。

　　財經(jīng)記者由曦：因為現(xiàn)在銀行已經(jīng)意識到，他們是一艘航空母艦，他們所對的競爭對手，互聯(lián)網(wǎng)公司可能是一個小艇，小船好調頭，他們覺得也是到時機放出一艘小艇，跟這些互聯(lián)網(wǎng)公司去比一比，拼一拼，去試水一下。

　　解說：此外，各家銀行近期也推出了較高收益的理財產(chǎn)品，年收益率都在5%至6%之間。

　　由曦：他們其實是很著急的，現(xiàn)在我了解到很多銀行業(yè)在開發(fā)自己的一些新的理財產(chǎn)品，比如說他們要降低他們的理財產(chǎn)品的門檻，以前我可能是5萬，以后可不可以少一點，可不可以說跟互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，可不可以一塊錢就買。

　　解說：不過，對于這些航空母艦來說，推出新機構、新產(chǎn)品似乎還算容易，而更大的變化還有待時日。例如目前銀行作為企業(yè)融資主要途徑，還存在著嫌貧愛富的傳統(tǒng)觀念。中國工商銀行行長易會滿曾表示：截至2013年6月末，工商銀行單戶融資限額3000萬以下的小微企業(yè)貸款，由2005年末的1436億元，增長到2013年6月末的1.14萬億元。雖然總額不低，但是工商銀行單戶融資限額3000萬元以下就算小微企業(yè)貸款，門檻依然很高。不過，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)的資金需求卻得到了滿足。無論如何，被互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼的傳統(tǒng)銀行正在加快推進轉型的步伐，而公眾則關注這種競爭局面能否促進金融業(yè)的深入改革，監(jiān)管手段的提升，服務水平的提高，最終讓更廣大的人群受益。

　　主持人：面對互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人都高興，但是也有些人不是那么高興，恐怕金融機構銀行就在其中。馬云曾經(jīng)講過一句話，意思是如果金融改革、銀行不改革，我來幫著你改。你看，真的是在幫著它們改。吳所長，您分析就像這樣互聯(lián)網(wǎng)的理財和金融，怎么會帶動整個金融體系的改革?

　　吳曉求：中國金融的改革應該說現(xiàn)在面臨一個戰(zhàn)略性的任務，主要三個方面，一個是寬度的改革，一個是廣度的改革，一個是深度的改革。其中深度的改革是最基礎的。所謂深度的改革，最重要的特征就是市場化的改革，所以寬度的改革主要是證券化，長度的改革主要是國際化。在這"三化"里面，市場化改革是最重要的，就是深度的改革。這其中最重要的是要推進利率市場化按。推進利率市場化，靠自覺的推行很難，所以要引入戰(zhàn)略的競爭者。戰(zhàn)略的競爭者，攪局者就是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)和金融的結合就構成了互聯(lián)網(wǎng)金融，它可以推動中國金融體系向深度改革。過去我們的金融在相當多的時候都是靠壟斷攫取利潤，實際上金融的本質是為大眾服務的，通過服務來獲取收益，這是基本的宗旨，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在我看來，它推動改革是最重要的作用，雖然它也在開始有某種風險，但是我們要看到它的正能量。

　　主持人：非常感謝吳教授給我們帶來這些解釋。

　　我們在節(jié)目最后的時候來看一下中國人民銀行副行長劉士余在前兩天說的一句話，他說：對待互聯(lián)網(wǎng)金融，既要包容失誤，也要防范風險，因此，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融進行恰當?shù)谋O(jiān)管。恰當?shù)谋O(jiān)管這三個字不要小看，因為互聯(lián)網(wǎng)金融它是一個新生事物，而且是越來越好的新生事物。如何能夠在呵護它的同時，又不限制它的發(fā)展，因此，這個如何恰當?shù)娜ケO(jiān)管就至關重要。就像三中全會說的那句話，要讓市場發(fā)揮資源配置的決定性作用，如何讓它能夠市場去發(fā)揮作用，又能夠有效監(jiān)管呢?這恐怕是一個大的問題。