民間借貸有風險 幾種理財方式看看你適合哪款？

　　梓桐鎮胡江村村主任胡某以擴大養豬場生出規模為由，向本村村民和鄰村姜桐村村民進行民間借貸，承諾年利率是20%，村民鑒于高額的收益，紛紛同意借出。但是胡某得到資金后并沒有對養豬場進行預期的擴建，反而是拿著資金包養情婦，參與賭博，揮霍無度。最終導致養豬場資金斷裂，胡某無法按時償還村民的本金，拔腿跑路。此案涉及資金逾一千萬元，上當受騙者欲哭無淚。

　　其實，類似這樣民間借貸資金斷鏈惹出糾紛的案子近年來頗為常見。如何防范風險，如何找尋適合自己的投資之道?為此，筆者咨詢了淳安縣信用聯社資深理財經理張巍，關于理財的門門道道，張經理給出了很多意見。

　　30%年收益率的民間借貸

　　實為非法集資

　　張巍介紹說：“淳安縣不同于杭州其他縣市，農村人口依舊占我縣人口的多數。不少農民受制于教育水平不高、法律意識不強、維權意識不夠等原因，往往容易陷入非法集資的騙局。當面對投機人許諾的年收益率30%甚至100%的巨額回報時，很容易陷入圈套，主動獻上自己的血汗錢。”

　　張巍覺得，農民朋友想通過理財獲取收益，這個愿望是良好的，但必須要具備一些基本的金融知識。根據《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》規定，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。同時，利息不得計入本金計算復利，也就是人們常說的“利滾利”、“驢打滾”，超出部分的利息和復利不受法律保護。因此，借款雙方協商的利率不但要合理更要合法。

　　按照某商業銀行5年以上同期貸款利率是6.55%上浮10%再乘以4計算，民間借貸最高的利率也不會超過30%。如果有公司或個人向你承諾，現在有年收益率在30%以上的借貸投資項目，那肯定是屬于非法集資了。胡江村的村長跑路案正是擺在眼前的案例，大家一定要擦亮眼睛，謹防受騙。

　　理財要理性

　　專家建議看過來

　　所謂你不理財，財不理你。張巍說道，很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入。實際上，很多時候盡管收入多了，但同時隨著CPI的上漲，消費欲望的提升，收入永遠跟不上消費水平。長此以往，就形成了一個怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就必須學會理財。

　　為了降低風險和實現人生各個階段目標，張巍建議，每個人都應該有一個完善的理財規劃。在現實生活中，好些人看中了房產的升值速度與潛力，將積攢不多的現金投入首付支出上，不但用錢“告急”，而且有的還背上了債務，成為了“房奴”，從而影響了家庭的正常生活支出，導致了無能力支付意外開支的無奈。有些人聽說現在股票來錢快，便盲目跟進，幾乎把所有的積蓄都投到股市，但連續遇上幾個跌停板，一下子被“套牢”了。究其原因，是缺乏較好的理財規劃，沒有為規避經濟風險設置一道“防火墻”。

　　那么問題來了

　　究竟我們該如何理財

　　張巍透露：“現在最常見的幾種理財方法中，定期存款越來越不受人親睞。靈活度差，收益率不高，雖然確保本金不受損失，但較低的年化收益率有時甚至跑不贏CPI。拿著這些利息，意味著你每年的財富增長只有區區1%不到。”

　　張巍建議：農民朋友如果想理財，在不著急用錢的情況下，其實可以考慮購買一些銀行理財產品。理財產品相對其他的一些投資來說安全性高，收益率可觀，現在不少理財產品的預期的年化收益率達到5.5%左右，而且銀行理財產品期限比較短，一般不超過1年。

　　對于具備一定財經知識的上班族來說，如果自身風險的承受能力不錯，選擇一些信譽度較好，知名度較高，風險控制較嚴的財富公司的理財產品甚至信托產品也未嘗不可。喜歡挑戰自我，追求高風險高收益的朋友，也可以進軍股市。張巍表示，今年以來大盤的行情還是穩中有升的。