銀行需加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理 個(gè)別“代銷”使不得

　　作為傳統(tǒng)的穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品的典型，銀行理財(cái)曾被視為安全 的代名詞。但誤導(dǎo)理財(cái)、存單變保單等問(wèn)題的屢屢發(fā)生，也對(duì)銀行理財(cái)?shù)倪@一傳統(tǒng)形象造成了不可忽視的損傷。近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》，明確了代銷產(chǎn)品的范圍，同時(shí)要求對(duì)銷售全過(guò)程進(jìn)行雙錄(錄影錄像) ，以規(guī)避誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在四川省內(nèi)，已有多家銀行實(shí)行雙錄 。

　　提到銀行理財(cái) ，成都市民陳先生依然有點(diǎn)煩。在某銀行辦理定期存款業(yè)務(wù)時(shí)，由于工作人員的推薦，陳先生購(gòu)買了2萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，還收到了一份保險(xiǎn)合同當(dāng)作贈(zèng)品，結(jié)果一年后，發(fā)現(xiàn)銀行卡資金被扣2萬(wàn)元。此時(shí)，才知自己買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人是其妻子，還要續(xù)交4年費(fèi)用，想退保，卻面臨著高額的手續(xù)費(fèi)。

　　陳先生遇到的，其實(shí)是典型的存單變保單 ，而其購(gòu)買的，也并非銀行嫡系 的理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)某股份制銀行人士介紹，除自營(yíng)產(chǎn)品外，銀行還可以代賣其他非本行的產(chǎn)品，即銀行代銷產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)、基金等，風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)產(chǎn)品不同也不一樣，但比銀行自營(yíng)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大一些。

　　事實(shí)上，記者了解到，隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格，銀行理財(cái)經(jīng)理在合規(guī)銷售方面雖然有所改善。但迫于業(yè)績(jī)壓力，弱化風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益、承諾保本保收益等現(xiàn)象依然存在。細(xì)化來(lái)看，弱化風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益、承諾保本保收益等現(xiàn)象依然較嚴(yán)重，不過(guò)相較于2014年，各項(xiàng)不合規(guī)銷售現(xiàn)象都有較明顯的收斂，尤其是被銀監(jiān)會(huì)列為監(jiān)管紅線的代受訪者填寫風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試 一項(xiàng)，下降幅度十分明顯。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)此次要求，除政府債券和實(shí)物貴金屬之外，商業(yè)銀行只能代銷由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)依法實(shí)施監(jiān)督管理、持有金融牌照的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。原則上應(yīng)由總行與合作機(jī)構(gòu)總部簽訂代銷協(xié)議。值得關(guān)注的是，此次《通知》對(duì)于雙錄 也再度進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)，其指出，商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展代銷業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定實(shí)施錄音錄像，并妥善保管錄音錄像文件等代銷業(yè)務(wù)文檔，文檔保存年限應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)規(guī)定 。

　　早在2015年6月，銀監(jiān)會(huì)即發(fā)出通知，要求各金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)控，其中重要的一項(xiàng)就是要加強(qiáng)技術(shù)防控，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金區(qū)全面實(shí)施同步的錄音錄像，加快推進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品銷售的錄音錄像。記者了解到，從今年2月開始，四川地區(qū)已經(jīng)正式啟動(dòng)了在銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品時(shí)須錄音錄像的雙錄 機(jī)制。按照四川銀監(jiān)局要求，法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)需要在2016年9月底之前，其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在今年年底前完成相關(guān)電子監(jiān)控系統(tǒng)的安裝配備工作。

　　在市場(chǎng)人士看來(lái)，這一機(jī)制既可以約束銷售人員的行為，避免銷售誤導(dǎo)，也可以減少近年來(lái)頻頻因?yàn)轱w單 事件招致的扯皮 現(xiàn)象的發(fā)生。除此之外，銀監(jiān)會(huì)此次也強(qiáng)調(diào)，銀行需加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，在銷售過(guò)程中明示產(chǎn)品的代銷屬性，揭示代銷產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。建議投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)研究條款及產(chǎn)品說(shuō)明書，關(guān)注最后的合同主體。 一位專注于銀行理財(cái)?shù)姆治鋈耸恐赋觯层y行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說(shuō)明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母C 開頭的14位產(chǎn)品登記編碼。