個人該如何利用三類銀行賬戶管理資金

　　本月起，央行關于個人銀行賬戶分類管理的辦法正式實施。新規將個人賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，通過限定功能、額度和支付渠道，實施分類與動態管理降低風險。那么，新規實施以后，賬戶管理有哪些更嚴格的規定?個人該如何利用三類銀行賬戶管理資金?賬戶安全如何保障?下面來為你支支招。

　　錢放在哪里不重要，盡量讓每一分錢都能生錢，另外兼顧使用便捷最重要，并不一定要都把錢綁在銀行賬戶里。據新規要求，每家銀行針對每位用戶僅允許擁有一個Ⅰ類賬戶，已開立Ⅰ類戶的用戶如果要再新開戶，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　這三類賬戶中，通俗來說，Ⅰ類戶是“錢箱”，可以辦理銀行所有業務，使用范圍和金額不受限制，安全性要求高，適合大額支付;新添的Ⅱ、Ⅲ類賬戶的顯著特點就是“受限”，其中Ⅱ類戶好比“錢夾”，日常消費、購物和繳費可以通過這個賬戶辦理;而Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易。

　　目前Ⅱ類賬戶和Ⅰ類賬戶一樣，對賬戶余額無限制，而消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額為20萬元;Ⅲ類賬戶則規定賬戶余額不得超過1000元，消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額為10萬元。

　　雖然I類戶一家銀行只能開一個，但我們可根據發工資、理財、消費等實際需求，在此之外開立II、III類賬戶，這樣既能滿足消費需求，又可以安全方便地使用資金。譬如可以把工資卡設為Ⅰ類賬戶，此賬戶比較方便大額支出。而Ⅱ、Ⅲ類賬戶支付“受限”，則可以針對個人消費情況，分別按使用金額大小進行分類設置。設置了之后，您出門大可不必帶工資卡，帶個Ⅲ類賬戶對應的銀行卡出門，就算丟了也不用提心吊膽。

　　現在手中擁有四五張銀行卡，并和支付寶、微信做捆綁的人不在少數，生活中我們的消費、投資理財也越來越離不開各種電子銀行支付。隨著銀行賬戶新規的實施，個人該如何平衡手中消費和各類理財賬戶的關系?如何才能保證資金的最大使用效率呢?

　　對此，有人士建議，三類賬戶額度和功能不同，用戶可根據自己的消費習慣和投資需求進行安排。譬如你是一個熱衷“買買買”的剁手黨，那最好把你的支付寶關聯到II類或Ⅲ類賬戶上，當對外使用的金額達到相應額度時，便會自動停止對外支付。

　　而從投資的角度看，個人投資賬戶主要分為余額寶等“寶類”產品、基金賬戶、股票賬戶等幾種，每種賬戶基本都和銀行卡綁定。目前 I類、II類賬戶均具有理財功能，其中I類適合大額資金，II類適合中小額資金，消費者可以根據資金情況分類綁定理財賬戶。

　　如果手中閑錢較多，可以通過銀行賬戶購買一些貨幣資金或者放在余額寶里，從而產生部分利息收入。此外，風險收益比更高的投資者也可通過關聯基金、股票等賬戶，從而實現投資收益。譬如，可以關聯螞蟻聚寶、天天基金等銷售費率較低的第三方基金銷售機構，也可以通過銀行定投的方式來投資基金。不過總的原則是，大額支付用I類、中小額支付用II類，注意使用安全性和便利性。

　　除了對自己的銀行賬戶實施分類，還有幾大賬戶安全問題也非常值得大家關注。

　　一是雖然余額寶可以產生比銀行活期高十幾倍的利息，很多人將其作為賬戶的中轉站，兼具經濟效益和便利性。但須注意，余額寶是通過支付寶進行銀行卡與貨幣基金的中轉，一旦個人支付寶環節出現漏洞，客戶資金將出現風險。

　　二是對于手中閑置的“睡眠卡”，要及時到銀行網點進行注銷，以免被多扣錢甚至影響個人征信。

　　例如，對于日均余額低于500元，中國農業銀行將收取管理費3元/季，招商銀行(600036)對日均余額低于10000，則收取管理費 36元/年。新規規定，開戶后6個月內無交易的“睡眠卡”，銀行將暫停非柜面業務，支付機構也會暫停其所有業務。

　　值得注意的是，按照新規，未來在廣州工商銀行開的賬戶，到北京的工商銀行網點取款，再不用交異地取款費用了，這也替商旅人士省了不少費用，按照以往的規定，一些銀行異地取款手續費為取款金額的1%，最高100元封頂。與此同時，同一個人異地轉賬的手續費也將被免除，不過目前銀行實際操作中，已經大部分已經取消了這一費用。

　　三是賬戶安全問題。新規規定銀行和支付機構應當建立賬戶預留聯系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應關系。對于無法證明合理性的，應當對相關銀行賬戶暫停非柜面業務，支付賬戶暫停所有業務。切記，如果電話發生變更，而還未在銀行進行資料更新的，記得近期到銀行辦理更新，以防賬戶被鎖。

　　四是為防患和打擊電信網絡詐騙，本月起用ATM轉賬，除本人同行賬戶互轉能實時到賬外，本人跨行和向他人轉賬，24小時后才能到賬，如對轉賬存疑，可在24小時內撤銷。這意味著，ATM轉賬可以有“后悔藥”。

　　五是如果家有老人，且老人積蓄非常多的話，不妨提醒老人日常用度使用III類賬戶，而大筆資金則建議他們存在I類賬戶，要知道老年人是電話詐騙的重災區，近幾年來老年人被一個電話騙走畢生積蓄的事情常有發生，做子女的有必要提醒他們兩點：第一，大額資產最好在I類，且財不外露;第二，一旦意識到被騙，按照新規，24小時內可以反悔，一定要在意識到被騙后聯系銀行要求撤回。這也是新規實施的一大利好，一定要廣而告之。

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