投資理財就像買衣服

　　如何選擇適合我的理財產品?

　　近年來，銀行理財產品已經成為不少家庭投資理財組合中的必有元素。各大銀行也不斷提升自研理財產品的開發能力，各家銀行的理財產品種類日益豐富，普通投資者面對海量的產品開始犯難，如何選擇合適的銀行理財產品?

　　張小姐就遇到這個問題。年底家里回籠十萬元資金，想去銀行購買合適的理財產品，卻不知道如何選擇。于是向學金融的同學李先生求助。李先生知道張小姐不怎么懂金融術語，卻對購物非常在行。思量一番決定用買衣服的例子來進行說明。“老同學，選擇銀行理財產品不是什么高深的事，和你買衣服道理差不多，只要四個步驟就能選擇合適的理財產品。”

　　絕招一：量體選衣，對號入座。

　　“衣服要合身的才美觀舒適。跟買衣服一樣，買銀行理財產品首先就要根據自己的風險承受能力以及投資目標，選對產品，對號入座。”李先生教張小姐第一個絕招。產品尺碼就是銀行理財產品的風險分類。按通行標準來分，銀行理財產品一般可分為：保證收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型三類。投資者在購買銀行理財產品時一定要弄清楚產品類型。張小姐問，“有沒有簡單明了的方法解釋一下產品分類?”李先生撓撓頭，“其實解釋起來很簡單。任何銀行理財產品都需要關注產品本金和收益兩項。保證收益型產品即同時保證本金和收益兩項，此類理財產品客戶保障度最高，但收益一般不占優勢。而保本浮動收益型只保證本金，但不保證收益，購買此類理財產品能讓客戶在本金無憂的前提下，有可能取得較高收益。典型的保本浮動收益型產品如廣發銀行的“歡欣股舞”產品。非保本浮動收益型產品為既不保證本金也不保證收益，此類理財產品具體要看產品投資標的，風險程度根據產品投向而定。典型的非保本浮動收益型產品如廣發銀行“薪滿益足”。

　　絕招二：精選質地，達成投資目標。

　　“老同學，你買衣服的時候除了看尺碼，最關注衣服的什么方面?”李先生繼續發問。張小姐回答:“當然是衣服本身的質地啦!”李先生進一步說明，銀行理財產品也同樣需要看產品的質地，即產品的設計及投向“理財產品按產品設計及投向標的來說，主要分為銀行結構性理財產品、非結構性類產品、及代客境外理財產品這幾類。按產品投向來說則可能投向貨幣市場、債券市場、商品市場、股票市場、境外市場等。這些產品風險與收益均不相同，適合不同風險偏好的人群購買。老同學，你買理財產品的目的是什么?是要追求一個穩定的收益，還是要在保證本金的前提下盡可能的追求高收益?”張小姐說：“就這次的十萬投資資金而言，首先理財產品要保本，不能虧本金，在這個前提下盡可能的追求高收益。反正這筆錢閑著也是閑著。”李先生提醒道，“風險與收益成正比哦!如果要追求高收益，也要承擔相應的風險。”張小姐很篤定，“在追求高收益的情況下，我愿意承擔風險。”李先生笑著說：“那你不妨考慮銀行結構化理財產品。”那什么是結構化理財產品呢?結構化理財產品又稱掛鉤型理財產品，其本金用于傳統債券投資，而產品最終收益與相關市場或產品的表現掛鉤。有的產品與利率區間掛鉤，有的產品與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，例如黃金，還有的產品與股票指數掛鉤或指定股票組合掛鉤。“收益最高能到多少呢?確定是保本的吧?”張小姐追問。“產品是保本的，而具體收益則按產品說明書而定。像2012年廣發銀行推出一款結構化理財產品“歡欣股舞”，當時的產品設計是掛鉤港股，結果隨著港股的上漲，該產品多期達到了8%的最高年化收益率。”

　　絕招三：合理組合，資產巧增值。

　　“老同學，你買衣服的時候不會只看尺寸和質地吧?”李先生準備教第三個絕招了。“那當然呀，要看衣服搭配呀。現在生活條件都好了，穿衣打扮還是得講究一下款式、配色的。”張小姐自然接上話了。“對了!買理財產品也是這樣!也得講究一個資產搭配的問題。”李先生輕松的繼續說。“這個理財產品怎么搭配?”張小姐有點不理解。“雞蛋不能裝在一個籃子里呀!理財產品當然要進行資產配置了!現在很多人除了銀行存款，都持有股票、保險、基金、國債等金融產品。銀行理財產品作為一類金融產品，要有一個科學的投資比例!”李先生繼續說。“我建議你去銀行理財經理做一個全面的資產配置方案。再根據建議來確定不同銀行理財產品的持有比例。銀行理財經理會定期跟蹤你的資產狀況，給你最合適的理財建議!”

　　絕招四：持續關注，全面把握投資動態。

　　“最后一招是……”李先生還沒講完。張小姐很快的接上了話：“我知道了，最后一招就是搞清楚洗護方法，衣服要保養得好才耐穿。”張小姐很聰明的融會貫通了。“對!理財產品買了也不能丟在那里不管。”李先生樂了，繼續說道“銀行理財產品尤其是結構化理財產品，投資者有必要繼續關注產品掛鉤標的情況，由于市場波動，產品有可能會出現提前觸發達到最高收益，或跌破觸發點獲得最低收益、甚至極端情況下有可能出現零收益等各種情況。”張小姐張大了嘴巴，“那我上哪去關注產品掛鉤標的情況呢?”李先生回答道，“一般來說有兩個途徑可以進行產品后續跟蹤。第一、可以去關注銀行的網點及網站產品公告。第二、咨詢銀行客戶經理。”