月光族變富翁：一個普通女人的理財故事

　　“結(jié)余補缺”平衡月支出

　　根據(jù)章**的方法，水、電、煤氣等日常生活固定開支雖每月的預(yù)算是固定的，但考慮到每個月的實際支出不可能均衡，因此章媽媽會把上月的節(jié)余“順移”到下一個月累積使用，起到“松緊自由控制”的效果，而且也不會影響每年用于該項目的總支出。

　　如電費，2008年每個月的預(yù)算為150元，她每個月會從工資收入中轉(zhuǎn)出150元作為該項費用的使用金。但2008年5月份電費實際使用110元，還有40元的可用余額，那么到了天氣比較炎熱的6月份，即便實際使用了170元電費，仍可以憑借150元的預(yù)算和月留下來的40元結(jié)余順利支付，而不會導(dǎo)致6月份的總支出特別多了。

　　“其實我們這樣做，倒不在于真的要把電費、水費省到什么程度，最重要的目的就是不希望某個月的家庭支出突然激增，增加當(dāng)月的支出負(fù)擔(dān)。”章媽媽說。

　　季度費用“零存整取”有效果

　　喬遷新居后，新的小區(qū)按季度向住戶收取物業(yè)管理費。對這3個月交一次的物業(yè)管理費，章媽媽將其平均拆分為3份，并將每一份都計入每月的固定生活費預(yù)算中。也就是說，每個季度的第一個月和二個月都會從工資收入中提取一次300元的物業(yè)管理費，加上第三個月提取的300元，總計900元，就可以不慌不忙地交給物業(yè)公司了。

　　“我們的月收入是非常均衡的，但實際的月支出總是不均衡的。像物業(yè)費這樣一個季度交一次的費用，如果純粹從某一個月支取，就會對當(dāng)月產(chǎn)生現(xiàn)金流出壓力，而我通過月存季取的方法將實際發(fā)生的不均衡的季度性開銷均攤到每月的預(yù)算中，就能有效減緩實際花費較多月份的支出壓力”

　　“飯菜金”分次給先生

　　“沈艷她爸爸是學(xué)校的營養(yǎng)師，家里‘買汰燒’的事情也由他來負(fù)責(zé)。因此，柴米油鹽醬醋茶這傳統(tǒng)的開門七件事所需經(jīng)費，就交給他爸爸來管理。權(quán)力下放到她爸爸那里吃什么買什么都由他自己決定，每一筆錢具體花在什么地方也由他自己記錄。”

　　原來，除了每個月各種固定項目開支，章媽媽還會每月預(yù)留400元的“飯菜金”給沈爸爸。當(dāng)然，為了防止沈爸爸“無計劃開支”，更為了保證“月底不至于只吃咸菜”，章媽媽一般會每月分三或四次給沈爸爸“飯菜金”。{page_break}

　　女兒也有自的小賬本

　　“不要說我爸爸媽媽，我也有十幾年的記賬歷史了。”女兒沈艷告訴記者。

　　章欣華的確也注意培養(yǎng)女兒的理財意識，讓她從小就學(xué)習(xí)記賬。在沈艷上大學(xué)期間，章媽媽給她也準(zhǔn)備了400元一個月的生活“零用錢”。和爸爸一樣，女兒也“休想”一次性拿400元“大洋”，每個周日晚沈艷都得憑借前一周的“小賬本”向媽媽“領(lǐng)工資”，媽媽允許她留存一部分小錢存入自己的銀行賬戶中，作為“小金庫”。作為家里的“CFO”(首席財務(wù)管理官)，章欣華的權(quán)力中心地位看來是堅不可摧。

　　同時，媽媽希望孩子在學(xué)校能照顧好自己，保證生活和營養(yǎng)，也希望能比較準(zhǔn)確地了解和控制整家庭的支出狀況，因此如果沈艷不能提供當(dāng)周80元以上的記賬單，媽媽就要考慮是否“削減”她的預(yù)算了。

　　“有借有還”保證“專款專用”

　　“你在我家，還經(jīng)常能看到一個有趣的現(xiàn)象，就是我爸和我之間互相借錢還錢。果什么時候家里的電費是由老爸那邊“墊付”的，那媽下班后一定會從固定支出的資金部分拿出錢來還給老爸。”沈艷“偷偷”告訴記者。

　　我們已經(jīng)知道，章欣華早就為家里的各類共同開支，以3個人的“專項開支”做了預(yù)算和資金的分配，因此，為了保證計劃的順利實施，也為了有效管理和控制家中的現(xiàn)金流，章媽媽頗有力度地執(zhí)行了“專款專用”的使用方法。當(dāng)然，和個人挪用公款屬于違法行為不同是，家里的“偶爾挪用”、“相借錢”屬于有人情味的“合理現(xiàn)象”，但“事后歸還”卻一樣是必不可少的步驟。

　　“家庭成員之間互相借貸，這對于很多家庭來說似是不可想象的。但以我們家的經(jīng)驗來看，明確權(quán)責(zé)以及資金的歸屬，能夠盡可能多地避免亂花錢的習(xí)慣，可以更有效地多節(jié)余錢。”章如是說。

　　大宗消費要預(yù)算審核

　　除了日常的普通支出，以及年初就預(yù)算好的各項年度性支出，每個家庭都還要碰到一個問題，就是一些大筆計劃外消費。對于這些事件，章媽媽還是采用了各種辦法，化解這類支出對家庭現(xiàn)金流的強大“破壞力”。

　　比如，女兒購買大件物品要“申請預(yù)算”。雖然沈艷有每年的壓歲錢存入自己的“小金庫”，但她購買大宗物品時，當(dāng)然也希望母親能給予一定的“贊助”這時候她就需要給媽媽打申請報告，如果申請獲得通過。那么媽媽就會在未來幾個月甚至一年內(nèi)，調(diào)整自己的月度性或者年度性預(yù)算，把這筆開銷均攤到后來的幾個月中，或者列入下一年的家庭預(yù)算中。

　　“至于能得到多少預(yù)算要看他*的心情了。”沈艷說。章媽媽解釋道： “我得從整個家庭的收支狀況來整體考慮她的要求。”

　　高二的時候，沈艷買一部隨身聽，當(dāng)時就打了申請，并得到了母親的資金支持。但從2003年春節(jié)開始，沈艷一直在申請母親的資助，希望能買一個MD。可惜因家里買了新房，媽媽一直未能將沈艷的這個購物計劃“收納”到自己的家庭預(yù)算中，她的MD美夢還未能實現(xiàn)。

　　“每個人都有自己想要的物品，但所有的家庭成員都需要有一個家的核心概念。有時候，個人的購物愿望不得不讓位于整個家庭的財務(wù)預(yù)算。尤其是對于經(jīng)濟尚未獨立的孩子來說，我覺得父母沒有必要有求必應(yīng)，一定要通過日常之事從小灌輸她理性的消費習(xí)慣和一定的理財觀念，讓她知道父母不是萬能的。”說起對子女的理財教育，章欣華也是自成一套理論。

　　開源節(jié)流創(chuàng)造財富人生

　　“掙下的并不是攢下的，攢下的才是掙下的。我一直都著這樣的想法，也經(jīng)常告誡女兒，要學(xué)會合理支配錢財。”

　　的確，如果想致富，同時又不依賴彩票中獎等概率極小事件的話，從章他*的家庭支出控制方法里學(xué)點小竅門，從每個月的收中硬性存下一部分錢，也許今日的“月光族”們就不必為30年后的養(yǎng)老金過分擔(dān)憂了。

　　同時，時常關(guān)注各類投資市場的信息，尋一些風(fēng)險較小、收益率相對較高的良好投資機會，更是在節(jié)流工作后需要做的功課。{page_break}

　　善于用錢是理財的第一步

　　隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，股票、債券、外匯、保險、房地產(chǎn)等投資工具的日益擴大，家庭理財也成為一種時尚，善于理財?shù)募彝ィ渖钊諠u富裕。不會理財?shù)募彝ィ幢闶杖氩坏停埠芸赡茉诩彝ソ?jīng)濟上捉見肘。這類不擅長管理家用的家庭和個人，可以從章**的家庭財務(wù)管理故事中得到一些啟發(fā)。

　　章媽媽在家庭日常財務(wù)管理中，能做到收支平衡，略有節(jié)余，采用分類管理的辦法控制支出，這本身是科學(xué)的。一般來講，家庭支出可分為部分： 是常性開支，如家庭人員每天的吃穿用等物品的開銷; 另一種是資本性支出，如購買家庭的固定資產(chǎn)電視機、家具等。

　　記錄家庭開支，章媽媽家的電子賬本有可借鑒之處該表格采用“收支余”三欄，記錄家庭收支情況，這是一種簡潔的家庭記賬方式，值得推廣。記賬方法而言，這種方法以現(xiàn)金收支為基礎(chǔ)的，從而反映出家庭的收入從何而來，又用到什么地方去了，還結(jié)余多少。對結(jié)余數(shù)可以安排適當(dāng)?shù)耐顿Y理財，從而使財富保值升值。

　　對于家庭預(yù)算，仁者見仁，智者見智。一些不善理財?shù)娜耍械囊坏缴痰辏蜔o法控制自己的欲，揮金如土，沒有自我控制力，花錢隨心所欲。也許有人會說： “有人生來是賺錢的，有人生來是花錢的。”但，缺乏自我控制就無法進行預(yù)算管理，對于這種人就要白“起家猶如針挑土，敗家猶如浪淘沙”的道理。

　　從介紹來看，章媽媽是一個善于控制的家庭主管，因此做起預(yù)算來也比較理性。而對于有些家庭，其成員在收入的使用上缺乏自我控制，從沒有“算”的概念。這種家庭在學(xué)習(xí)預(yù)算管理之前，首先要學(xué)會理性消費，否則一切家庭財務(wù)籌劃都無從談起。做好家庭預(yù)算，關(guān)鍵是“事前預(yù)算，事中控制，事后反饋，不斷調(diào)整”。

　　故事主人公章媽媽用家庭預(yù)算的方法“節(jié)流”開支，并且能長期堅持記賬實在難能可貴。同時，善用錢財是家庭理財?shù)囊粋€重要方面，“開”對一個家庭而言同樣重要。該案例中，沈媽媽和沈爸爸早在1991年就能將日常獎金部分劃出用于購買國庫券，并在當(dāng)時就有購買保險的意識，而且到了2000年后又有了投資房產(chǎn)的觀念和行動，顯示出他們不僅懂得用錢，而且有一定的投資理財意識，這一點也是非常不錯的。

　　積累是財富成功的必由之路

　　聚沙成塔，集腋成裘。所有的財富大廈都是從一點一滴儲蓄積累開始建立起來的，而財富積累的基礎(chǔ)就是節(jié)余資金，也就等于收入減去支出，所以合理安排生活開是理財非常重要的一個基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。我們認(rèn)為，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣是實現(xiàn)成功財富人生的第一課，大部分不能夠獲得財富成功的人常常就是這理財最基礎(chǔ)的第一課沒有上好。特別是對于那些月入8000元，消費10000，甚至錢花在哪兒都不清楚的“光一族”來說，好好補上這一課就尤為重要了。

　　而要做到合理安排生活開支一個簡單而又困難的功課就是： 記賬和做預(yù)算。說它簡單是因為記賬確實不難，說它困難是因為對沒有記賬習(xí)的人來說，讓他每天花哪怕只有幾分鐘的時間來記賬也很難堅持長期實施。

　　預(yù)算和記賬具體的做法當(dāng)然并沒有一定之規(guī)每個家庭都可以結(jié)合自身的情況設(shè)計適合自己的財務(wù)管理模式。章媽媽在家庭財務(wù)上的一系列管理辦法， 比如“預(yù)算管理法”、計提“用金”平衡月支出、季度費用“零存整取”、專專用、大宗消費要預(yù)算審核、留下發(fā)票清單逐月核對等等都非常值得大家借鑒。{page_break}

　　其實記賬做預(yù)算這個過程對大部分還沒有實施或者感覺實施起來有困難的家庭來說最困難的就是前面3個月，養(yǎng)成了習(xí)慣，今后就非常容易了。我們在這里介紹一個簡單的“入門法”供大家參考，具體做法是：

　　第一個月開始將家庭的所有開支都做記錄，不一要很細(xì)，也不必每一分錢都要對上賬。到月底將一個月的支出做一個匯總、分類，好好檢討一下，重點是找出錢都花在了什么地方，再看看哪些錢一定是要花的，哪些錢是可花可不花的，還有些錢則完全是浪費，根本不應(yīng)該花。

　　第二個月要依據(jù)第一個月的消情況，先制訂一個預(yù)算，然后繼續(xù)對所有開支做記錄。到月底再檢討。這次，既要看錢都花在了哪兒，還要與預(yù)算對照，這樣一方面調(diào)整預(yù)，加家庭預(yù)算的準(zhǔn)確性，另一方面要逐步養(yǎng)成用預(yù)算控 制開支的習(xí)慣。

　　第三個月繼續(xù)照此辦理。起初，可能會覺得很麻煩但以我的經(jīng)驗，大部分人3個月以后就可以逐步養(yǎng)成做預(yù)算、記賬、用預(yù)算控制開銷等良好的習(xí)慣了。而且，一旦養(yǎng)成了習(xí)慣，建立了花錢的感覺，這個過程就是非常簡單易行了，甚至不需要再做詳細(xì)書面的記錄，在子里籌劃一下就可以了。

　　我相信只要好好安排一下，對于大部分家庭來說，完全可以在不降低生活水準(zhǔn)的前提下將每月的節(jié)余增加20%～30%。

　　另外，如何節(jié)省控制家庭開支，還有一種頗為有效的方法是對家庭開支進行分類，然后有針對性地進行安排和管理。

　　我們所有的家開支都可以分為三類：

　　第一類是固定支出 這些一般是定期定量要固定支出的費用，這類支出剛性很強，通常還具有一定的強迫性，因此一般無節(jié)省余地。該類支出應(yīng)當(dāng)在家庭開支中首先預(yù)留出來，比如還貸款、已買保險定期要交的保費、物業(yè)管理費等等。

　　第二類是可變支出 主要是家庭的日常開銷，如開門七件事、家具、衣物、通、通訊、水電煤等等。這些是家庭生活的必要開支，但支出的額度有一定的可調(diào)節(jié)性。這方面的開支基本反映了家庭的基本生活水準(zhǔn)。因此，我們不主張在這方面過于節(jié)省，但可以安排得更有條理、科學(xué)。通常說的會不會過日子很大程度就體現(xiàn)在這項支出的合理安排方面。

　　第三類是彈性支出 這類支出一般不是必須的支出，而且變動的幅度范圍很大。比如旅游、娛樂、交際、文教培訓(xùn)、美容健身以及一屬于奢侈品的消費等等都屬于這一類。要降低家庭開支最主要的就是要在這一項上注意控制。我們說要養(yǎng)成理的消費習(xí)慣也主要就是說在這一類開支上不要趕時髦相互攀比，要結(jié)合自身的經(jīng)濟情況和理財目標(biāo)來合理地安排。

　　最后，但卻是最重要的建議是： 節(jié)余下來的錢不應(yīng)當(dāng)只是放在銀行里，而應(yīng)當(dāng)做一個積極合理的投資組合，實現(xiàn)以錢生錢，增加家庭被動性收入。章媽媽在財富積累的過程中，也不僅僅是對支出作控制，而是經(jīng)常關(guān)心各類資理財?shù)那篮蜋C會，并通過國庫券、房產(chǎn)投資等方式積累了更多家庭財富。