單身女白領理財:鎖定基金組合 分散投資風險

　　單身女子生活樂逍遙，卻面臨潛在的理財成為一個備受關注的話題。

　　[主角]

　　女白領月結余5000元

　　苗小姐，大連某外企工作人員，28周歲。月收入8000元左右，月開銷3000元。

　　父親，53周歲，做個體經營，月盈余2000左右。

　　母親，53周歲，農民，無收入。

　　弟弟在北京做IT業，月扣稅后收入8000元左右，全家月存12000元左右。

　　由于父母現在農村居住、自己在同學家借住，目前沒有房租需要支出。

　　現有存款20萬元左右全存銀行活期。

　　●理財目標：由于房價太高，遲遲沒有購房。想在五年之內購買一處60平方米左右的房子，給弟弟結婚用，如果弟弟在北京定居，則留給父母。

　　現有資金想做點投資，做一部分基金或股票，另外想買點風險小的穩健型基金。

　　父母今年53周歲，想給二位老人各買份保險，保險類型尚不確定。

　　[理財顧問]

　　□李宏慧 大連市農行甘井子支行理財規劃師 □姚慧 廣發銀行大連分行理財規劃師

　　□白巖青 大連注冊理財規劃師

　　[分析]

　　苗小姐屬于飄一族的白領，顯著特點為無固定資產。目前家庭年收入22.4萬，年支出7.2萬(含其繳納的五險一金)，年結余15.2萬。從苗女士家庭的整體財務結構來看，此結余狀況相對較為合理。

　　從保障狀況來看，苗小姐雖然有基本的社會保險，但還需要增加保障型的商業保險作為補充。目前，苗小姐唯一的理財方式是將結余下來的錢全部存在銀行，雖然資金的變現應急能力很強，但沒有讓閑置資金最大程度地發揮增值作用，同時還要遭受通貨膨脹的侵蝕，很不劃算，應該通過投資使資產增值。

　　現有15萬左右的可支配資金可以適當用于收益高于銀行存款的理財產品選擇，以達到提到收益水平，加速理財目標實現(具體情況仍需進行進一步溝通)。同時，應配置資產用于不動產的投資。值得苗小姐注意的是，一旦弟弟成家立業，家庭的現金流將發生改變，需及早做好準備。{page_break}

　　[支招]1

　　鎖定基金組合 分散投資風險

　　理財師：李宏慧

　　招數一 目前收入節余可實現5年內購房

　　假設五年后購房，苗小姐一家支付首付款15.6萬，余款36.4萬元采用15萬公積金貸款和21.4萬元商業貸款的組合貸款方式，采用等額本息的償還方式，貸款期限20年。其中公積金貸款率為5.22%，月供1008元;商業貸款月供1771元，每月償還貸款合計2779元，以苗女士一家的收入結余情況看，足以應付有余。

　　招數二 3：4：3比例配置可支配資產

　　建議預留3-6個月的月支出3萬元左右作為緊急備用金，配置在活期和貨幣型基金上，以兼顧流動性和收益性。可支配資產建議以3：4：3的比例配置在無風險資產、收益性資產和穩健收益的產品上。選擇的無風險資產，可根據年限的長短存入銀行定期存款和購買國債，對升息資產的安全性加以保證。成長性的資產配置可考慮購買折價率較高的封閉式基金及股票型基金。穩健型的基金投資可以考慮購買債券型基金。上述的投資組合兼顧了對資本增值、降低整體的投資風險和流動性的需求，預期年化收益率為12.5%左右，達到此收益率的概率為80%左右。對家庭每年的凈現金流入，建議采取適當的產品投資比例進行基金定投，具有平攤成本、分散風險等優點。

　　招數三 根據父母實際情況購買保險

　　由于苗小姐的母親無任何收入來源，在為其購買保險時應側重考慮保險的養老功能，建議為其母購買聯合終身壽險。父親為個體經營者，其發生意外變故的概率較高，同時要考慮到一旦重病、意外身故，要確保無經濟來源的母親能夠維持生活，建議為其父購買意外、定期壽險。

　　[支招]2

　　增加保險支出 投資穩定當頭

　　理財師：姚慧

　　招數一 準備24000元應急金

　　作為單身白領，肖小姐應該為自己建立一筆應急基金，以應付失業、生病等不時之需。應急基金一般為月支出的6倍，以每個月4000元計，至少要準備24000元，這筆資金可以現金、活期存款和貨幣市場基金的形式組合配置，在保持較高流動性的同時也能獲得相對較高的收益。

　　招數二 推薦貸款購買二手房

　　雖然苗小姐目前沒有房租支出，借住在同學家，但并不是長久之計。目前新房市場價格過高，建議苗小姐可以先考慮申請商業按揭貸款購買一套二手房，用每月收入的一部分還貸款，等經濟條件允許后再換一套新房。換房后二手房可以出售或出租。

　　招數三 保持資金流動性

　　現有存款20萬元：(1)建議將存款5萬元購買廣發、南方等基金公司的穩健型基金，具有很好的流動性，專家理財，管理規范。因為今年股市不穩定，所以不建議客戶做股票投資;(2)建議將存款中的10萬元存入銀行或參加銀行理財計劃;(3)建議將存款中的5萬元留給父親做生意周轉金和弟弟結婚準備，如現在不急用可將此資金購買銀行保本理財產品;(4)每月工資結余部分可以購買貨幣型基金，保障資金安全、收益較好，隨用隨取。

　　3、保險規劃：父母二位老人身體狀況隨著年齡的增長逐漸衰老，而且都沒有醫療保險。建議從每月收入結余部分給父母雙方購買保險：(1)康寧終身健康保險，父親每年交費2340元/份，交費期10年，母親每年交費2310元/份，交費期10年，如果出現重大疾病給予3萬元/份賠付;(2)父母雙方各購買一份人身意外傷害險，每份200元，出現意外住院可以報銷5000元/份。

　　招數四 合理使用信用卡

　　其他規劃：建議苗小姐使用信用卡作為日常消費的主要支付手段，運用信用卡理財可從兩方面下手：一是便于記賬，由于信用卡每月賬單會逐筆列出消費日期、商戶與金額，這些資料累積一段時間，加以歸納、整理與分析，即可從賬單分析中看出每項支出的必要性有多大，這在無形中會為減少日后不必要的花費而提供參考;二是充分利用信用卡的免息還款期，把握好還款期，充分利用銀行給你的無息貸款，可以在使資金獲得更高收益的同時建立個人信用。{page_break}

　　[支招]3

　　年輕人理財 可關注次新二手房

　　理財師：白巖青

　　在現今負利率時代，非專業理財人員投資股票基金所獲得的收益很可能反而趕不上房產價格的上漲速度，家庭資產并不能實現很好地增值。因此，建議苗小姐放棄5年內買房產的思路，而考慮年內選購一個兩居室的建筑年限較短的次新二手房(還可部分節省裝修費)。鑒于目前家庭資產有限情況下，將該項總投資控制在40萬元左右，可考慮采用首付20萬元，采取公積金貸款20萬元的方式，享受較低的貸款利率，相對節省較多貸款成本。選擇25年長期，可有效控制早期的還款壓力，這樣月供約在1300元左右，只占月工資收入的16%左右，財務壓力不大。

　　在購置房產后，還可將結余資金定期投入基金品種中進行長線投資，努力積累家庭的生息資產。等家庭收入和投資快速增長到一定程度時，再以小房換大房的方式，實現最終的購房目標。

　　老年人理財 資金安全最關鍵

　　對于老年人群而言，資金安全是理財的關鍵，在此基礎上，再考慮適當做一些靈活配置。

　　以前通脹率約3%，而現在在8%左右。老年人群做投資理財組合時，必須讓資金的年增長率大于8%。但保守的理財方式仍是老年人群應堅守的底線，畢竟對于他們而言，養老第一。

　　建議苗小姐為父母合理配置資金，重點配置銀行存款和國債，把一小部分錢作比較“激進”的投資，比如基金。老年人群絕對不能把股票等高風險的投資方式作為自己的主要盈利手段，這樣不利于身體健康。

　　建議老年人群可以做一個類似“倒著定投”的投資方式。簡而言之，就是現在先投入一筆錢，用來投資基金等收益不錯的產品，定期贖回。這樣一來，屆時就可以有一筆比較固定的資金每月進入自己的賬戶。