加息后如何打理你的錢袋子? 6招理財更劃算
2010年10月20日起,市民提供參考。
1。存款:辦理轉存市民增加
此次央行加息后,市民李阿姨拿著剛存不久的存折到中行東山支行某網點要求辦理轉存,這樣能夠及時享受新的存款利率。
根據央行調整后的存款利率,活期存款利率仍維持0.36%不變,一年期存款利率提高25個基點,由原來的2.25%提高到2.5%,二年期存款利率提高46個基點,由2.79%提高到3.25%,三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%,五年期存款利率由3.6%提高到4.2%,存款期限越長,利率提高幅度越大。
中行東山支行大堂經理告訴記者,央行加息后,前來辦理轉存的市民明顯增加,有的剛剛存定期不久,有的定存期限較長,如5年期定存,加息后及時轉存以免損失利息。不過,并非所有情況轉存都劃算,由于轉存后,此前存款利息以活期計算,如果存款期限較長,轉存可能得不償失。
建議:1年期定存超42天轉存不劃算
到底定期存款多長時間內轉存劃算?據銀行理財師測算,轉存時限=計息天數×(調整后利率-調整前利率)÷(調整后利率-活期利率),以此計算,一年期定期存款轉存時限=360×1×(2.5-2.25)÷(2.5-0.36)=42.06天,3年期、5年期轉存時限分別為175天和285天。通過計算對比,銀行理財師認為,一年期定期存款超過42天轉存不劃算。
2。提前還貸:咨詢申請者增多
存款利率增加的同時,5年以上貸款基準利率從原來的5.94%提高到6.14%。對于貸款買房的市民來說,以貸款金額為150萬元,還款期限20年來算,則每月須多交173元。記者采訪發現,由于貸款利息增加,不少市民開始咨詢提前還房貸。
中行天河支行個貸部門有關人士稱,近期選擇提前還貸的人明顯增多,央行加息后月供不會馬上上調,按照合同規定,貸款供滿一年后利率才上調。不過,中信銀行廣州花園支行理財經理告訴記者,目前申請提前還貸的人還不是很多,由于連續2~3年降息,貸款利率已經很低,年底是否有大批提前還貸現還很難說。
建議:擅長投資者不必急于還貸
中信銀行上述理財經理告訴記者,考慮提前還貸的多是沒有更好投資方式的市民,如果擅長投資,如股票、基金等,可不必著急提前還貸,央行此次加息幅度還較小,如果年底前再有一次加息,屆時再考慮也不遲。
此外,如果之前享受利率下浮,選擇提前還貸要謹慎,目前銀行房貸政策收緊,首套房貸利率一般下浮15%左右,二套房貸利率至少上浮10%,三套房貸停貸,一旦提前還貸,再申請利率優惠的貸款更難。據了解,不少銀行提前還貸要支付一定的違約金,如中行為一個月利息。
3。保險:對已購保單者影響不大
隨著銀行存款利率的增加,一部分準備買保險的資金可能回流到銀行存款,對此,保險公司業內人士分析,加息對于保險銷售可能會產生一定影響,但對已購買保單的人影響不大。
太平人壽理財師許耀認為,加息后對保險市場會產生一定影響,目前國內市民對保險認同度還不高,一旦加息,很多人會有“等等看”的觀望心理,由于理財型保險回報率一般,許多市民會寧愿把錢存在銀行,因此對理財型保險會有影響。但對于已購買保險的客戶,考慮到長期理財和保障的特性,因此選擇退保的可能性不大。
建議:理財型保險收益水漲船高
目前,市場上保險產品以分紅險為主,如國壽、太保分紅險占比分別在八成以上,平安分紅險達四成,去年分紅險綜合收益率達3%~5%。許耀認為,隨著利率上漲,保險資金投資收益率提高,分紅回報也會有所提高,因此從長期規劃來講,市民對理財型產品的顧慮完全多余。
此外,對于目前市場較為低迷的萬能險來說,加息將提振萬能險收益,目前,主要保險公司萬能險結算利率已跌至4%以下,低于5年期銀行存款利率。不過,萬能險收益率的調整滯后于存款利率,因此萬能險市場短期不會有太大影響。{page_break}
4。理財產品:市民青睞短期
浦發銀行金融理財師陳玉鋒告訴記者,近期咨詢購買短期產品的市民明顯增加,此前由于加息一直未落地,許多市民索性購買了一年期產品,此次加息已經開始啟動,市民更愿意投資短期產品。
銀率網分析師表示,此次加息后,尤其是進一步加息預期增強的背景下,銀行間債券的市場利率有望進一步走高,這將導致以市場利率為標桿的人民幣理財產品和貨幣市場基金的收益水漲船高。
受“銀信合作”新規影響,銀行信貸類產品發行減少,債券類和貨幣類產品則明顯增加,逐漸成為信貸類產品替代者,此類產品收益不高,但兼具安全性和流動性,尤其是隨著加息周期到來,此類產品收益也會不斷上漲。
建議:選擇6個月~1年期產品
盡管從長期趨勢來看,加息已經啟動,但加息頻率不會太快,市場預計年內再加息可能性不大,因此,建議投資者選擇6個月~1年期產品,目前此類產品預期收益率在3.5%左右,盡管未必能跑贏通脹,但高于銀行定期存款,且投資更為穩健,適合風險規避型投資者。
5。黃金:金價或出現“退燒”
9月份以來,國際金價連續16次創歷史新高,逼近每盎司1400美元大關,國內金價也逼近290元/克。盡管金價一路攀高,但市民購買黃金的熱情不減。央行此次意外加息給持續上漲的金價起到降溫作用,分析人士認為,金價可能出現持續回調。
金頂黃金集團首席分析師彭志輝認為,央行加息,美元成為最大受益者,單日上漲1.56%,以美元報價的黃金則單日下跌37美元/盎司或2.71%。究其原因,一方面央行加息回籠國內流動性,打壓商品與股市,另一方面,市場形成中國進入加息周期的預判,對投資多頭方造成心理壓力,投資者風險偏好情緒降溫,美元借勢反彈,這對金價上漲有一定抑制作用。
建議:可謹慎參與短線投資
隨著美元上漲,金價回調是否給投資者帶來介入良機?浦發銀行金融理財師陳玉鋒認為,由于黃金受國內加息的影響較為間接,金價短期回調,但長期趨勢仍向上,目前金價處于高位,投資者可謹慎參與短線投資,長線投資則已不適宜。
6。基金:選偏股基金為主
德圣基金研究中心分析師江賽春表示,對于基金投資者來說,此次加息意味著通脹壓力的確在加大,為避免負利率帶來的資產貶值,必須通過投資來抵抗通脹,偏股基金眼下還是主要的投資選擇。
從歷史上看,在強勢的市場中,加息后,股市及股票基金的表現通常更牛。在上輪8次加息之后的一個月,除2004年低迷市道外,其余7次加息后的一個月,股票基金的平均凈值也均報上漲。此外,加息對貨幣市場是長期明確的利好,中長期將抬高貨幣基金的收益,作為穩健型的投資者可以適當介入。
建議:短期內回避債券基金
對于債券基金,短期內會有一定的影響,債券價格在短期會有較明顯的下跌,因此,短期內可回避債券基金,等市場消化不良影響后再擇機而入。
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