公私資金先分離，定投指數基金儲備養老金

　　對于不少處于創業階段的家族式資產與家庭資產混在一起隱藏諸多弊端，建議盡早將公司賬戶與家庭賬戶分開管理，預留一定的家庭儲備金應對突發風險。

　　我今年26歲，女兒兩歲半，我和老婆月收入共3萬元左右，購有一套洋房，現值52萬元左右，2004年初開始按揭供樓，月供2300元，供20年;另買一套洋房，面積60平方米，售價25萬元，一次性付清;夫妻兩人經營一間貿易公司，屬家族式企業，有流動資金100萬元，價值25萬元的小汽車一輛，公私兩用。我和老婆都買了意外醫療和住院商業險，但沒買社保;父親有工作但收入很少，母親無業依靠我們贍養，家庭月開支8000元，孩子下半年上幼兒園，每學期學費13000元。

　　我現在除了維持公司正常運轉的資金，家里無存款，請問理財師我該如何打理資產，才能既保持公司正常運作又不至于影響家庭正常開銷?父母都快到六十歲了，想提前為父母各買一份保險，是否有合適的險種推薦?

　　順德 莫先生

　　理財師回復

　　家庭財務分析：莫先生的家庭正處于成長期，主要收入來源以夫妻倆經營的貿易公司為主，且沒有將家庭財務與公司財務完全分開，在資產管理上存在著一定的弊端，且由于今年貿易公司經營狀況并不十分理想，因此公司收入減少也將會影響到正常的家庭收入。

　　理財建議：

　　1.首先建議將公司賬務與家庭財務分開管理?？蓮墓镜?00萬元流動資金里面抽出一部分以作家庭備用金，備用金包括兩部分：一部分為家庭應急備用金，一般以3~6個月的家庭日常開支費用為限，另一部分可根據家庭實際需要配備相應的理財組合，建議莫先生夫婦購買社保;其次建議莫先生盡早規劃女兒的教育基金和兩夫妻的退休金，建議每月采用基金定投的方式投資股票型基金或指數型基金;假若莫先生夫婦30年后退休，現在起每月投資3000元，以年投資回報率為10%計算，30年后可累積退休金達678萬元。家庭固定資產處理：建議將現有的60平方米的房子出租。公司剩余流動資金處理： 建議先將剩余的閑置流動資金配置到靈活性較高的貨幣型基金或短期投資產品上，盡可能地提高閑置資金的投資回報率。

　　2. 莫先生的父母已年近60，在此年齡時段購買重大疾病保險的費用較高，并不劃算。建議全家參加居民社會基本醫療(含住院及門診)保險。同時，莫先生夫婦作為家庭收入的主要支柱，現時只購買了意外醫療和住院商業險，建議應增加購買定期壽險和意外險。

　　3.建議采用基金定額定投方式積累發展資金，從目前的市場行情來看，投資于混合型基金會比較好，以每月投資1萬元，假設年投資回報率為8%，3年后則可累積40萬元，5年后可累積70萬元。