公私資金先分離，定投指數(shù)基金儲(chǔ)備養(yǎng)老金

　　對(duì)于不少處于創(chuàng)業(yè)階段的家族式資產(chǎn)與家庭資產(chǎn)混在一起隱藏諸多弊端，建議盡早將公司賬戶與家庭賬戶分開管理，預(yù)留一定的家庭儲(chǔ)備金應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

　　我今年26歲，女兒兩歲半，我和老婆月收入共3萬元左右，購有一套洋房，現(xiàn)值52萬元左右，2004年初開始按揭供樓，月供2300元，供20年;另買一套洋房，面積60平方米，售價(jià)25萬元，一次性付清;夫妻兩人經(jīng)營(yíng)一間貿(mào)易公司，屬家族式企業(yè)，有流動(dòng)資金100萬元，價(jià)值25萬元的小汽車一輛，公私兩用。我和老婆都買了意外醫(yī)療和住院商業(yè)險(xiǎn)，但沒買社保;父親有工作但收入很少，母親無業(yè)依靠我們贍養(yǎng)，家庭月開支8000元，孩子下半年上幼兒園，每學(xué)期學(xué)費(fèi)13000元。

　　我現(xiàn)在除了維持公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)的資金，家里無存款，請(qǐng)問理財(cái)師我該如何打理資產(chǎn)，才能既保持公司正常運(yùn)作又不至于影響家庭正常開銷?父母都快到六十歲了，想提前為父母各買一份保險(xiǎn)，是否有合適的險(xiǎn)種推薦?

　　順德 莫先生

　　理財(cái)師回復(fù)

　　家庭財(cái)務(wù)分析：莫先生的家庭正處于成長(zhǎng)期，主要收入來源以夫妻倆經(jīng)營(yíng)的貿(mào)易公司為主，且沒有將家庭財(cái)務(wù)與公司財(cái)務(wù)完全分開，在資產(chǎn)管理上存在著一定的弊端，且由于今年貿(mào)易公司經(jīng)營(yíng)狀況并不十分理想，因此公司收入減少也將會(huì)影響到正常的家庭收入。

　　理財(cái)建議：

　　1.首先建議將公司賬務(wù)與家庭財(cái)務(wù)分開管理。可從公司的100萬元流動(dòng)資金里面抽出一部分以作家庭備用金，備用金包括兩部分：一部分為家庭應(yīng)急備用金，一般以3~6個(gè)月的家庭日常開支費(fèi)用為限，另一部分可根據(jù)家庭實(shí)際需要配備相應(yīng)的理財(cái)組合，建議莫先生夫婦購買社保;其次建議莫先生盡早規(guī)劃女兒的教育基金和兩夫妻的退休金，建議每月采用基金定投的方式投資股票型基金或指數(shù)型基金;假若莫先生夫婦30年后退休，現(xiàn)在起每月投資3000元，以年投資回報(bào)率為10%計(jì)算，30年后可累積退休金達(dá)678萬元。家庭固定資產(chǎn)處理：建議將現(xiàn)有的60平方米的房子出租。公司剩余流動(dòng)資金處理： 建議先將剩余的閑置流動(dòng)資金配置到靈活性較高的貨幣型基金或短期投資產(chǎn)品上，盡可能地提高閑置資金的投資回報(bào)率。

　　2. 莫先生的父母已年近60，在此年齡時(shí)段購買重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)用較高，并不劃算。建議全家參加居民社會(huì)基本醫(yī)療(含住院及門診)保險(xiǎn)。同時(shí)，莫先生夫婦作為家庭收入的主要支柱，現(xiàn)時(shí)只購買了意外醫(yī)療和住院商業(yè)險(xiǎn)，建議應(yīng)增加購買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　3.建議采用基金定額定投方式積累發(fā)展資金，從目前的市場(chǎng)行情來看，投資于混合型基金會(huì)比較好，以每月投資1萬元，假設(shè)年投資回報(bào)率為8%，3年后則可累積40萬元，5年后可累積70萬元。