月入萬元工薪族如何理財 保費年支出不應超15%

　　案例簡介：

　　王先生現年30歲，在一家金融企業任職，稅后月收入10000元。王太太29歲，在外企工作，稅后月收入8000元。兩人都有社會保險，無任何商業保險。結婚三年，有一個1歲的女兒。夫妻倆于3年前貸款購買了一套價值150萬元住房，貸款余額50萬元，月供2300元。擁有價值10萬元轎車一輛，1年期定期存款10萬元，基金5萬元。

　　假設條件：投資平均報酬率7%，通貨膨脹率4%，房價成長率5%，房屋折舊率1%，貸款平均利率7%。

　　理財目標

　　1.保證日常生活穩定。

　　2.擬定王先生家庭的商業保障計劃。

　　3.三年內更換一輛價值20萬元汽車。

　　4.準備女兒大學費用30萬元。

　　5.為父母準備大病醫療基金。

　　理財方案：

　　(1)為了保證日常生活質量，需要準備能夠滿足3-6個月生活支出的應急資金。這部分資金的重點在于流動性，建議以銀行活期存款和貨幣型基金為主。

　　(2)應該適當配置定期壽險、重大疾病險及意外傷害保險等商業險。年繳保費以家庭收入的10%-15%為佳。可以為女兒考慮一些少兒險。

　　(3)目前，王先生家庭資產負債比較低，建議采用貸款的方式購買第二輛汽車。出售舊車獲得收入4萬元，贖回基金獲得收入約6萬元，以此作為首付;剩余10萬元貸款，貸款期限3年，月還款約3000元。

　　(4)對于女兒的大學教育基金，建議采用基金定投、教育保險的方式。基金定投以股票型和指數型基金為主。

　　(5)雖然父母目前生活費用能夠自理，但隨著年齡的增加，身體狀況會逐漸變差，提前準備父母的醫療基金十分必要。貸款還清之后，應該加大積極型理財產品的長期投入。在可投資資產中儲蓄型產品、銀行穩健理財產品、基金、股票建議按照1：3：4：2比例投入。