加息下理財：存款需分段 巧選還款方式

　　始料未及的央行投資者應該做好從存款到還款等各項規劃，并需掌握以下“三大竅門”。

　　竅門一：存款需“分段”

　　就在加息靴子應聲落地后，市場關于加息通道已經開啟的議論不絕于耳，不少機構紛紛預計2011年或將還有2至3次加息。對此，理財專家指出，身處這樣的加息周期中，投資者如果選擇定期存款的話，期限最好不要超過一年，并且單筆的定期存款金額不要太大。不妨結合自身資金需求選擇“階梯存款法”或“12存單法”。

　　詳細來說，“階梯存款法”更為適合大額資金的人。譬如將60萬元的閑置資金分為三份20萬元，并分別存1年期、2年期、3年期的定期存款。一年過后，將到期的1年定期存款續存并改為3年定期，而第二年過后，再將到期的2年定期存款續存并改為3年定期。于是，三年之后原先的三筆定期存款就都變成了3年期的定期，并且每年年初都會有一筆定期到期。若預計當年有需要大額支出，可將當年到期的定期取出;若無大額支出則可以加上上年年末結余，一并存為3年期定期。這樣一來，既能保證每年的大額支出不受影響，同時還能獲得按照3年期定期利息計算的收益。

　　“12存單法”是指每月將月末結余資金存成一年期定期，一年下來就會有12筆一年期的定期存款。而從第二年起，每月都會有一筆存款到期，若有需要即可將到期資金取出使用，若不需要則可和當月結存合并，重新作為一筆定期存款繼續滾動。使用這種方法進行存款比較適合資金量不太大的人，畢竟從第二年起每個月都會有一張存款單到期備用，在方便靈活的同時更能獲取定期存款的收益。竅門二：

　　竅門二：購買“短期”理財產品

　　最近，各大銀行營業網點咨詢理財產品的人絡繹不絕，詢問加息之后銀行理財產品的收益是否有所提升。對此，不少銀行人士表示，由于加息后現金資產收益提高，理財產品收益有望突破現有年化收益4%的水平。基于此考慮，銀行理財專家建議投資者在目前的加息通道下，理財產品要“短買”，而不要怕折騰，嫌麻煩，畢竟在一個合理的資產配置組合中，良好的流動性是一大前提。

　　竅門三：巧選還款方式

　　在購物旺季，各銀行紛紛搶抓時機，推出了一系列購物刷卡的優惠活動，最大限度讓利消費者的同時，更加大了信用卡的市場占有率。然而，在愜意刷卡之余，消費者倘若忽略了及時還款環節，則很容易招致罰息，甚至罰息金額要遠遠高于贈禮本身的價值。為此，銀行人士提醒消費者，不妨根據自身情況巧選還款方式。

　　首先，對于愛忘事或常年出差的人來說，可選擇關聯賬戶自動還款方式。即將自己所屬銀行的借記卡、存折等與信用卡進行關聯，通過柜臺、網銀、客服等多方式開通自動還款服務。然而，雖說此方式便捷且免手續費，但投資者需保證借記卡中資金充足。因為借記卡扣款日期往往是還款日，如果卡中余額不足，信用卡將會招致全額罰息。其次，對于喜歡網購的年輕人來說，也可選擇第三方支付還款。據了解，目前在第三方支付機構中，支付寶、銀聯在線、財付通、快錢四家的服務能力最為全面，可向絕大多數銀行信用卡進行還款。選擇此種還款方式的人需要注意，由于大部分第三方支付平臺不支持實時到賬，其到賬時間通常是在劃款后的一兩個工作日，因此還款人最好提前幾天進行劃款。第三，對于常去便利店購物的中老年持卡人來講，不妨選擇“就地還款”。現在不少便利店或商場都安裝了“拉卡拉”自助刷卡終端，你只要使用任何一家銀行的借記卡就能為自己的信用卡還款。不過，由于各家銀行的到賬日期并不一致，倘若使用“拉卡拉”建議提前安排還款。第四，對于那些喜歡宅在家里的懶人而言，推薦選擇電話還款，持卡人只需撥打銀行24小時客服熱線即可輕松完成信用卡還款，免去了四處找尋銀行網點的麻煩。