個人理財策劃“十步曲”

　　個人理財策劃十步曲

　　步驟一：下定決心開始“自己”理財

　　一般人的觀念中都認為“理財”等同于“不花錢”，進而聯(lián)想到理財會降低消費所得到的樂趣與生活質(zhì)量。對于喜愛享受消費快感的年輕人來說，心理上難免會抗拒“理財”這個觀念，“理財”此事，老一點再說吧。

　　這是事實嗎?答案當(dāng)然是否定的。年輕人不喜歡理財或是不知道理財，最主要的原因就是漠視“人”與“錢”的差別。普天下的人都知道一個道理“錢能生錢”，西諺叫做“money makes money”，意即“錢”追“錢”總比“人”追“錢”來得快捷有效。

　　那么如何用錢去追錢呢?首先，當(dāng)然要擁有“第一桶金”——一筆驍勇善戰(zhàn)的母錢，然后用這筆母錢產(chǎn)生錢子錢孫。但是這“第一桶金”應(yīng)該怎么來呢?生活中我們常被“清倉大減價”、 “免年費信用卡”等誘因讓我們控制不住花錢的欲望，一次又一次的錯過儲蓄“第一桶金”最好的時機。所以只有先下定決心“自己”理財，才算是邁開成功理財?shù)牡谝徊健?/p>

　　步驟二：排除惡性負債，控制良性負債

　　若你已經(jīng)下定決心自己理財，接下來要做的就是將你自身的財務(wù)獨立起來。這里所說的“財務(wù)獨立”是指“排除惡性負債、控制良性負債、學(xué)習(xí)理財投資”。

　　惡性負債是指人力不可控制的負債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負債。所以財務(wù)獨立的第一步就是買一份適合自己的保險，將意外帶來的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司，讓你無后顧之憂。

　　良性負債就是你可以自己控制的負債，如生活費、娛樂費、子女教育費、房屋貸款等。也就是說，你可以決定自己每月的生活費用，可以決定跟父母住或是搬出去住，結(jié)婚后要不要買房子、生孩子等。

　　步驟三：學(xué)習(xí)理財投資

　　之前提過的“財務(wù)獨立”是指“除惡性負債、控制良性負債及學(xué)習(xí)理財投資”。其實財務(wù)獨立只是一個觀念的建立，在你實現(xiàn)財務(wù)獨立之前還有許多準備工作，其中學(xué)習(xí)理財知識就是最重要的工作。

　　從事理性的投資

　　何為理性的投資?簡單的說就是“投資者了解所欲投資目標的內(nèi)涵與其合理報酬后所進行的投資行為”。為什么獨立理財要強調(diào)理性投資的重要性呢?因為投資不當(dāng)會導(dǎo)致出現(xiàn)嚴重負債的情況!理性、正確的投資不但可以將“收入”大于“支出”的差距擴大，使你的財務(wù)真正獨立，并且能協(xié)助你達成人生的目標。

　　理財要交給專家?

　　把理財交給專家的觀念是正確的，因為專家可以全心投入理財?shù)墓ぷ髦校覔碛休^多的資源和工具，可以有效提高你的投資收益，這些都是專家理財?shù)膬?yōu)勢。但我們自己為什么要學(xué)習(xí)理財知識呢?因為在你把錢交給專家理財之前，是不是對這個“理財專家”充滿信心，而且確定這個“理財專家”會以你最大的利益為最終理財?shù)哪康模詈筮€確定會把你所投資的錢在你指定的時候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己學(xué)習(xí)理財知識就是必要的。

　　步驟四：設(shè)定個人財務(wù)目標及實行計劃

　　設(shè)定理財目標

　　理財目標最好是以數(shù)字衡量，計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率是多少的投資工具和預(yù)計多少時間可以達到目標。因此，建議你第一個目標最好不要定的太高，所要達到的時間在2-3年左右為宜。

　　理財目標的達成

　　個人財務(wù)目標設(shè)定之后，如何才能在最短時間內(nèi)達成這個目標呢?在不考慮其他復(fù)雜的因素下，一般理財目標的達成與下列幾個變數(shù)有關(guān)：

　　個人所投入的金額 所投入的金額，可分為一次投入或多次投入

　　投資工具的回報率 投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。投資回報率愈高，相對風(fēng)險也愈高。

　　投入的時間 金錢是有時間價值的，投入的時間愈長，所獲得的報酬也愈大。

　　因此，最基本的設(shè)定方式為先確定個人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報率要超過通貨膨脹，最后隨著時間的累積，就可達到所設(shè)定的財務(wù)目標。

　　步驟五：養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣

　　一千元不嫌多，一塊錢不嫌少

　　生活理財起初最常見的方式就是強迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，而這個存錢筒最好是透明的，并每天記錄下來。透明的存錢筒是為了讓你隨時查閱理財?shù)某尚В涗浭亲屇沭B(yǎng)成記賬的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲蓄隨著時間的累積，達到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款薄里，如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財?shù)牧?xí)慣。

　　培養(yǎng)記賬的習(xí)慣

　　生活理財?shù)牡诙剑桥囵B(yǎng)記賬的習(xí)慣。記賬的好處在于你可以知道每日所花費的錢都用在什么地方，在財務(wù)有需要節(jié)流時，也知道從何處下手。加上現(xiàn)在許多電腦軟件如microsoft money等，能幫你分析日常記賬的資料，所以記賬在現(xiàn)代生活中已不像以往那樣是件吃力而沒有意義的事。{page_break}
 

　　步驟六：投資從基金開始

　　為什么說投資從買基金開始呢?那不是要交給基金公司的專家理財了嗎?其實我們對于投資理財?shù)牧鋈匀粓远?ldquo;自己投資理財”，只是許多投資工具是有投資門檻的，所以我們不得不“暫時”犧牲部分投資成本，先借用基金公司專家的投資能力，來累積日后自己理財投資的成本。

　　舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優(yōu)、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風(fēng)險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險。

　　步驟七：定期檢視成果

　　只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

　　事前控制：設(shè)定理財目標，擬訂達成目標的步驟。

　　以下的問題可以幫助你：

　　● 衡量目標設(shè)定是否合理?

　　● 有配合你個人人生的階段目標嗎?

　　● 達成目標的方法可行嗎?

　　● 你能操作進行的步驟嗎?

　　事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

　　你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并做出應(yīng)變。

　　事后控制：計劃完成時所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

　　步驟八：前進股市投資策略

　　股市的投資要有階段性的目標

　　如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標放在恒生指數(shù)成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。

　　中長線取現(xiàn)金股息較可取

　　投資藍籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息;二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現(xiàn)金股息是最主要的報酬目標，若要設(shè)定此報酬目標則可依據(jù)往年平均的投資回報率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。

　　步驟九：與理財?shù)膱F體討論

　　隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務(wù)報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達或了解別人對某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。在聊天室里，三、五個志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個人的理財心得等。

　　步驟十：策略隨年改變

　　個人理財并不是一個固定不變的公式，隨著年歲增長，理財目標和策略也有所不同。經(jīng)濟學(xué)家franco modigliani 所提出的生命周期假設(shè)，對確定個人理財目標和策略有著指導(dǎo)性的作用。

　　franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應(yīng)增加，所以其投資策略也須做出相應(yīng)調(diào)整。