家庭理財首重保障　合理投資三種投資型保險

　　你不能不知道的巴菲特語錄

　　荷蘭隊全攻全守，雖然好看，但拿不了冠軍。理財就像踢球，也要立足“防守”。

　　“五一”小長假，疲憊的身心該享受春夏之交的陽光雨露，來一次休養生息了。但CPI一路高漲，央行一再加息，房貸壓力越來越大，讓整日為生計奔波的白領小資們情何以堪？

　　“先為不敗，后而求勝。”在靈泛穩健的巴肥特看來，要想在當前復雜的投資環境下提高理財技能，應對通脹，保值增值，那就先從保險做起吧。

　　家庭理財首重保障

　　巴菲特認為，理財就是要先守再攻。他有自己的論據：日本的人壽保險投保率高達540％，美國的投保率是350％，歐洲為230％，而中國內地只有8％。也就說，別的國家平均每人有幾張保單，咱們只有0.8張。與這些發達國家相比，我國的保險市場只能用相形見絀來形容。都說要和國際接軌，咱們國人的保險意識還得跟上啊。

　　現階段，很多人在家庭理財時，更傾向于股票、基金、房產、黃金、藝術品等風險和收益都較高的理財項目，風險偏好高，眼里只有高收益，在理財方面缺少科學的觀念。同時，還有很多人喜歡先消費后儲蓄，顯然這是不夠理性的行為。俗話說，人無遠慮，必有近憂。

　　事實上，我們每一個人都在追求一種穩健的生活，但是天災人禍總是不可避免的，一旦發生，那么家庭就會遭受重創，嚴重的甚至還會家破人亡，傾家蕩產。理財師認為，保險是家庭理財中一個必不可少的部分，無論家庭還是個人，在日常的理財規劃中萬萬不可忽視它的重要性。

　　保障型產品穩定性更高

　　和股票、基金等理財品種不同，保險的作用更側重于保障功能。如果單純指望能通過保險發財，估計跟買彩票中大獎的幾率差不多。太平洋保險的理財專家認為，無論加息與否，客戶對保障的需求都是不變的。尤其是在加息可能會影響到固定收益類壽險產品實際收益的時候，保障類產品的穩定性就更顯得可貴。

　　比如，一旦重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。工薪家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。

　　太平洋保險的專家建議，消費者主要還是要根據需求去制定保險購買計劃。將最基本的定期壽險、意外傷害險、健康醫療險等以保障功能為主的險種規劃妥當后，再考慮其他投資理財型的保險產品。保障型的保險定價因素主要是考慮死亡率或疾病發生率，對于利率的變化并不敏感，因此加息對投保人的影響非常有限。{page_break}

　　合理投資分紅險、萬能險、投連險

　　分紅險的主要投資渠道是大額協議存款，約占所有渠道的80％，而保險公司與銀行簽訂存款合同時簽的是浮動利率。也就是說，分紅險利息是隨著央行加息而水漲船高的，已擁有的分紅保險當然不需要“轉存”，甚至可以適度“加倉”。其中銀保渠道的分紅險值得關注，如太平洋壽險的“紅福寶”，集投資、分紅、保障為一體。

　　進入加息周期，再置分紅險固然是理財的不錯選擇，但分紅是以每個會計年度來計算的，所以需要更長的時間才能顯現出加息的效果。

　　對于投保萬能險和投連險的客戶而言，加息后收益同樣會水漲船高。相對分紅險，萬能險和投連險會更“敏感”，往往在下個月就能夠顯示出來，客戶的收益也會相應增加。如手頭上資金較為充裕，可考慮通過額外躉繳的方式增加帳戶資金，這樣收益會更可觀。

　　不過，消費者要清晰萬能險和投連險初始費用的比例及提前提取、退保的費用比例，不要盲目地只看到靈活性，充分考慮自身的保險需求和經濟能力，選擇合適的保障額度和保費支出。

　　銀保產品

　　契合中長期理財需求

　　隨著資本市場的日益活躍，股票、基金、投資型保險走入千家萬戶，一度銷售火爆。但股市的大起大落給不少客戶上了一課。對于低風險偏好的銀行客戶，以穩健為特點的分紅型保險產品重新引發市場關注。銀保產品就是其中的最主要部分。

　　目前，幾乎所有銀行網點都在代理兼具投資理財和保險保障雙重功能的分紅險產品。太平洋人壽湖南分公司保險專家聶紅波表示，此類分紅險適合中、長期閑置資金，如果客戶可以持有期滿，即可以獲得比同期銀行存款利率還高的利息。與此同時，保險公司還會為客戶提供保險保障。可以說，這類產品是中長期理財的較好選擇。

　　比如，太平洋壽險的“紅福寶”，它是目前保險市場上最成熟的險種之一，只需繳費三年或五年，即可輕松進行理財規劃。這一險種為客戶提供非意外身故、意外身故、交通意外身故三道防護屏障；如果中途需要用錢，還可提供保單質押貸款。

　　此外，作為一款推陳出新的銀保期繳產品，“紅福寶”將繳費期限與保險期限分離，讓客戶可在收入峰值期內完成理財安排，且繳納首年保費后，即可每2年領取一次生存保險金，作為理財工具更加靈活、更加方便。總之，它不僅可以幫助客戶抵御通貨膨脹，同時還可以享受到央行的加息利好，獲得穩健收益，其具有的保障功能也能為自己和家庭撐起了一把防護傘。

　　據太平洋人壽湖南分公司銀行保險部總經理楊道雙透露，在去年熱銷2.8個億的基礎上，今年一季度，“紅福寶”在湖南保費收入已突破1個億，預計全年將達到5億元。