人大代表邱繼寶：應設立政策性國家中小企業銀行

　　2011年底召開的中央融資難瓶頸為主題的。

　　邱繼寶代表說，長期以來金融資源向大中型企業集聚，廣大中小企業特別是小企業的融資難問題十分突出。我們看到，目前多家銀行的貸款利率在基準利率上上浮30%-50%，一些地方性商業銀行對中小企業貸款的總成本達13%左右。更有部分銀行通過變相收取管理費、咨詢費、額度設立費、貸款承諾費、貸款安排費、風險保證金等，還有部分銀行要求將貸款額的部分用于購買銀行指定的金融理財產品等，變相增加貸款成本。中小企業特別是小微企業即使能貸到款，也無力承擔。這在無形中留下了金融市場的空白點，這些空白點被其他一些合法非主流金融機構和社會民間資本所利用。

　　針對很多中小企業轉向民間借貸的狀況，邱繼寶代表說，大量中小企業難以得到銀行的支持，為了生存和發展，不得不依賴處于灰色地帶的民間借貸。數據表明，銀行的短期貸款中，中小企業只占不到20%。雖然近年來各級政府部門以及金融系統為解決中小企業融資問題已經做了不少努力，但真正形成特色、產生規模效益的并不多。制度創新、產品創新、審批效率方面均難以滿足中小企業的經營特點。據全國工商聯一項調查顯示，有90%以上的民營中小企業表示無法從銀行獲得貸款。全國民營企業和家族企業在過去3年中有近62.3%通過民間借貸的形式進行融資。

　　2008年5月，銀監會和中國人民銀行聯合發布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》后，小額貸款公司紛紛涌現，迅速發展壯大。不容置疑的是，小額貸款公司確實對支持“三農”、中小企業和個體工商戶的資金需求起到了一定的積極作用。然而從現實看，小額貸款公司只能解決一時的資金周轉之急，卻根本滿足不了中小企業對中長期實業投資的資金需求，其高利率更讓中小企業無力承擔。

　　邱繼寶代表把這種高利率看作是“引鳩止渴”。他認為，銀監會和人民銀行規定小額貸款利率的上限為銀行同期利率的4倍，而以追求盈利甚至暴利為主要目的的小額貸款公司基本上都按上限利率發放貸款，中小企業以正常的利潤率根本無法承擔這個高利率，這對中小企業來說無疑是“引鳩止渴”。這就好像在市場流通中又增加了一個環節，從而加重了消費者的負擔。特別是2011年以來，在國外經濟持續低迷、國內宏觀經濟調控政策大幅調整的影響下，我國中小企業在嚴峻的挑戰和壓力下，從正規金融渠道難以獲得信貸資源情況下，紛紛涌向民間借貸市場，不僅加劇了資金的稀缺性，而且進一步推高民間利率，增大企業的債務負擔和經營風險，導致中小企業“融資難”、“融資貴”、“融資亂”、“融資險”。

　　究其原因，邱繼寶代表從幾個方面進行了分析：一方面有中小企業的自身問題，比如中小企業缺乏現代經營管理理念，財務信息透明度不高，缺少可供擔保抵押的財產等;另一方面，和中小企業目前所處的外部環境密切相關，比如資本市場對中小企業尤其是小企業的資金支持作用非常有限，中小企業信用擔保機制不夠健全，特別是正規金融機構所設立的條件一般以有資產、上規模或者具備一定實力的企業為貸款對象，這對中小企業來說門檻較高，根本無法進入這些金融機構的貸款管理系統，加上金融機構以控制風險、提高管理效率和獲取資金的最高效益為目的，使中小企業獲取貸款難之又難。{page_break}

　　怎么辦?有問題總要解決。邱繼寶代表就此提出了“設立政策性國家中小企業銀行”的建議。他說， 1994年，作為金融體制改革的一項重大舉措，國家決定設立國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行，同時將原四大國有銀行所負有的政策性職能分離出來，切斷基礎貨幣與政策性業務的聯系，由此，政策性金融作為一個獨立的金融體系在我國正式建立。三大政策性銀行自成立以來，在貫徹國家產業政策、支持地區經濟發展、促進國民經濟持續、穩定發展等方面發揮了重要的作用。比之境外，一些發達國家并沒有為大型項目、大企業服務的政策性銀行，反而有專門為中小企業服務的政策性金融機構。美國的社區銀行、德國的儲蓄銀行、日本的中小企業金融公庫、韓國的中小企業銀行等，以其運作成本低、資金靈活、分工專業化等諸多優勢，非常適合中小企業的自身特點及市場需求。作為發展中國家的孟加拉，其設立的鄉村銀行，也是專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者。

　　談到我國設立政策性國家中小企業銀行的可行性，邱繼寶代表說，資金來源，可采取中央財政、地方財政和央企利潤的二次分配。在分支機構設置上可以越過省、市，直接設到縣和鄉鎮。如果考慮到新設機構成本太高、時間太長，也可以將目前覆蓋面較廣的中國郵政儲蓄銀行改造成國家中小企業銀行。銀行的職能應以融資手段貫徹國家對中小企業的發展策略，不僅不去追逐利潤，而且不能規避必要的損失。

　　至于政策性國家中小企業銀行如何準確實現政府意圖，邱繼寶代表說，政策性國家中小企業銀行仍然要保留銀行的基本屬性，實施政府政策意圖時應當以“銀行的方式”，而不是以財政的直接配給方式進行;因此，當存在信用交易時，銀行仍然有收回本息的責任和義務，不能通過對本息的放棄來體現國家政策，而應當通過信貸投向的傾斜、利率的優惠等手段進行。

　　總之，邱繼寶代表希望國家應當盡快借鑒國外的先進經驗，抓緊建立政策性國家中小企業銀行，通過向中小企業提供貸款、擔保、技術援助等手段支持中小企業，尤其是將優惠措施向一些前景好、可持續發展性強的優質資產傾斜。同時，對民營銀行(包括村鎮銀行、社區銀行)的設立可以進一步放寬準入條件和資金來源，限定其服務對象與合理的利率上限，并且與其他的金融機構共同建立起多樣化、多層次的中小企業融資途徑，從而推動我國中小企業和實體經濟的健康持續發展，達到“解決當前、立足未來”的目標。

　　邱繼寶代表簡介

　　邱繼寶，十一屆全國人大代表，中國國際商會副會長、飛躍集團創始人兼董事長。1962年7月出生于浙江省臺州市，高級經濟師職稱。