小微企業互聯網金融問題逐漸顯現

　　近年來，互聯網金融異軍突起。業界普遍認為，互聯網金融打破了融資門檻，突破了場地限制，流程上更便捷，能有效解決小微企業的“融資難”問題。然而，記者采訪發現，由于缺少抵押物，融資成本高企以及存在信息泄露風險，不少小微企業主對風頭正盛的互聯網金融“敬而遠之”。

　　互聯網金融風頭正勁

　　隨著阿里貸、拍拍貸、宜信等互聯網借貸平臺逐漸趨于成熟，蓬勃發展的互聯網金融“攪動”著傳統金融格局。據統計，目前互聯網貸款規模已達每年上億元。

　　相關數據顯示，小微企業數量占我國企業總數90%以上，創造了80%的就業崗位和50%的稅收，在解決就業、增加收入、經濟結構調整中都起著不可替代的作用。然而，“融資難”一直是困擾小微企業發展的一個難題。

　　2012年，重慶市渝中區的張程創辦了一家主營服裝的小微企業，公司成立以來，資金來源主要是重慶市政府對小微企業提供的政策性優惠貸款。“我現在準備擴大公司的經營規模，資金上至少還有30萬元的缺口，現在是年末，各大銀行已基本停貸，只能等著，看明年能不能貸到。”張程無奈地說。

　　當記者問到為何不通過互聯網金融業務來融資時，張程不停地搖頭。“互聯網金融現在很熱，但對于小微企業的融資卻起不到太大作用。”他說，“例如，不少P2P網貸平臺月息1.6%的貸款雖然比普通小貸公司優惠一些，但還是高出銀行利率一倍，我們這樣的小微企業根本無法承受。”

　　與張程有類似想法的小微企業主不在少數。記者采訪多名小微型企業主發現，他們普遍對互聯網金融業務反應冷淡，認為方興未艾的互聯網金融并未給“融資難”的小微企業帶來多少幫助。

　　利率高、要抵押、信息易泄露

　　一邊是互聯網金融業務的蓬勃發展，一邊卻是“融資難”的小微企業反應冷淡，為何會出現如此情形?

　　互聯網融資的高利率是一個重要原因。2012年，本科畢業的王帥在成都創辦了一家手機游戲開發公司，當公司面臨資金缺口時只能向父母借。“如果可以貸款，我也愿意自力更生，但是銀行貸款很難，網貸的年利率要超過20%，如果貸的時間長，利息就能把公司拖垮。”

　　除了高利率，網貸的不確定因素還有很多。“貸款審核方面，互聯網融資要求企業要么有抵押物，要么必須有足夠大的商業流水。”張程說，“但我的公司只做渠道銷售，沒有固定資產可以抵押，每個月最多三四萬元的商業流水，根本就貸不到幾個錢。”

　　除此以外，互聯網融資的信息泄露風險也是小微企業主的一大顧慮。王帥說，之前在網貸平臺咨詢時，信貸員讓他將所有公司經營信息上傳審核，為打消我的疑慮，對方將另一家公司的經營信息打包發了過來，工商執照、賬單流水等關鍵信息一應俱全。“他本來是為了打消我的疑慮，卻輕易就泄露了另一家公司的信息。”

　　完善通用征信體系

　　針對小微企業冷對互聯網金融的情況，相關專家認為，完善通用征信體系，建立更有針對性的監管體系勢在必行。

　　中國三星經濟研究院產業戰略一組首席研究員、新加坡國立大學金融學博士文華認為，當前市場很少從需求方角度出發，針對不同企業群體開發出適合各自特點的融資產品。

　　中央財經大學中國金融發展研究院副院長同生輝教授表示，在美國，互聯網金融針對小微企業的服務創新是依托于自身健全的征信體系，而我國的征信體系并不完善，小微企業如果沒有信用評級評分，就很難通過非信用的方式去獲取小額資金。

　　針對客戶信息泄露的問題，同生輝建議，網貸平臺自身一方面要加強對人員的管理，另一方面要對貸款企業信息的分級管理。“例如對于企業的商業流水和營業執照信息，應賦予前者更高的密級，需要更高的權限才能查詢，在一定程度上降低信息泄露的風險。”

　　“從根本上講，想要互聯網金融健康發展，需要建立起一套更有針對性的監管體系。”同生輝表示，目前互聯網金融與傳統金融是同一套監管體系，而隨著互聯網金融的進一步發展以及問題的逐漸顯現，這一局面應該有所改變。