住房公積金多重問題今年破局 切身利益要維護好

　　日前印發的《國務院2017年立法工作計劃》將修訂《住房公積金管理條例》列入今年全面深化改革亟需的項目，并且確定由住房和城鄉建設部完成起草修訂。這是自國務院法制辦于2015年11月份就《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》公開征求意見后，國務院再次推動該條例修訂。

　　記者在采訪和調查過程中了解到，條例的修訂主要集中于住房公積金繳存、提取、使用率;增強公積金流動性;促進公積金保值增值等多個層面。華夏新供給經濟學研究院首席經濟學家賈康在接受記者采訪時指出，目前住房公積金制度存在定位模糊不清、覆蓋面偏窄、管理體制分散、使用效率偏低以及在籌集和貸款提取過程中容易產生“馬太效應”等現實問題。

　　北京中房研協技術服務有限公司研究員李戰軍在接受記者采訪時提出了更為具體的問題，他認為包括需要解決管理模式，即中央集中管理與地方分散管理的抉擇問題，還有各地公積金繳存強制性和普及程度、補充公積金的定位、公積金的使用范圍、有序開展公積金市場化投資實現保值增值等問題。

　　“不可否認，住房公積金制度為相當多的家庭提供了住房公積金貸款，幫助他們解決了的住房問題”，賈康表示，住房公積金制度的定位尚不清晰，即住房公積金到底是住房金融還是住房保障?住房公積金制度所服務的目標客戶到底是誰?

　　“住房問題主要集中于廣大中、低收入職工。如果目標定位不明確，現有的‘低貸低存’原則加上‘低息和免稅’等優惠措施，更有可能是要更多地幫助中高收入居民獲得優惠利率貸款。”賈康強調。

　　雖然住房公積金貸款屬于長期、低利率的政策性住房金融，但公積金貸款也要求按期還本付息，在貸款審查過程中對于職工的工資水平有所要求，同時還要求采取公積金貸款的職工需要一次性拿出一定的首付款，這些要求使低收入者很難獲得公積金貸款的支持來購買住房。

　　賈康認為，這樣會帶來公積金貸款和提取的“馬太效應”，即中高收入者容易獲得低利率的公積金貸款，而且能夠從自己的公積金賬戶中提取資金，低收入者無力購房，無法享受住房公積金的優惠政策，其公積金賬戶內的資金也因沒有購房而無法提取，從而在事實上形成了低收入者通過繳納公積金為收入相對較高人員購買住房提供“補貼”的扭曲現象。

　　北京市物權法研究會秘書長畢文強認為，住房公積金屬于住房保障制度體系的一部分，公積金本身是繳納者的長期住房儲金。基于此，住房公積金管理需要體現出保障性、長期性、普遍性與強制性等特點。

　　目前住房公積金使用率偏低。據賈康介紹，到2014年年底累計只有18.4%的職工家庭享受了公積金貸款，基金使用率只有50%左右。在這種情況下，住房公積金積累了數量可觀的結余資金，據統計，2015年我國住房公積金的沉淀資金為7810.17億元。沉淀資金占繳存余額的比例為19.2%。

　　住房公積金管理模式同樣是重要待破難題，我國住房公積金的管理體制非常分散，不利于形成全國統一的住房公積金運營體系。

　　“目前住房公積金由各個城市管理，并非中央管理，將來應該考慮由中央統一管理。”李戰軍建議。

　　賈康建議改革住房公積金制度，將住房公積金管理中心轉型成為一個主要為中低收入人群解決住房問題的政策性住房金融機構。

　　賈康闡述，改造為政策性住房金融機構后的主要業務范圍應該包括：通過金融市場不斷拓寬資金來源渠道，如允許政策性住房金融機構發行債券融資;拓寬資金運用渠道，如為保障房建設提供資金、幫助中低收入者租賃住房、增強住房公積金資金提取的靈活性等。

　　在實現轉型、提高使用率的同時，住房公積金保值增值也需要提上日程。按照現行《住房公積金管理條例》，住房公積金結余資金只能用于購買國債。畢文強認為條例缺乏保值增值方面的規定。

　　官方數據顯示，截至2015年7月底，全國住房公積金繳存職工1.1億人，繳存總額8.31萬億元，提取總額4.34萬億元，繳存余額3.97萬億元;累計向2300多萬戶職工家庭發放個人住房貸款4.75萬億元，貸款余額2.88萬億元。

　　李戰軍表示，目前住房公積金不能進入股市投資，這種現狀需要打破。隨著對公積金管理能力的提升，需要逐步放開公積金市場化投資范圍，以此實現保值增值。

　　賈康認為，在轉型為政策性住房金融機構之后，應該允許政策性金融機構對公積金的結余資金進行投資運作。結余資金除了存銀行、買國債外，在確保安全的前提下，還可用于購買大額存單、地方政府債券、政策性金融債券、住房貸款支持證券等信用等級高的固定收益類產品。

　　賈康還建議允許開展住房貸款的資產證券化業務。他表示，轉型之后，政策性住房金融機構的資產主要是對計劃參與者的公積金貸款，為了盤活公積金貸款資產，可以考慮允許政策性住房金融機構將發放的住房公積金貸款打包后，以打包后形成的資產池為基礎發行資產支持證券，即將住房公積金貸款進行證券化。

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