現金管理業務的發展與創新

　　自花旗服務延伸到企業端。

　　現金管理被視為公司金融的基礎，是各個企業決策者及財務高層關注的重點。隨著企業對資金管理要求的提升，現金管理將成為各商業銀行市場競爭的重要戰場。

　　自花旗銀行1999年將現金管理概念引入中國，到現在已10年有余，現金管理業務也越來越受到國內銀行的重視，近年來發展尤為迅速，各大商業銀行基本都推出了自已的現金管理業務和服務平臺，更有部分銀行推出為企業服務的財資管理系統，將商業銀行的現金管理服務延伸到企業端，收到良好的市場反饋。

　　企業現金管理的核心：資金集中管理

　　傳統大型企業資金管理面臨著諸多難題，主要包括：成員企業資金盈缺不平衡;成員企業之間交易通過外部銀行結算，產生大量的資金體外循環;集團總部不能有效監控子公司資金支付;不能迅速掌握集團整體資金的存量、流量、流向;成員企業的籌資、投資決策不規范等等問題。這些都直接影響著企業資金運行的效率和效益，由于缺乏必要的技術手段，資金控制能力顯得非常不足，許多企業為此付出了沉重的代價。

　　近年來，國資委為提升國有大型企業財務風險控制能力，強化資金監管，一直在大力推行資金集中管理。國務院國資委主任李榮融對2009年中央國資作出的評價中指出，目前已有80多家大型國資企業通過財務公司、資金結算中心等平臺開展了不同程度的資金集中管理，其中多數企業資金集中度超過70%。國家電網、中國華能、航天科技等企業資金歸集率達到或超過90%。

　　隨著信息技術的不斷進步，越來越多的企業集團希望通過采用內部銀行、結算中心、財務公司等形式對企業集團資金實行集中管理，以實現資金效益的最大化。

　　而要實現企業集團的資金集中管理，必然離不開銀行的支持，順應這種發展趨勢，銀行開發出先進的資金管理系統(或與軟件公司合作開發)，提供包括收付款管理、現金集中管理、現金流動性預測、投資管理、融資管理、理財等等多種服務，同時，通過電子渠道的優化，提供網上銀行、銀企直聯、手機銀行等多種應用渠道，幫助企業集團對資金進行有效管理。比如北京銀行2009年相繼推出管家在線現金管理網銀渠道解決方案以及全能管家多銀行資金管理系統(IBS系統)，成為較早推出多銀行資金管理系統、同時具備面向中小企業和大中型集團客戶提供現金管理服務的股份制商業銀行，受到了多家集團企業的關注。

　　跨國公司亦是銀行現金管理服務的主要對象，很多大型國際銀行都設有專門的現金管理部門，為跨國公司提供現金管理服務。大多數跨國公司都在銀行的幫助下建立了全球現金池，每日將現金歸集到位于主要金融市場的資金管理總部，由總部進行統一的投資運營。一些跨國公司在新加坡、印度和香港等金融市場發達而人力成本相對較低的地區建立了全球共享服務中心，集中處理收款和支付業務。隨著外資銀行的進入和跨國公司在中國建立資金管理中心步伐的加快，現金管理業務在中國必將如火如荼的發展。

　　傳統意義上認為中小企業沒有現金管理需求，多數銀行紛紛將現金管理產品鎖定大型集團客戶進行營銷。作為以服務于中小企業為特色的銀行，北京銀行經過長期調研，發現中小企業在資金流動性管理方面需求同樣迫切，現金管理將成為中小企業不斷發展壯大的必由之路。面對中小企業開展有針對性的現金管理服務，進一步拓寬了目標市場范圍，促進北京銀行在現金管理領域中占據市場領先地位。

　　銀行現金管理平臺的應用

　　金融危機以來，企業對現金管理的需求更加旺盛，早已不是簡單的收、付款結算服務，銀行現金管理服務也在不斷轉變思路，從單項產品的銷售轉向提供整體現金管理解決方案，包括提供結算與賬戶管理、網上銀行、收付款管理、現金集中管理、現金流動性預測、投資管理、融資管理、理財和信息咨詢等多渠道銀行產品和服務，通過有機的組合，整體打包，幫助企業解決資金問題。

　　目前，國內大多數商業銀行都推出了自己的現金管理品牌，以品牌化的方式把公司業務中的一些重點業務進行了涵蓋，向客戶推出統一整合的公司業務解決方案。比如北京銀行的“財富1+1”公司金融服務、交行的“蘊通賬戶”、浦發銀行的“浦發創富”等。

　　對企業而言，銀行現金管理解決方案幫企業實現了“三高變三低”，也就是將企業的高存款、高貸款、高費用變為低存款、低貸款、低費用，加速資金的周轉速度，提高資金的使用效率，為企業的迅速發展提供有效的資金管理保障。例如，北京銀行的某集團客戶，在應用了北京銀行的現金管理產品后，資金歸集頻度從以往的每周歸集轉變為每日歸集，分散資金被集團有效集中利用;集團通過資金計劃管理與支付管理相結合，控制了風險;通過現金流的準確預測，以及集團內部資金調撥，降低了外部融資規模，減少了利息支出數千萬元;通過閑置資金的投資理財，獲得額外投資數百萬元。

　　對銀行而言，現金管理業務能夠強化銀行與優質重要客戶的關系，帶動包括存款業務、融資業務以及中間業務在內的銀企全面合作，其中蘊涵著巨大商機和盈利潛力。同時，通過現金管理可以進一步穩定銀企合作關系，提高客戶忠誠度、穩定優質客戶群。

　　未來現金管理業務的重點發展方向應該是：財務顧問、投資理財的咨詢和服務。此外，為企業提供財務風險管理也將成為重要的服務內容，這些都對商業銀行的服務能力和專業技術提出了更高的要求，商業銀行也有可能要承擔企業轉移過來的一部分財務風險。當然，與此相對應的，商業銀行也將為此獲得相應的收益。

　　種種跡象顯示，現金管理已經成為商業銀行拓展公司業務領域、爭奪高端企業和機構客戶的新陣地。隨著國內現金管理業務的不斷發展，各大商業銀行現金管理業務開展將日益細化、客戶群體日益明朗、專業定位日漸清晰，現金管理業務將處在銀行未來發展的重要戰略地位。

　　現金管理的變革與創新

　　全球現金管理服務

　　隨著經濟全球化進程的加快，中資企業“走出去”的戰略已成為共識，對現金管理的需求也不僅僅限制在國內，企業銷售和采購的全球化必將刺激其資金管理走向全球化，企業的需求最終決定著銀行服務的轉變。歐美大銀行在全球現金管理業務運作已非常成熟，我國商業銀行應吸取經驗，突破國別和銀行界限，多角度提升現金管理服務，為企業提供“一站式”全球金融服務。

　　另外，人民幣國際化和國家外匯管制發展，為商業銀行發展全球現金管理業務創造了廣闊的空間，從外管局2004年發布104號文、浦東新九條到去年發布《境內企業內部成員外匯資金集中運營管理規定》，無一不對企業境內外資金管理產生積極影響，銀行現金管理產品也在針對這些變化推陳出新。發展全球現金管理服務也將成為商業銀行維護和鞏固客戶關系、滿足客戶個性化資金管理需求、增加中間業務收入的重要產品和手段。

　　電子票據

　　票據作為現金管理的重要組成部分，在實現完全電子化之后，便于企業集團總部對下屬企業資金的統籌和管理運用。由于票據是目前企業中短期市場化融資工具，集團公司可以根據票據不同的地區時段的價格，實現跨區域融資的優勢;另外，實現電子化之后，票據就相當于“電子貨幣”，票據金額和有效期可以改變或者分拆。

　　毫無疑問，電子票據的應用將對銀行現金管理業務產生影響。電子票據是銀行拓展對公業務營銷利器，是吸收存款的有效產品。電子商業匯票系統的成功上線，極大地促進了商業銀行對電子票據的創新及嘗試，據悉，目前已有多家銀行在開發電子商業匯票業務的銀企直聯服務，并將很快投入應用。可以預見，隨著電子商業匯票更廣泛、深入的應用，對電子商業匯票參與服務的市場搶奪也將更為激烈。

　　2010年6月28日，第二批上線電子商業匯票系統的銀行已多達299家。數據顯示，截至2010年6月30日，電子商業匯票系統共處理電子商業匯票業務93448筆，金額約3540億元，日均辦理電子商業匯票業務550筆，金額約6億元。

　　央行超級網銀上線

　　現行的現金管理體系都是基于電子銀行平臺上運行的。電子銀行，特別是針對企業的電子銀行，是國有商業銀行實施現金管理服務的基本平臺。從銀行現金管理服務的發展軌跡可以看出，現金管理服務一直在朝著服務全球化、業務綜合化、技術現代化的方向發展。

　　作為建立在電子化、網絡化基礎上的綜合性業務處理和客戶服務平臺，電子銀行在銀行現金管理實施中有著舉足輕重的地位。國內中小銀行在物理網點方面與四大行差距較大，但在電子銀行方面有一定的優勢，對中小銀行發展現金管理業務起到了基礎支撐作用。

　　電子銀行正在闊步向前發展，但各家銀行的網銀系統互不通聯的瓶頸已經嚴重制約電子金融的長足發展。打破銀行網上金融服務“各自為政”的現狀，實現系統間相聯互通是央行統一建設“網上銀行互聯平臺”的根本出發點。

　　為提高跨行網銀支付的清算效率，央行在8月30日上線的第二代支付系統中新建了網上支付跨行清算系統，使各商業銀行網銀系統互聯互通，而跨行轉賬、支付等業務即可實現實時到賬。

　　此外，該清算系統提供了賬戶信息的跨行查詢功能，客戶在與開戶銀行簽訂賬戶信息查詢協議后，可以通過登錄一家銀行的網銀系統查看開在其他銀行的賬戶信息，不過據前述股份制銀行電子銀行部人士介紹，目前還只能查詢活期賬戶，對于其它的理財產品等信息，該系統目前尚難支持。

　　科技的發展促進了現金管理業務的迅速發展，未來，將可能打破原有銀企合作格局，中小銀行有望擺脫網點劣勢困擾，突出重圍，重新定位，借助電子化渠道，發展現金管理業務，通過特色產品與貼心服務，贏得客戶信賴。北京銀行將借此契機，一如既往地在現金管理業務領域大膽創新，不斷提升服務水平，最終實現銀企雙贏。