區塊鏈應用樣本：破解網貸良性退出難題

隨著政策推出，區塊鏈在今年成為風口，然而區塊鏈技術的應用早已開場，尤其在金融領域。

回顧2019年，令人揪心的P2P網貸風險不斷，與此同時，全國各地的清退工作一直在持續，其中便有區塊鏈的用武之地。

今年春節時分， 深圳市地方金融監督管理局就和微眾銀行及各領域專家探討，如何解決P2P網貸清退的難題。“一種是惡性退出，走司法，一種是良性退出，我們參與建設良性退出的網絡投票系統?！蔽⒈娿y行產品經理陳盈盈告訴21世紀經濟報道記者。

她介紹道：“P2P平臺的出借人遍布全國各地，在傳統的案例解決方式中，甚至需要在全國設立上千個線下網點收集出借人的信息登記。這就是監管方的痛點，客戶面很廣，平臺登記、債權登記、身份確認、投票不信任都是問題。針對這些痛點，我們做了投票系統?！?/p>

這一系統即為深圳率先使用的P2P網貸機構良性退出投票系統，以小程序的方式呈現在用戶面前，背后則是基于區塊鏈和AI技術。

根據微眾銀行提供的數據，截至12月初，深圳市共有25家網貸機構使用網絡投票平臺，已導入投票人數39萬人，涉及待清退資金214.3億元。

金融行業先行

目前，網貸機構投票系統正在全國普及。

從具體案例看，今年6月，福田區首先試水的一家P2P平臺，在2-3個星期就完成了兌付。“最近使用系統的一個平臺，出借人共有26萬人，11月8日發布清退消息，當月12日就在平臺上確權，30日成立監委會，隨后，在一個月內就通過了26萬出借人63億元的兌付方案。”陳盈盈告訴記者。

相比以往需要線下核對信息、反復投票等過程，區塊鏈技術的使用更有效率，且具有不可篡改的特性。

這一系統如何運作？

整體而言，投票系統是基于微眾銀行FISCO BCOS區塊鏈開源底層平臺搭建，背后主要有三大技術，包括區塊鏈、生物識別、語音外呼。

第一步，通過語音機器人與出借人進行語音交互，確認債權信息并留存語音錄音。

其次，利用人臉識別和數字證書認證方式確認出借人身份，并將投票人的身份標識記載上區塊鏈，既可防止投票過程中存在他人偽冒的情況，又避免了將投票人的全部敏感信息上鏈，在保護用戶隱私的同時，確保了投票結果的公信力。

隨后，相關用戶就可以在小程序中征集并投票產生監委會、再投票選出兌付方案。

投票系統技術負責人常濤向記者表示，區塊鏈解決信任問題，信任投票沒有作假。在這個過程中，技術團隊在通用的司法存證仲裁鏈基礎上，搭建了投票人身份標識鏈，將兩個鏈跨鏈打通。

通過將所有投票記錄和結果的數據摘要在鏈上進行記錄，同樣在保障用戶隱私情況下，使得每筆投票結果準確被記錄且無法被篡改；同時，每筆存證均有權威仲裁機構參與鏈上司法存證，從法律角度確保了投票結果的證據保存，最終保障了全過程投票數據的司法有效和真實可信。

最后，投票系統還搭建了獨立的投票驗證服務，來驗證投票系統的數據和區塊鏈上存證的數據，是否一致?！巴镀睌祿恼阪溕?，明文保存在投票系統中，將兩部分進行比對，鏈上數據不能篡改，如果明文篡改了就會被識別出來?！背f道。

一方面，FISCO BCOS區塊鏈本身就有技術積淀，技術組件也相對成熟，因此搭建新鏈在技術上并非難事，關鍵在于找到合適的落地場景。

另一方面，金融監管中存在不小的需求，從政策面看，已發布的175號文就是《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》；深圳市互金協會發布的《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引》要求重大決策事項在網上投票表決。

而整個流程涉及身份驗證、債權確認、公告送達等金融級安全要求和技術，普通投票平臺無法支持，就需要區塊鏈等新技術的支撐。

“我們正大力應用金融科技的一些手段，包括大數據、云計算、區塊鏈、人工智能，將他們運用到金融監管領域?！痹诮邮苡浾卟稍L時，深圳市地方金融監督管理局局長何杰表示，這個平臺引入了區塊鏈、人臉識別等技術，數據導入之后就不可能再篡改，還有機器人自動催投技術，提高了資金的清償率和返還效率。

拓展行業應用

據悉，這一投票系統除了深圳、廣州之外，在國內其他地市相關金融機構也將陸續使用。

同時，基于區塊鏈的投票系統還在橫向拓展中。陳盈盈表示：“我們也在和福田區金融工作局探討合作，此外，私募基金投票領域也有投票需求，這是為了應對風險，安全退出，目前已經有6家機構在試點。”

常濤則舉例道，投票的應用，除了清退，還可以用于社區業委會選舉、招投標等領域?！氨热缭谡型稑祟I域，電子投標系統通過CA對投標內容進行加密，但無法隱匿投標者的身份，這樣就可能出現內部人泄露投標者身份，導致圍標等現象。但是用區塊鏈技術，可以很好的實現既驗證投標者資質，又能從系統層面隱匿投標者的身份。國外早已有投票方面的應用，例如加拿大證券交易所就采用區塊鏈技術進行股東的投票。”

除了投票系統外，微眾銀行還有諸多案例。比如，微眾銀行聯合合作行，基于BCOS早期版本推出了微粒貸機構間對賬平臺；在智慧政務領域，微眾和澳門政府合作，利用區塊鏈技術助力澳門智慧城市建設。

這些案例背后是微眾銀行的提前布局，FISCO BCOS區塊鏈開源底層平臺由金融區塊鏈合作聯盟（深圳）（簡稱“金鏈盟”）開源工作組牽頭推出，微眾銀行作為開源工作組主要成員重點參與研發工作。FISCO BCOS代碼已于2017年完全開源并持續迭代更新，目前其開源社區擁有上萬名社區成員，超過500家企業參與，成功落地超過60個生產環境應用案例。

但是，在拓展應用的過程中，技術并不是最大的挑戰，常濤就表示，“FISCO BCOS區塊鏈技術的TPS達到2萬。但是區塊鏈和AI等技術不太一樣，更多強調新型的組織模式。微眾銀行在倡導分布式商業，建立一個新的組織方式協作。這不僅僅是一個技術問題，而是思維模式、商業設計的問題。”

在落地區塊鏈技術的過程中，一方面是要大眾普及區塊鏈觀念，另一方面是尋找真正的上層應用。

如今，大眾對于區塊鏈技術和應用的認識才剛起步。有業內人士指出：“現在大家對區塊鏈理解多樣，有部分用戶認為區塊鏈能解決所有問題，也有質疑派在詢問，到底區塊鏈能帶來什么實質的好處。也有一些機構希望落地一些區塊鏈應用，但是他們自身并不明確，要用區塊鏈做什么，真正挖掘出需求是很難的事情。”

而多位區塊鏈開發人士告訴21世紀經濟報道記者，現在區塊鏈也處于初級的應用階段，在Token外其他的應用還在普及當中。

常濤也談道：“現在還沒有到區塊鏈應用爆發的階段，現在的諸多嘗試希望讓大家理解區塊鏈的應用場景，從小范圍應用，然后再慢慢摸索到大規模。”