三招教你打贏“錢包保衛戰”

　　定存調整

　　1年期存款在35天內、2年期存款在72天內、3年期存款在92天內、5年期存款在176天內提前支取，轉存為同期限的定期存款是合算的。

　　存款組合

　　數額較大的存款，可以等額進行三個月、六個月、一年等不同期限的存單。

　　有需要時，可以提前支取一張存折，不至于損失全部定期存款利息。

　　歸還房貸

　　大多數銀行均在次年元旦執行新的住房按揭貸款利率，因此，今年2月9日前貸款的客戶年內還將執行去年底的利率，不用著急提前還貸。

　　理財師建議，如果是第一套房，而且還享受7折利率，近期就不要考慮提前還貸了。

　　2月8日晚，央行宣布自去年10月以來的第三次加息，2月9日起一年期存貸款利率達到3.0%和6.06%。盡管只是25個基點的上浮，但每次加息都牽動著國人的神經，多數專家認為，從央行三次加息的舉動來看，中國已經進入加息周期，后期還有加息動作。

　　那么，面對短期內可能再次出現的加息，老百姓應該如何管理自己的錢袋子，在避免被“誤傷”的同時更好地“進攻”，以獲得更高收益?成都商報記者近日采訪了蓉城多位銀行理財師，請他們就有關加息的熱門話題進行解答，幫助讀者未雨綢繆。

　　焦點問題一

　　答：盲目轉存得不償失

　　加息后是否應該轉存?

　　答：盲目轉存得不償失

　　加息后，不少人選擇定期轉存。2月9日和10日，成都多家銀行的營業廳里都排滿了前來辦理轉存的客戶。但是，辦理轉存之前應該考慮這樣一個問題：定期存款一旦轉存，從以前的存入日到轉存日這段時間的利息，將按照活期利率計算，轉存日之后才按照新的定期利率計算。此外，如果未來三至六個月內再次加息，是否應該再次轉存以獲取更高收益?如果再次轉存，這近一年時間里的存款都只享受活期利率。

　　理財師們的普遍建議是，從一年期的存款利率來看，1萬元在加息前后多得利息25元。如果轉存造成的利息損失大于新利率帶來的收益，或基本持平，就沒必要去銀行“折騰”自己的存款了。

　　那么，到底存了多久的定期存款提前支取后辦理轉存才劃算呢?普通百姓可以通過一個公式進行判斷，即以“存入天數=360×現存單的年期數×(新的定期年利率 -現存單的定期年利率)÷(新的定期年利率-原活期年利率)”的公式計算：1年期存款在35天內、2年期存款在72天內、3年期存款在92天內、5年期存款在176天內提前支取，轉存為同期限的定期存款是合算的。

　　另外，浦發銀行成都分行理財師陳宇建議，投資者的單筆定期存款金額不要太大，可進行拆分。比如，存款20萬，可以分為10萬一筆，5萬一筆，2.5萬一筆，1.25萬兩筆，也可以等額進行三個月、六個月、一年等不同期限的存單。這樣有需要時，可以提前支取一張存折，不至于損失全部定期存款利息。

　　焦點問題二

　　答：閑錢可投短期理財產品

　　存款收益跑不過CPI咋辦?

　　答：閑錢可投短期理財產品

　　理財師們表示，最近有很多客戶在面對理財師的時候都有這樣的疑惑：定存依然跑不過CPI，在加息周期中應該如何投資呢?

　　對于這個問題，大多數理財師給出的建議是，如果真有5萬元以上的閑錢(理財產品一般購買下限為5萬元)，選擇存定期，還不如買低風險的銀行理財產品。銀行保本型理財產品的收益率，普遍高于同期銀行定存利率，跑贏CPI的也不在少數。不少銀行的客戶經理都建議，投資者在加息周期中買不超過三個月的理財產品，因為短期產品能比較快地享受到加息帶來的產品收益上漲。而且等再次加息時，還可靈活調度資金，避免錯過獲取更高收益的機會。

　　建設銀行成都一支行理財師曹震告訴成都商報記者，近期前來向他咨詢的客戶中，除了一部分中老年客戶堅持存定期外，很多客戶在尋求更高收益的產品。曹震一般推薦客戶選擇購買三至六個月的理財產品，此類產品風險較低，而且根據過往發行記錄來看，絕大多數都能達到預期收益。“做短期理財產品有一個好處，就是可以根據市場情況及時調整投資配置，而且年化收益率3%左右的產品，也能很好的滿足投資需求。”同時記者還了解到，還有部分銀行針對繼續加息的預期推出了收益跟利率掛鉤的理財產品，市民可多向銀行咨詢，選擇適合自己的產品。

　　對于風險承受度較高的客戶，曹震還建議可以投資基金或券商推出的集合理財產品，“盡管在資金面緊張的狀況下，股市可能難以出現單邊上漲的行情，但是基金仍有機會;而集合理財產品相對基金更為靈活，在過去幾個月的表現也非常不錯，很多都跑贏了大盤。”

　　焦點問題三

　　答：提前還房貸不用急

　　房貸月供加碼，該不該提前還貸?

　　答：提前還房貸不用急

　　此次央行加息，使得人們對于市場進入加息周期的預期越來越強烈，特別是一度被人們淡忘的提前還貸問題，再度引起房貸持有人的關注。但記者采訪發現，由于大多數銀行均在次年元旦執行新的住房按揭貸款利率，因此，今年2月9日前貸款的客戶年內還將執行去年底的利率，貸款客戶不用急著提前還貸。而今年2月9日之后貸款的客戶將執行新利率。

　　本次加息后，百姓房貸成本到底增加多少呢?以貸款100萬元，期限20年為例，假定以等額本息方式還款，在基準利率條件下加息前每月本息合計7129.94元，加息后為7245.31元，等于每月多支付了115.37元，利息總額多出27737.29元。由于本次加息幅度并不大，所以月供漲得并不多，不會對借款人造成太大壓力。

　　理財師建議，如果是第一套房，而且還享受7折利率，近期就不要考慮提前還貸了。本次加息后，五年期以上貸款基準利率是6.14%，7折優惠即4.298%，這是非常低的利率。按這樣的加息幅度，就算再加兩次，利率也只有6.54%，7折的利率為4.578%。

　　曹震告訴記者，不少拿到了7折、8.5折優惠利率的“老”房貸客，對于這次加息的態度還是相對平和的。“已經拿到貸款的客戶和老房貸客戶都只是問問自己大概會增加多少，少數人說要提前還款，大多數人都只是表示了解下，還沒有打算要提前還款，都想觀望到年底再說。”曹震說，現在手上有閑錢的人不需要急著提前還貸，但是如果有年內進行提前還貸計劃的，需要提前二至三個月到銀行排隊。