理財師：家有全職太太科學理財更重要

　　王先生是一家企業部門主管，年收入25萬元，有五險一金。妻子在生育了孩子之后，便開始做全職太太。目前家庭月開銷1萬元以上，沒有任何貸款。眼下王先生最為關心的是，他們這個家庭未來是否能夠買一套更大的房子，同時，家庭成員的保險保障該如何來完善？

　　理財目標：

　　一、目前王先生在我市南二環有一套100平方米住房，然望換套三環以內的150平方米住房。

　　二、家中只有王先生有較全的保險保障，希望專家能提供科學的全家保障計劃，特別是夫妻倆的養老規劃。

　　【專家理財方案】

　　提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥 

　　換房計劃：首先明確換房目標實現的時間、方法。假設3年后換房，如果保留現有住房，則要通過貸款購新房產，現有住房出租后的租金用于支付每月還貸資金；如果出售舊房，假設再購置新房產的資金缺口約50萬元，因為要在較短的時間內實現換房目標，建議投資結構以穩健型產品為主，收益率波動較小：假設現有可動用投資資金20萬元，投入民生銀行正售的理財產品年收益率9%，3年本息合計25.9萬元；每年再將收支結余資金中的10萬元投入債券型基金，預計年收益率5%-8%，3年后累積資金約32萬元左右；兩項投資累積資金能實現在無負債的條件下換房。

　　養老規劃：社會保障體系、個人積累、商業保險體系共同構成現代社會的養老體系。商業保險的有關內容在后面將具體介紹，我們先來看看如何通過個人積累進行養老規劃。養老規劃是個長期投資的過程，適合長期投資的產品無疑包括基金定投，而基金產品中的指數型基金更是首選產品，作為被動型投資產品，不僅自身交易成本較低，而且從長期來看能取得超過多數主動型投資產品的收益；在投資結構上，隨著年齡增長風險較高的投資占比要逐漸降低，比如在40-50歲，指數型基金的占比可在60%-50%左右；50歲至60歲退休前，債券型基金的占比要逐漸上升到60%以上，減少指數型基金的投資。

　　保險規劃：王先生現在擁有的五險一金主要是保障他本人將來的醫療、基本養老，無法兼顧家人。保險規劃，主要是對家庭風險進行管理，保障是其主要特點，將來一旦王先生收入中斷或急劇減少，如何保障家人繼續享有舒適的生活呢？從"家庭支出需要法"來估算投保的總保額，家庭支出主要包括：日常生活開支，對配偶、子女的供養，子女基本教育、疾病治療、債務責任等。通過計算保費占家庭收入的比例能判斷保費支出是否合理，通常保費支出以不超過家庭年收入的十分之一為宜。在保險險種選擇上，定期壽險費用比終身壽險更低廉；教育金保險，從子女年齡很小時就要開始投保；從養老角度考慮，可選擇有分紅功能的終身壽險。