直銷銀行理財產(chǎn)品PK余額寶

　　對于銀行業(yè)務(wù)的大頭———理財產(chǎn)品，南都發(fā)現(xiàn)，由于要面簽的關(guān)系，目前只有興業(yè)銀行、平安銀行和上海銀行三家的直銷銀行提供，而且收益相比線下無明顯優(yōu)勢。而興業(yè)的直銷銀行可以免面簽，但主要為開放式及滾動式理財產(chǎn)品。

　　寶寶產(chǎn)品：銀行系跑贏余額寶

　　在余額寶之后，余額理財已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行爭搶的蛋糕。各類銀行系寶寶遍地都是，而余額理財也已經(jīng)成為直銷銀行的標(biāo)配之一。

　　從南都君整理目前直銷銀行在售的寶寶產(chǎn)品看，收益率最高的要數(shù)平安銀行直銷銀行在售的平安盈，該產(chǎn)品掛鉤平安大華的貨幣基金，截至8月14日，7天年化收益率為4.546%，其次為上海銀行的上銀基金慧財寶，7天年化收益率為4.523%。

　　從收益率看，目前直銷銀行在售的銀行系寶寶產(chǎn)品收益率普遍要高于余額寶。在南都君統(tǒng)計(jì)的11款直銷銀行在售的銀行系寶寶產(chǎn)品中，只有華潤銀行的潤日增及南京銀行的鑫金寶的7天年化收益率低于余額寶的4.168%，其他的均比余額寶要高。而除了7天年化收益率，銀率網(wǎng)分析師殷燕提示，投資者在考察寶寶產(chǎn)品時更應(yīng)看重一定期限的累計(jì)收益率。

　　意外：包商可買P2P，但項(xiàng)目不多

　　而在已經(jīng)開設(shè)的9家直銷銀行中，包商銀行的小馬bank是唯一一家推出P2P產(chǎn)品的直銷銀行。南都君爬上小馬bank網(wǎng)頁在P2P項(xiàng)目的“千里馬”欄目看到，目前招標(biāo)的一共有2款產(chǎn)品，均為個人借款，期限分別為12個月和6個月，收益率分別為7.5%和7%。從以往“千里馬”已經(jīng)滿標(biāo)的項(xiàng)目看期限多介于3-6個月，項(xiàng)目收益率多為7.5%。

　　盡管7.5%的收益率遠(yuǎn)低于目前市面上的多數(shù)P2P平臺，但是小馬bank7.5%的收益率在銀行系已經(jīng)運(yùn)作的P2P中則屬于中高收益率。據(jù)悉，盡管目前沒有在直銷中嵌入P2P項(xiàng)目，但民生銀行(6.35, 0.00, 0.00%)、招商銀行、國開行、平安銀行均有運(yùn)營的P2P項(xiàng)目平臺。相比于其他草根P2P平臺，銀行系P2P平臺的收益率顯然都非常保守，最高為平安銀行旗下的陸金所，亦不超過8.61%。不過，殷燕指出，銀行系最大的安全問題在于解除了平臺跑路的擔(dān)憂，且銀行的風(fēng)控審核標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)，項(xiàng)目安全系數(shù)也相對較高。

　　存款：活期存款定期收益

　　存款業(yè)務(wù)是所有直銷銀行的標(biāo)配。而南都君發(fā)現(xiàn)，除了南京銀行的“你好存款”是相對應(yīng)期限存款利率上浮10%以外，其他銀行為了搶占存款，都誠意十足。基本上都拿出了“活期存款定期收益”的誠意，投資者在存入款項(xiàng)后每筆存款最長持有期為一年，持有期間內(nèi)客戶可根據(jù)資金的使用需要隨時對存款資金進(jìn)行全部或部分提前支取，每筆資金根據(jù)實(shí)際存期對應(yīng)的存款利率靠檔計(jì)息。

　　如上海銀行等多家銀行普遍執(zhí)行的方案相應(yīng)期限所有檔級利率均上浮10%，若存款期限小于7天，則適用1天通知存款檔級，利率為0 .88%;若存款期限大于等于7天小于3個月，則適用7天通知存款檔級，利率為1.485%;若存款期限大于等于3個月小于6個月，則適用3個月整存整取檔級，利率為2.86%;若存款期限大于等于6個月小于1年，則適用6個月整存整取檔級，利率為3.08%;若存款期限為1年，則適用1年整存整取檔級，利率為3.30%。

　　在對比多家銀行的存款業(yè)務(wù)后，南都君認(rèn)為，平安銀行的存款業(yè)務(wù)最有著數(shù)。根據(jù)該行定活通業(yè)務(wù)規(guī)定，在余額不低于1000元的前提下，投資者可無限次提前支取。提取部分資金按最近一期定期存款利息計(jì)算收益，余下資金仍然按5年期存款計(jì)息。