銀行理財產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹

　　經(jīng)常有網(wǎng)友問，買銀行理財產(chǎn)品好還是貨幣基金好?小編的建議是，如果閑置資金高于10萬，可以考慮放一部分資金在銀行理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品的門檻一般是5萬起。

　　銀行理財產(chǎn)品的缺點是門檻高、資金使用不靈活，并且在實際購買當中需要注意一些細節(jié)，不要因為是銀行銷售的產(chǎn)品就掉以輕心，自己的投資自己要多留一份心。

　　很多人對銀行理財產(chǎn)品的印象是：低風險、收益率高于定期存款。這種印象總的來說沒有錯，但銀行理財產(chǎn)品絕不是垂手可摘的牡丹。過去，多家銀行爆出的銀行理財產(chǎn)品“零收益門”、“負收益門”事件就是最好的警示。

　　在許多人的眼里，銀行很安全，于是爭搶購買銀行理財產(chǎn)品。殊不知，買銀行理財產(chǎn)品，也有很多陷阱。你有8件事是必須知道的。

　　近年來，銀行理財產(chǎn)品的市場異常火爆，一是有遠高于定期存款的收益率，二是投資者對銀行的信任。

　　理財專家提醒，選擇銀行理財產(chǎn)品，不要光盯著收益率。實際上，許多產(chǎn)品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時說的那么多。

　　通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產(chǎn)品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果投資者買入時間較早，而該產(chǎn)品的募集期和清算期又比較長，那么實際收益率就會被拉低。

　　比如某銀行推出的一款預期收益率高達5.5%的1個月期限理財產(chǎn)品，從9月26日開始銷售，10月7日才結(jié)束募集，10月8日起算利息。也就是說，購買的這款產(chǎn)品，空檔期是12天。這10多天的空檔期，可不就“攤薄”了購買者的實際理財收益?

　　在產(chǎn)品說明書中，我們經(jīng)常能看到相關(guān)的風險評級，如某銀行一款產(chǎn)品就在說明書中顯示為PR2級(穩(wěn)健型，黃色級別)，其實都是銀行自己給自己評定的，并非是第三方機構(gòu)評的，意義并不大。

　　不僅理財產(chǎn)品的風險評級本身不可靠，而且銀監(jiān)會明確要求銀行必須進行的投資者風險測評，不少銀行也在走過場。

　　銀行會按照相關(guān)部門的要求，在銀行理財產(chǎn)品說明書和合同上對風險提示做所謂表述，這些風險提示投資者也要多看看。

　　理財產(chǎn)品的資金投向直接與產(chǎn)品的風險掛鉤。投資者在看產(chǎn)品說明書時，必須關(guān)注資金投向。

　　如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財產(chǎn)品風險就低;如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產(chǎn)品風險偏高。

　　在銀行理財產(chǎn)品說明書里，某些設(shè)計條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當心這樣的理財產(chǎn)品，盡量不去觸碰。

　　比如，在某些結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的說明書中，一概規(guī)定“超過預期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。

　　在銀行渠道里，大部分銀行理財產(chǎn)品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財產(chǎn)品。

　　如某些銀行理財產(chǎn)品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認是代理、委托關(guān)系，若出了事，它不負責。

　　凡是銀行自發(fā)的理財產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，就會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國理財網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會查詢到對應(yīng)的產(chǎn)品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財產(chǎn)品。

　　與明面上的手續(xù)費相比，銀行理財?shù)摹半[形費率”問題更為突出。多家銀行理財產(chǎn)品說明書顯示，理財產(chǎn)品預期收益率計算公式為“理財計劃預期投資收益率-理財產(chǎn)品銷售手續(xù)費、托管費等費用”。