趙國慶：我為何做互聯網金融

　　趙國慶創辦的這家公司名為馬上消費金融股份有限公司(簡稱為“馬上消費”)，是中國銀監會批準籌建的十家新試點公司之一，“馬上消費”是在2014年12月31日正式獲批籌備。

　　“馬上消費”團隊以趙國慶為核心，引入風險控制、產品開發、數據分析等方面有豐富經驗管理團隊，其背景不小，股東涵蓋銀行、保險和批發零售業，并有四家上市公司股東構成。

　　其中，重慶百貨占股30%、北京秭潤占股20%、重慶銀行占股18%、陽光保險占股12%、浙江小商品城占股10%、物美控股占股10%。趙國慶是北京秭潤公司的唯一股東、法人。

　　為何要投身互聯網金融領域

　　談及為何要投身互聯網金融領域時，趙國慶表示，自己的選擇標準是，這個行業是不是足夠大，在用戶量級上是否足夠廣、足夠深。另一個標準是，這個行業有沒有痛點。

　　從互聯網金融角度看，其發展前景巨大，但明顯存在痛點。其痛點是，成本非常高，效率低，用戶體驗一般。而互聯網作為工具和手段，能帶來成本降低、效率提升，及完善用戶體驗。

　　趙國慶說，經過分析后發現，消費金融行業和消費掛鉤，金融場景圍繞消費和剛性需求。中國14億人有4億張信用卡，去掉重復持卡，不活躍持卡、死卡，只有1.5億張活躍持卡人。

　　這就意味著消費金融有巨大的發展前景。而銀行無法提供解決方案，雖然銀行可提高風險容忍度，壞賬的容忍度也可提得更高，但面臨很大監管，這給消費金融留下很大空白空間。

　　當前的改革也給創業者提供空間。《消費金融公司試點管理辦法》修訂前，消費金融存在業務區域不能跨省、不能吸收存款、不能發放現金貸、不能進入銀行間業務等限制，使得消費金融公司普遍存在資金成本高、客戶范圍有限等問題。《辦法》修訂后，一些政策被放開。

　　趙國慶指出，《辦法》修訂后取消消費金融公司地域限制，使得消費金融公司不再有地域限制，相當于有全國性，還可不設物理網點，這一條非常符合互聯網金融的業務特質。

　　消費金融公司資金來源也在拓寬。過去只靠自有成本來發展，《辦法》修訂后，消費金融公司可進行銀行間同業拆借，可吸收股東存款，還可發行企業債券，進行資產證券化相關安排。

　　這解決了消費金融公司資金來源的問題。趙國慶說，這是為何要將“馬上消費”公司定義為大存小貸銀行，即可吸收股東存款，間接通過股東又可吸收其他大企業存款，將貸款的產品實現多次銷售，進一步增強自己的流動性。

　　“馬上消費”公司還可通過理財產品的設計，通過保險公司的渠道，盡可能把互聯網金融的很多面對社會的資源和需求很好連接起來。

　　還有一個是貸款去向。過去消費金融公司管理辦法規定只允許給個人消費類貸款，跟商品掛鉤，新辦法賦予消費金融公司貸款更多靈活性，可向客戶直接發行現金貸款。

　　趙國慶說，消費金融公司現在可繼續做商品貸款，還可做商品和現金的交叉貸款，發現金貸款后一旦有循環以后，就意味著是信用卡。

　　新公司4月底正式開業

　　按照計劃，“馬上消費”公司正快馬加鞭運作，會在1月設立，內部開創業大會，2月發布公司吉祥物，4月份產品和業務上線，4月底“馬上消費”整個公司將正式開業。

　　談及為何“馬上消費”能撬動如此多上市公司資源時，趙國慶表示，這是過去多年人脈積累。不管自己是不是在京東任重要崗位，過去那些曾給過幫助自己的人今天還在給予支持。

　　“我當京東集團副董事長兼首席戰略官時，約很多市長、企業家見面，很容易見到，讓我感動的是，如今我不再在京東擔任重要職務了，很多當初的老朋友對我依然如初。”

　　這使得趙國慶撬動了重慶百貨、重慶銀行、陽光保險、浙江小商品城、物美控股等眾多企業，且這些實力很強的企業甘心只是做小股東。

　　“馬上消費”公司的成立之初并未引入戰略投資。為何又會出現這一局面呢?

　　趙國慶說，公司起步階段須有強有力的資源協同，這個公司最不缺的錢，任何一個股東都有足夠多的錢來支撐公司做到千億規模，公司創立之初資金、數據、用戶、渠道比什么都重要。

　　“下一步我們可能會考慮引進風險投資，這個風險投資是幫助公司定義價值，當公司聲譽、品牌、信用、產品都得到市場充分認可和認證后，我們可以引入產業資本和風險投資資本。”

　　趙國慶說，對于物美控股等企業來說，能重要的是，整合相關的數據，如果“馬上消費”能給其帶來更高的轉化率，這比吸引外部的投資更重要。

　　當前“馬上消費”公司也面臨著挑戰。趙國慶認為，最大挑戰是目前征信市場建設不完善，導致前期壞賬率非常高，只有發展到后期，不斷積累用戶，積累數據，才能降低這種損害。

　　對于外界來說，大家更關注的是，趙國慶在創業之外，為何會在京東上市前夕離職。

　　對于騰訊科技持續的追問，趙國慶說，今天有兩點不談，一個是奶茶妹妹與劉強東的事不談。第二個事，關于自己為什么從京東離開的事情也不談。

　　趙國慶很維護劉強東。“我二號給強東發郵件告訴他說，我推動‘馬上消費’得到銀監會批準。”趙國慶說，別人都問趙國慶與劉強東是什么關系時，“我說我們是兄弟關系，血濃于水。”