員工福利如何創(chuàng)新

　　在近日舉辦的第二屆美世中國醫(yī)療和員工福利保險(xiǎn)供應(yīng)商圓桌會(huì)議上，美世專家呼吁：中國員工福利市場(chǎng)的發(fā)展亟需創(chuàng)新與合作。

　　在美世的組織下，10多家主要的團(tuán)體員工福利保險(xiǎn)供應(yīng)商在上海世博洲際酒店匯聚一堂，就如何在風(fēng)險(xiǎn)保障福利、醫(yī)保補(bǔ)充醫(yī)療福利和高端醫(yī)療福利領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新與合作，以提升員工的保障水平和對(duì)服務(wù)的滿意度，持續(xù)擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，推動(dòng)團(tuán)體福利保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展等方面，進(jìn)行了廣泛和深入的探討。

　　根據(jù)《中國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，在過去的五年中，團(tuán)體員工福利保險(xiǎn)(包括定期壽險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等)的市場(chǎng)規(guī)模一直停留在200億元人民幣左右。盡管市場(chǎng)主體日漸增多，團(tuán)體員工福利保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新卻還遠(yuǎn)跟不上市場(chǎng)的需求，賠付率不斷上升，費(fèi)率卻停滯不前，就連高端醫(yī)療福利這一新興細(xì)分市場(chǎng)，近幾年也慢慢從藍(lán)海變成了紅海。面對(duì)這種狀況，美世大中華區(qū)總裁兼MMC中國區(qū)董事長(zhǎng)郭鑫先生表示，美世在與企業(yè)客戶交流的過程中發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上企業(yè)和員工還有很多的保障需求，市場(chǎng)上并未有合適的產(chǎn)品來完全滿足這些需求，這對(duì)保險(xiǎn)供應(yīng)商而言，既是挑戰(zhàn)也是難得的機(jī)遇。

　　美世中國區(qū)醫(yī)療和員工福利業(yè)務(wù)總經(jīng)理兼上海美世保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理范志華先生在其主題演講中介紹道，員工福利創(chuàng)新可以從以下三個(gè)緯度著手：體系、保障和管理。

　　在體系創(chuàng)新方面，彈性福利是當(dāng)前的一個(gè)熱門話題。彈性福利體系的很大一個(gè)部分是由核心和自選的保險(xiǎn)福利項(xiàng)目組成，美世也有專門的彈性福利管理系統(tǒng)和外包彈性福利管理團(tuán)隊(duì)，來服務(wù)相當(dāng)規(guī)模的員工群體。在這個(gè)過程中，美世發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)供應(yīng)商在很多方面有創(chuàng)新的空間，如增加自選福利的可攜帶性，在員工離職或退休時(shí)仍能延續(xù)其風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療保障;提供更靈活的核保安排，或有既往病史的員工，也能以合適的價(jià)格購買到所需的保障;更多地運(yùn)用網(wǎng)上的注冊(cè)和查詢系統(tǒng)，為員工提供加入自選計(jì)劃的便利等。

　　在保障創(chuàng)新方面，如果保險(xiǎn)供應(yīng)商能聚焦于彌補(bǔ)目前員工保障方面存在的巨大缺口，員工福利保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模完全有可能在未來幾年翻番。

　　目前團(tuán)體員工福利存在的保障缺口包括：

　　首先，員工在失去工作能力、失業(yè)或退休時(shí)面臨極大的保障不足問題。

　　滿足員工對(duì)安全的需求，是企業(yè)提供員工福利的基礎(chǔ)價(jià)值所在。然而，根據(jù)中國目前法定福利的要求，員工因病喪失工作能力后，一般最長(zhǎng)只能享有兩年的醫(yī)療期，尤其對(duì)外企員工而言，接下來就面臨與企業(yè)解除勞動(dòng)合同，經(jīng)濟(jì)收入來源和持續(xù)的醫(yī)療費(fèi)開支都失去了保障。而在發(fā)達(dá)國家非常普遍的長(zhǎng)期失能保險(xiǎn)，在中國由于產(chǎn)品少，價(jià)格昂貴，缺乏普遍認(rèn)可的失能鑒定方式，還令企業(yè)望而卻步。范志華先生表示，美世經(jīng)過四年的不懈努力，已成功地為多家領(lǐng)先企業(yè)安排了該項(xiàng)福利，在中國的合法供應(yīng)商也從一家增加到數(shù)家。通過適合中國國情的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)，這一險(xiǎn)種完全大有可為，預(yù)計(jì)會(huì)率先在中高端人群中迅速普及。

　　其次，員工在醫(yī)療費(fèi)用保障方面還存在巨大缺口，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)操作存在的誤區(qū)亟需扭轉(zhuǎn)。

　　目前中國的醫(yī)保和正在推進(jìn)的醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，還是以廣覆蓋、低保障為主要原則。員工如果希望享有全面的醫(yī)療保障和高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)，如特需門診、高級(jí)病房、私家診所、療效更好的自費(fèi)藥和診療服務(wù)時(shí)，無論醫(yī)保還是企業(yè)提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都極少覆蓋相關(guān)費(fèi)用。中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前中國的醫(yī)療保健開支中，個(gè)人自付費(fèi)用仍占到50%以上。

　　IBM公司的陳彤醫(yī)學(xué)博士分析，如果有員工得了非常嚴(yán)重的疾病，例如惡性腫瘤，醫(yī)療費(fèi)用會(huì)相當(dāng)龐大，曾經(jīng)看到一個(gè)員工白血病的費(fèi)用在70萬左右，這對(duì)于一般的工薪階層而言是無法承擔(dān)的。而目前市場(chǎng)上的重疾產(chǎn)品通常的保額只有10萬，僅是杯水車薪，企業(yè)提供的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)也往往不能報(bào)銷自費(fèi)藥和自費(fèi)診療項(xiàng)目費(fèi)用。從企業(yè)和員工的角度來看，他們非常迫切希望能有相關(guān)的產(chǎn)品出來，彌補(bǔ)這一塊的保障不足。

　　某保險(xiǎn)公司參會(huì)人士指出，目前的商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)存在巨大的誤區(qū)，即將醫(yī)保不予賠付的起付線(免賠額)和共付比例部分做了簡(jiǎn)單的補(bǔ)充，造成的后果是醫(yī)保的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制被商業(yè)保險(xiǎn)抵銷了，醫(yī)保整體的醫(yī)療費(fèi)用的行為擴(kuò)大，反過來導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)每年的賠付率上漲速度過快。如需真正回歸保險(xiǎn)的本質(zhì)，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)減少門診小額理賠，通過責(zé)任分擔(dān)讓員工對(duì)自己就醫(yī)行為負(fù)起更多的責(zé)任，而將重點(diǎn)放在對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和大病的自費(fèi)診療項(xiàng)目的賠付上。{page_break}

　　第三，將健康管理引入醫(yī)療保險(xiǎn)的計(jì)劃設(shè)計(jì)，通過從源頭上改變員工的行為習(xí)慣，從而達(dá)到控制健康風(fēng)險(xiǎn)和降低理賠率的目的。

　　在國外，越來越多的企業(yè)和健康保險(xiǎn)公司積極參與到干預(yù)員工健康風(fēng)險(xiǎn)上面來：如員工戒煙、參加鍛煉或減輕體重，可獲得一定的獎(jiǎng)勵(lì)或保費(fèi)優(yōu)惠;通過對(duì)慢性病和重大疾病進(jìn)行個(gè)案管理，從而降低醫(yī)療費(fèi)用開支等。

　　在管理創(chuàng)新方面，可關(guān)注的領(lǐng)域包括員工健康管理、福利成本管理和供應(yīng)商服務(wù)管理，以有效提高員工滿意度、員工隊(duì)伍的生產(chǎn)力，以及成本的長(zhǎng)期可持續(xù)性。陳彤醫(yī)學(xué)博士舉了一個(gè)例子，IBM公司在幾年前引進(jìn)了第三方外部審計(jì)，保險(xiǎn)公司的服務(wù)明顯改善，員工投訴率顯著降低，理賠的準(zhǔn)確率、時(shí)效性等可以達(dá)到國際的標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)和員工的滿意度也因此大幅增加。

　　此次會(huì)議通過圓桌會(huì)談和分組討論的形式，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)所有關(guān)鍵領(lǐng)域：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保定價(jià)、資金安排、系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析和客戶服務(wù)等，進(jìn)行了充分的探討和互動(dòng)，并希望通過主要團(tuán)體員工福利保險(xiǎn)供應(yīng)商的創(chuàng)新與合作，共同推進(jìn)團(tuán)體保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。