員工福利如何創新

　　在近日舉辦的第二屆美世中國醫療和員工福利保險供應商圓桌會議上，美世專家呼吁：中國員工福利市場的發展亟需創新與合作。

　　在美世的組織下，10多家主要的團體員工福利保險供應商在上海世博洲際酒店匯聚一堂，就如何在風險保障福利、醫保補充醫療福利和高端醫療福利領域內進行創新與合作，以提升員工的保障水平和對服務的滿意度，持續擴大市場規模，推動團體福利保險市場健康發展等方面，進行了廣泛和深入的探討。

　　根據《中國保險統計年鑒》的數據統計顯示，在過去的五年中，團體員工福利保險(包括定期壽險、短期意外險和健康險等)的市場規模一直停留在200億元人民幣左右。盡管市場主體日漸增多，團體員工福利保險的產品創新卻還遠跟不上市場的需求，賠付率不斷上升，費率卻停滯不前，就連高端醫療福利這一新興細分市場，近幾年也慢慢從藍海變成了紅海。面對這種狀況，美世大中華區總裁兼MMC中國區董事長郭鑫先生表示，美世在與企業客戶交流的過程中發現，實際上企業和員工還有很多的保障需求，市場上并未有合適的產品來完全滿足這些需求，這對保險供應商而言，既是挑戰也是難得的機遇。

　　美世中國區醫療和員工福利業務總經理兼上海美世保險經紀有限公司總經理范志華先生在其主題演講中介紹道，員工福利創新可以從以下三個緯度著手：體系、保障和管理。

　　在體系創新方面，彈性福利是當前的一個熱門話題。彈性福利體系的很大一個部分是由核心和自選的保險福利項目組成，美世也有專門的彈性福利管理系統和外包彈性福利管理團隊，來服務相當規模的員工群體。在這個過程中，美世發現保險供應商在很多方面有創新的空間，如增加自選福利的可攜帶性，在員工離職或退休時仍能延續其風險和醫療保障;提供更靈活的核保安排，或有既往病史的員工，也能以合適的價格購買到所需的保障;更多地運用網上的注冊和查詢系統，為員工提供加入自選計劃的便利等。

　　在保障創新方面，如果保險供應商能聚焦于彌補目前員工保障方面存在的巨大缺口，員工福利保險的市場規模完全有可能在未來幾年翻番。

　　目前團體員工福利存在的保障缺口包括：

　　首先，員工在失去工作能力、失業或退休時面臨極大的保障不足問題。

　　滿足員工對安全的需求，是企業提供員工福利的基礎價值所在。然而，根據中國目前法定福利的要求，員工因病喪失工作能力后，一般最長只能享有兩年的醫療期，尤其對外企員工而言，接下來就面臨與企業解除勞動合同，經濟收入來源和持續的醫療費開支都失去了保障。而在發達國家非常普遍的長期失能保險，在中國由于產品少，價格昂貴，缺乏普遍認可的失能鑒定方式，還令企業望而卻步。范志華先生表示，美世經過四年的不懈努力，已成功地為多家領先企業安排了該項福利，在中國的合法供應商也從一家增加到數家。通過適合中國國情的產品設計和定價，這一險種完全大有可為，預計會率先在中高端人群中迅速普及。

　　其次，員工在醫療費用保障方面還存在巨大缺口，補充醫療保險的市場操作存在的誤區亟需扭轉。

　　目前中國的醫保和正在推進的醫療衛生體制改革，還是以廣覆蓋、低保障為主要原則。員工如果希望享有全面的醫療保障和高質量的醫療服務，如特需門診、高級病房、私家診所、療效更好的自費藥和診療服務時，無論醫保還是企業提供的補充醫療保險都極少覆蓋相關費用。中國衛生統計數據顯示，目前中國的醫療保健開支中，個人自付費用仍占到50%以上。

　　IBM公司的陳彤醫學博士分析，如果有員工得了非常嚴重的疾病，例如惡性腫瘤，醫療費用會相當龐大，曾經看到一個員工白血病的費用在70萬左右，這對于一般的工薪階層而言是無法承擔的。而目前市場上的重疾產品通常的保額只有10萬，僅是杯水車薪，企業提供的補充醫療險也往往不能報銷自費藥和自費診療項目費用。從企業和員工的角度來看，他們非常迫切希望能有相關的產品出來，彌補這一塊的保障不足。

　　某保險公司參會人士指出，目前的商業補充醫療保險存在巨大的誤區，即將醫保不予賠付的起付線(免賠額)和共付比例部分做了簡單的補充，造成的后果是醫保的風險控制機制被商業保險抵銷了，醫保整體的醫療費用的行為擴大，反過來導致商業保險每年的賠付率上漲速度過快。如需真正回歸保險的本質，商業補充醫療保險應減少門診小額理賠，通過責任分擔讓員工對自己就醫行為負起更多的責任，而將重點放在對巨災風險和大病的自費診療項目的賠付上。{page_break}

　　第三，將健康管理引入醫療保險的計劃設計，通過從源頭上改變員工的行為習慣，從而達到控制健康風險和降低理賠率的目的。

　　在國外，越來越多的企業和健康保險公司積極參與到干預員工健康風險上面來：如員工戒煙、參加鍛煉或減輕體重，可獲得一定的獎勵或保費優惠;通過對慢性病和重大疾病進行個案管理，從而降低醫療費用開支等。

　　在管理創新方面，可關注的領域包括員工健康管理、福利成本管理和供應商服務管理，以有效提高員工滿意度、員工隊伍的生產力，以及成本的長期可持續性。陳彤醫學博士舉了一個例子，IBM公司在幾年前引進了第三方外部審計，保險公司的服務明顯改善，員工投訴率顯著降低，理賠的準確率、時效性等可以達到國際的標準，企業和員工的滿意度也因此大幅增加。

　　此次會議通過圓桌會談和分組討論的形式，對團體保險所有關鍵領域：產品設計、核保定價、資金安排、系統數據分析和客戶服務等，進行了充分的探討和互動，并希望通過主要團體員工福利保險供應商的創新與合作，共同推進團體保險行業的發展。