家庭理財：每月結余8000元的準夫婦通過基金定投強制儲蓄，購房不是夢

　　在上海工作的孫小姐給今年25歲，事業單位職工，工作剛滿3年，稅后月薪4500元。雖然工作穩定，但孫小姐并不滿意目前的存款。

　　目前孫小姐的最大支出是房租，每月大概1500元。她計劃在兩三年內買房結婚，但當前困擾她的問題是：應先買一套小戶型先自住，等結婚之后再簡單裝修一下，還是再等一兩年，再攢點錢買一套大一點的房子作結婚用。她希望知道怎樣的投資理財方式適合像他們一樣工作不久的80后。

　　方案一：

　　尋求回報率高的投資方式

　　【財務分析】

　　以孫小姐的本科學歷和3年工作經歷來看，事業單位稅后年薪6.75萬元，應該算是比較不錯的薪酬水平。在經濟不景氣、就業壓力仍較大的情況下，放棄現有的穩定收入并非明智之舉。孫小姐通過學習外語謀求更好的事業發展，這是一個積極可行的好辦法，但不要急于求成。

　　孫小姐雖然工作穩定，但扣除房租、日常開銷及學習外語的費用后，每月結余可能僅有1000元上下;男友月收入8000元，但也要負擔房租及日常生活開銷。建議雙方盡快確定婚姻關系，以節省房租和其他生活開支，加快財富積累(婚禮儀式可稍后補辦)。

　　【理財建議】

　　住房篇 孫小姐及男友僅有10萬元左右的積蓄，當前最多可購買總價50萬元的小戶型。以貸款40萬元，期限30年，年利率4.158%計算，月供約1950元。當前房價較高峰時的確有所下跌，近期雖有反彈，但并沒有真正止跌回升，先行購買小戶型既不經濟，也不現實，還是再等一等，攢錢買一套大點的房子。

　　孫小姐及男友月入1.25萬元，按儲蓄率60%計算，每月可積累7500元，兩年后可儲蓄28萬元。若以此為首付款，即使不考慮稅費、裝修和房價變動，在上海購置一套總價140萬，面積90平方米左右的房子都顯得捉襟見肘，因此只有獲得更好的工作和薪酬，或尋求回報率高的投資理財方式才能實現兩三年內購房的目標。

　　投資篇 由于當前中國資本市場的系統風險依然較高，必須適度參與其中才能得到較高的組合收益回報率。建議孫小姐先以定投方式購買ETF指數型基金，再考慮拿出部分儲蓄存款，在A股出現大幅調整或上升趨勢明朗時介入資源類或低市盈率股票，短線操作、中線投資。同時，在全球經濟沒有明顯復蘇的情況下 (可參照利率水平進行判斷)，儲蓄存款至少應保持在流動資產的40%以上。

　　保險篇 孫小姐和男友儲蓄率較高，缺少投資性收入，未見醫療及意外傷害等保險保障，需要盡快彌補。建議先期購買意外險、定期壽險等低保費品種，待經濟基礎穩定后，再補充重大疾病及住院醫療等保險。

　　方案二：

　　通過基金定投強制儲蓄

　　【財務分析】

　　孫小姐及男朋友小李每月收入為1.25萬元，支出4500元，雙方有10萬元左右的銀行存款 (見表)。對于孫小姐而言，她和小李在這兩三年內理財的核心目標是婚房的首付款。如果他們保持目前的收入狀態，根據每月結余8000元計算，兩年內可以存下20萬左右的儲備款。

　　【理財建議】

　　房產篇 當前困擾孫小姐的問題是：繼續租房還是先購房，以及何時購房。解決這個問題主要需考慮兩大因素：一是孫小姐和李先生是否有足夠的購房資金;二是必須和婚姻規劃一起來安排。比較合適的選擇是，繼續租房1年左右的時間，等雙方正式進入結婚規劃后再共同買房。

　　根據目前首付最低2成的首套房購房政策來看，地處中外環間，總面積不超過90平方米，總價在100萬以內的小戶型是比較合適的選擇。若將首付款控制在20萬元左右，那買房還需80萬元左右的組合貸款。假設公積金和商業貸款各占一半，并以等額本息的方式按揭貸款30年，每月的還款額不到4000元，占月收入的三分之一，屬于可以接受的范圍。

　　工作篇 若要在兩三年內購房，兩人都須有穩定的收入來源。一旦孫小姐選擇退產學習外語，那兩人的總收入將下降3至4成，這就意味著購房計劃很可能擱淺。同時，由于全球金融危機波及，當前的就業形勢并不樂觀，孫小姐應該考慮到辭職后，她將面對的不僅僅是收入減少的問題，還有再就業的壓力。因此，對于面臨著購房計劃和婚姻大事的孫小姐來說，穩定更應成為她目前工作生活的重點。

　　投資篇 作為“80后”的孫小姐，目前的一切計劃都以購置婚房準備結婚為中心，在日常生活中可以適當控制消費，養成記賬的習慣，并通過基金定投進行強制儲蓄，為兩年后買房積累資金。案例中提到的10萬元存款，建議在到期之后投入年收益3%以上的理財產品中，在保證資金安全的前提下最大限度地提高投資收益。