家有閑資如何投資？讓小錢變身"搖錢樹"

　　不管牛市還是熊市，理財市場眼花繚亂的投資品種依然可以滿足市民財富穩健增值的理財需求。為此，本報特邀請建行、中行、農行等資深理財師針對不同資金規模的家庭，推薦10萬元、20萬元、50萬元、100萬元的家庭投資建議，幫助市民做好兔年財富穩健增值規劃。

　　1.家庭閑資10萬至20萬元

　　首選基金穩健理財最重要

　　有10萬元以上的閑錢該怎么打理，才能讓財富保值增值，才能實現以后的生活目標呢?理財師建議首選基金投資品種，穩健投資最為重要，保守型投資者宜選擇低風險品種，穩健型投資者可選擇基金定投，激進型投資者可適當配置股票型基金。

　　對風險承受能力較低的投資者尤其是老年人群來說，應更多采取保守型理財。10萬元的理財組合，應該充分考慮投資風險，投資收益最好放在第二位，最好選擇風險最低、最穩定的理財方式，期限也要拉長來降低風險。國債、債券型基金以及票據型人民幣理財產品，收益不是很高，但是風險較低，可以予以重點配置。“春節過后，央行進行了2011年的首次加息，展望未來，由于通脹預期較強，今年上半年預計還會出現加息。因此，對于10萬元保守型理財，可以暫時選擇期限較短的理財產品，待加息暫告一段落后，再擇機選擇期限較長的理財產品，從而有效鎖定加息所帶來的收益。”建行理財師祁躍表示，今年下半年或為購買國債、票據類理財產品的較好時機。

　　對于風險承受能力稍強的三口之家，投資可以選擇部分低風險品種，但同樣要注意控制風險。建行理財師祁躍告訴記者，穩健型投資者可以選擇收益相對較高的股票型基金定投，再拿一部分配置基金、保險等產品。“對于10萬元穩健理財，投資者可預留5000元作為日常緊急備用金，根據每月的節余，拿出一部分資金選擇股票型基金、指數型基金進行基金定投。余款可按比例投資基金：股票型基金30%，混合型基金40%，債券型基金30%。”

　　對于有10萬元閑錢的年輕一族而言，因為其投資風險承受能力要強一些，理財師認為其可以選擇更加積極的投資方式，較多地配置一些股票型基金。除了預留5000元作為日常緊急備用金，年輕人可以根據每月的節余，定期定額選擇較為積極的股票型基金進行基金定投。余款可以優先考慮選擇較高風險的投資品種：股票型基金60%，混合型基金40%。 {page_break}

　　2.家庭閑資20萬至50萬元

　　分散投資實現財富保值增值

　　相對普通的工薪階層來講，20萬元算是一個比較大的數字，20萬元可以付一套房的首付，可以購買一輛像樣的汽車，然而如何打理20萬元的閑錢，才能“以錢生錢”，讓日子過得更好?

　　保守型投資者應為養老做好準備。對于老年人來說，擁有20萬元閑錢的同時，家庭開支明顯減少，特別是子女成年后已經能夠獨立生活了，未來對資金的需求不是那么大了，這個時候應考慮保守型的投資了。中行理財師認為，養老金積累是這個階段的首要任務，老年人理財要從穩定大局出發，在購買部分保險的基礎上，全部投資于國債或者債券型基金以及貨幣型基金。老年人可選擇投資期限較長的產品，如5年期國債。同時，每月家庭收入盈余可以購買風險較低的純債型基金產品。

　　穩健型投資者需要精打細算。對于中年夫婦來說，考慮到今后子女教育、購房等問題的話，這20萬元存款更多地要進行穩健型的投資，需要進行一番詳細的規劃。首先，10萬元可投資于貨幣型或者債券型基金，這一部分投資變現性能較強，可應付購房或者子女教育費的支出;另外10萬元可以投資于股票型基金，需要注意的是，拿出部分資金購買保險不可忽視，從而保障夫妻倆的生活穩定。

　　激進型投資者應著力于追求財富高成長。對于年輕人來說，20萬元存款雖然不算少，但也不算多，對于風險承受能力較強的年輕人來說，迅速增加原始積累是這個時候的首要打算。理財師建議，除了少量配置保險以外，20萬元均可購買股票，如果無暇或者沒有能力操作股票的話，可以全部購買偏股型基金。

　　3.家庭閑資50萬至100萬元

　　注重保障立足人生長遠規劃

　　50萬元，對于大部分普通人來講，都算得上一筆“巨款”了，然而真的攢了50萬元的積蓄，怎么來理財，才能將這筆錢細水長流，將金錢轉化成穩定而安逸的生活?渣打銀行中國財富管理部總經理梁大偉在接受采訪時表示，投資者在購買理財產品前，首先應確立一個長期的投資目標，據此考慮自己的資產配置投資計劃。在投資過程中，做到不貪、不怕，穩健與風險分散，從而爭取長期穩健的回報，而不應過于在意一時得失。

　　保守型投資者應保持家庭資產穩中有升。對于老年人來講，50萬元關系到以后的養老。農行理財師許嘉建議，老年人這個時候已經沒有再去積累過多資產的必要，僅僅注意家庭日常支出不宜過度即可。此外，老年人可以建立大額醫療儲備金，在醫療保險和養老保險足夠的前提下，再投資于有比較穩定收益的產品，突出穩中有升的投資風格。

　　穩健型投資者應注意配置保險。中年夫妻擁有50萬元閑錢，理財與年輕人差別會比較大，此時，可能會有房貸的壓力，而子女的撫養教育費用雖然還沒有達到高峰期，但也有必要納入規劃之中，甚至要考慮資助子女出國接受高等教育的費用，因此這50萬元的理財方案應突出穩健的要求。此外還要注意加大保險的投入力度，因為這個時候對保險的需求是非常迫切的。理財師建議理財配置方案如下：5%用于存款應付不時之需;5%用于購買壽險、重大疾病險、意外險;60%可以購買基金，其中，可以平均配置股票型基金和債券型、貨幣型基金;30%購買股票，投資于安全邊際較高的低市盈率藍籌股。

　　激進型投資者需要為人生目標作長遠規劃。對于年輕人來講，雖然50萬元的資產儲備已經比較豐厚，可以考慮實現部分人生目標，比如通過公積金貸款購買住房，準備構建和諧溫馨的家庭，或者開創自己的經濟實體。不過，農行理財師認為，這一階段理財仍不可少，年輕人一定要長遠規劃自己在未來可能會存在的現金流入及流出，這個時候如果因為小有資產而過度消費的話，其實50萬元也很容易被消耗殆盡。